消费是经济的“毛细血管”，一头连着人间烟火，一头牵着发展大局。

　　自2024年底中央经济工作会议明确“大力提振消费”以来，从发放消费券到打造新场景，各地政策密集落地，多维度激发市场活力。作为现代经济的血脉，金融成为撬动消费升级的杠杆。

　　但金融提振消费的终极目标，不是让消费者“透支未来”，而是通过精准识别消费者需求，优化金融产品设计，进一步降低消费者门槛，拓展服务的覆盖面，回归服务实体、改善民生的本质，让更多人“能消费、敢消费、愿消费”。

　　当前经济面临双重转折。外部，贸易摩擦与产业链重构倒逼内需做大做强；内部，“供给过剩、需求不足”矛盾凸显。消费升级不是选择题，而是必答题，它既是破解结构性矛盾的钥匙，也是经济转型的新支点。

　　不过，现实挑战不容忽视。居民储蓄意愿强、养老教育负担重、消费产品优质供给缺口大等问题，像一道道无形的墙，挡在消费潜力释放的路上。

　　因此，要激活消费潜力，需破解三道门。“能消费”靠钱袋子鼓起来，通过提升居民收入，优化收入分配结构，夯实消费基础；“敢消费”靠后顾之忧降下去，需完善社会保障，减轻民生负担，让百姓无后顾之忧；“愿消费”靠好场景多起来，需丰富消费供给，优化消费体验，激发消费意愿。

　　在收入提升需长期耕耘，消费补贴也难长持续加码的背景下，金融成为短期内最有效的提振手段之一。其既能通过消费信贷解放预算约束，助力消费愿望实现，又能通过乘数效应撬动经济循环，发挥“四两拨千斤”的杠杆作用。

　　金融提振消费，并非透支未来。过度金融化不仅存在资金空转风险，还将挤压实体消费需求。因此，在当前金融促消费仍以信贷为主的产品结构下，也需要把握好三大原则。

　　金融可以“解近渴”，但不是“万金油”。当年轻人用分期买下心仪已久的手机，农民通过农具贷款实现耕作升级，这类场景本质是用未来收入熨平当下需求。但若将金融异化为“诱导消费”的工具，只会让居民杠杆率像滚雪球般失控。因此，健康的消费信贷则应当坚持“适度普惠、精准滴灌”。

　　金融要“造活水”，不能“发大水”。真正可持续的消费提振，需让金融成为产业升级的“催化剂”。比如，通过供应链金融支持国货品牌研发爆款，用知识产权证券化助力老字号焕新，甚至将消费大数据反哺生产企业，实现“订单式生产”。当金融资源精准灌溉到优质供给端，消费者自然能用更实惠的价格买到更好的商品，形成“供给升级-需求释放”的正向循环。

　　金融要当“筑堤坝”，避免“冲垮堤”。消费金融的创新必须守住民生底线。对育儿、养老等民生刚需，可探索“保险+信贷”组合产品，既分担家庭风险，又释放消费潜力；对年轻群体，则需强制进行金融素养教育，避免“校园贷”悲剧重演。

　　消费升级是场马拉松，金融的角色应是“陪跑者”而非“揠苗人”。当金融机构放下KPI焦虑，真正以用户需求为圆心，以产业升级为半径，消费这池春水才能被真正搅活。毕竟，老百姓的“购物车”里装的不仅是商品，更是对美好生活的信心——而这份信心，正是中国经济最珍贵的资产。

（文章来源：北京商报）