存长期不如存短期!5年期存款产品愈发稀缺 中小银行存款利率再现“倒挂”
2024年05月15日 05:42
作者: 卢梦雪
来源: 华夏时报
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  4月份,中小银行再次掀起一轮存款利率的“下调潮”,引发了市场的广泛关注。

  从调降的幅度来看,本次中长期存款利率的变动尤为显著,有银行已下架5年期存款产品。更引人瞩目的是,一些中小银行甚至出现了2年期、3年期和5年期定期存款利率持平甚至“倒挂”的现象。

  近年来,银行业息差持续面临压力。从近期发布的财报数据来看,在息差收窄的背景下,不少中小银行的利息净收入出现了下滑,进而对银行的营业收入和净利润产生了不小的冲击。

  为了维持合理的净息差水平,降低负债端成本的重要性愈发凸显,这也成为推动中小银行下调定期存款利率的关键因素。

  相关分析人士在接受《华夏时报》记者采访时表示,预计2024年商业银行仍将继续下调存款利率,以进一步降低资金成本,缓解息差缩窄的压力。对于中小银行而言,应摒弃过分追求规模和速度的观念,将负债成本控制在合理范围内,以实现稳健可持续发展。

  长短期存款利率“倒挂”

  近期,包括梅州客商银行、哈尔滨银行、河北银行、江苏银行、广州银行、桂林银行等在内的多家中小银行下调了存款利率。

  从下降幅度来看,中小银行本次3年期、5年期定期存款利率下降幅度相对较大,且部分银行已下架5年期定期存款。

  如近日,梅州客商银行下调存款利率后,2年期整存整取利率减少了15个BP,达到了2.45%,3年期整存整取利率下降了70个BP,达到了2.30%,5年期整存整取已不见身影,出现了明显的2年期、3年期存款利率“倒挂”情况

  江苏银行的存款利率也较年底有所下降,如今,该行5年期定期存款利率为2.40%,3年期定期存款利率为2.60%,出现了3年期、5年期存款利率倒挂的情况。

  哈尔滨银行也在4月份调整了挂牌存款利率。调整后,该行3年期整存整取利率从2.25%下调至2.05%,5年期整存整取利率从2.3%下调至2.0%,3年期存款利率比5年期存款利率还要高。

  5月1日,河北银行公布的最新存款利率表显示,该行存款利率下调后,出现了三年期、五年期存款利率持平的情况。其中,河北银行3年期、5年期储蓄存款利率均下调至2.45%,对公存款利率均下调至2.10%。

  此外,保德农商银行3月发布的最新定期存款利率表显示,该行1年、2年、3年、5年期定期存款挂牌利率分别为2%、2.3%、2.7%、2.65%,其中,5年期利率低于3年期利率。

  湖北荆门农商银行今年起执行的3年、5年期定期存款利率分别为2.50%、2.45%,也是3年期高于5年期。

  广州银行2月份发售的“如意存款”也显示,该产品2年、3年、5年的存款利率分别为2.20%、2.65%、2.65%,存在3年期、5年期存款利率持平的情况。

  2023年,在国有大行和股份行的带头下,银行存款利率三次大规模下调,而在揽储方面长期面临一定压力的中小银行,存款利率相对较高,跟进下调速度也相对较缓。

  根据上市中小银行发布的2023年情况来看,息差收窄正成为拖累中小银行营收和净利润的关键因素,受此影响,多家中小银行2023年营收同比下降。

  如厦门银行2023年末的净息差为1.20%,同比下降0.27个百分点,幅度较大,受此影响,该行2023年利息净收入较上年减少4.63亿元。

  同样受到息差收窄的影响,苏农银行2023年利息净收入较上一年减少1.72亿元,同比减少5.48%。

  多措并举缓解息差压力

  2024年一季报显示,中小银行息差收窄的压力不减。据《华夏时报》记者不完全统计,今年一季度,贵阳银行、江阴农商行、瑞丰农商行、青岛农商行、苏州银行净息差较去年同期分别下降41个基点、35个基点、28个基点、25个基点、25个基点,下降幅度均超20个基点。

  兴业研究宏观高级研究员何帆曾分析,负债端存款定期化使银行存款平均付息率上升,加重了息差收窄压力。在定期存款利率和活期存款利率均保持不变的情况下,定期存款的占比每上升1个百分点,平均存款成本大约上升2bp。

  在息差压力愈发凸显之下,中小银行正主动作为,多措并举管控息差,降低对营收的影响,降低存款利率正是关键举措之一。

  以成都银行为例,该行2023年净息差1.81%,较上一年收窄了0.23个百分点,但通过一系列有力的措施管控,该行最终实现利息净收入较上一年增加11.35亿元,同比增长6.87%,对营收增长做出了突出贡献。

  在控制息差压力方面,成都银行董事长王晖在2023年业绩发布会上提到,该行在负债端,主动控制付息率,顺应市场趋势下调存款定价,自2022年以来已7次下调存款挂牌力度;其次,该行强化内部考核,优化存款期限结构,提高活期存款和一年内的短定期存款在员工KPI考核内的折算倍数。

  长沙银行2023年净息差同比下降了0.10个百分点,但通过引导存款利率下行,管理利息支出,同时稳步扩大贷款规模,带动利息收入增长,该行利息净收入最终增加了20.61亿元,同比增长11.47%。

  此外,多家银行在业绩发布会上表示,将继续优化资产负债布局,持续强化对3年期及以上中长期存款产品的成本管控。

  也有银行客户经理曾向《华夏时报》记者直言,行内正推动低成本存款,以短期存款为主,不鼓励存长期。

  可以看到,降低存款利率、加大低成本存款的拓展力度、扩大生息资产规模,正成为一些中小银行管控息差压力的常规操作。

  招联金融首席研究员董希淼向《华夏时报》记者分析认为,2024年商业银行仍将继续下调存款利率,以进一步压降资金成本,减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外,商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用,进一步压降存款的隐性成本。

  不过,在揽储的相对压力之下,部分中小银行仍在通过攒积分、赠礼品、送购物卡等方式变相提高存款利率,高息揽储的现象层出不穷。

  “当前,存贷利率进入下行通道,商业银行净息差下滑压力显现,但不少银行仍热衷于争夺更多的市场份额和客户资源。”董希淼同时提醒,中小银行应摒弃规模情结和速度情结,不追求简单的规模增长和市场份额,既要保持存款业务稳定增长,更要将负债成本控制在合理范围之内。

(文章来源:华夏时报)

文章来源:华夏时报 责任编辑:137
原标题:存长期不如存短期!5年期存款产品愈发稀缺,中小银行存款利率再现“倒挂”
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