“2023年，保险消费稳健复苏，半数消费者的家庭年保费支出在8000元以上，未来超六成消费者的保费预算在8000元以上，保费规模有望进一步提高。”近日，元保集团（下称“元保”） 携手清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心（下称“清华五道口保险中心”)联合发布了《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》（下称《报告》）指出。

　　“经济增长带来的保障需求增加，人口老龄化和家庭结构变化带来的养老、医疗保险需求增长，都是保险市场增长内在动因的关键所在。中国保险业将继续受益于经济发展和人民日益增长的风险意识，成为支撑经济稳定和社会安全的重要力量。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳表示。

　　养老焦虑“年轻化”

　　《报告》显示，老龄化加剧令社会保障体系承压，消费者的养老焦虑带动了商业养老险和长期护理险的购买热情。《报告》显示，商业养老险在未来计划购买的险种中，排名第二。当前商业养老险购买的主力军，仍为高收入的中年人群；但在未来1-2 年内，20-30岁的年轻人计划购买商业养老保险的比例最高，养老焦虑开始呈年轻化趋势。

　　同时，中老年人的护理需求增长明显，当前高收入的中老年人群更偏好长期护理保险，未来预计更多三线及以下的中高收入群体会选择购买。保险行业应加快探索“适老化”产品服务的创新，丰富针对老年人群的产品供给，提高老年人的保障广度和深度。

　　“适老化趋势将成为互联网保险行业不得不面对的重要课题，未来，保险业应丰富对老年人群的产品和服务供给，提供包括健康、养老在内的全面保障和服务。”元保集团创始人兼CEO方锐表示指出。

　　《报告》还显示，消费者对健康和财富管理的需求增强。

　　根据《报告》，消费者健康风险保障意识居首位，其中重疾险是2023年持有率最高的产品，有60%的受访者持有，并以高收入、高学历、高城市等级的“三高”人群为主要群体。未来，重疾险还将逐步向更为广泛的群体下沉。除重疾险外，商业医疗险、惠民保等健康险产品持有率也较高，分别为44%和30%，且未来仍有较大增长空间。

　　此外，受利率下行的影响，保险长期锁息的确定性保障优势彰显，成为消费者财富管理的压舱石，未来储蓄型保险备受青睐。在2023年新签保险产品中，储蓄型保险排名第六；在计划购险中，储蓄型保险排名上升至第四，有较大增长空间。当前“三高”人群是储蓄型保险的购买主力，未来将向小康收入、低线城市的年轻人群拓展。收益稳健是消费者在购买储蓄型保险时最看重的因素。

　　“消费者面对各类风险焦虑、向保险寻求保障的意识正在形成。”元保集团创始人兼CEO方锐表示，“拥有成熟保险意识和消费行为的人群，正在从以前的高学历、高收入、高城市等级人群，向更广泛的人群蔓延。”

　　长尾需求有待挖掘

　　“不婚化”“少子化”使得中国家庭结构呈小型化趋势，家庭抵御各类风险的压力陡增。不同年龄、不同收入群体，通过保险抵御风险、寻求保障的需求愈发多元化，个性化。一些过往偏小众的保险，开始受到特定人群的青睐。

　　例如，《报告》显示，家庭财产保险在未来1-2年消费者计划新签的保险中排名第三，随着财产风险意识的逐步普及，家庭财产保险的需求也将从二线城市向三线及以下城市延伸。

　　再如，当前27%的养宠人配置了宠物险，以年轻的女性消费者为主；未购人群中35%的人计划购买，未来更多一线城市的中年人愿意买单，且男性消费者的购买积极性显著提高。保险机构精准感知和分析不同客群的多元化需求，推出有针对性的产品+ 场景覆盖，从而挖掘长尾需求，实现多元化增长。

　　除小众险种之外，面对同一款保障类型产品，细分客群的需求差异也愈发显著。20-30岁人群在选择保险时，主要看重“性价比高”；31- 40岁人群看重“产品保障范围大”；51-60岁人群看重“参保门槛低”。这对于保险行业的启示是，只有深刻洞察投保链路的核心决策点差异，优化产品和服务的差异化定位，将令产品实现跨越式发展。

　　“宠物险、家庭财产保险、长期护理保险等过去小众的产品未来增长潜力大；而不同年龄段消费者的关注点也不尽相同。多元化需求推动保险产品走向精准定制、精准推荐。”方锐认为，多元化趋势将成为保险市场的新常态，多元化的保险产品将不断涌现，将更精准地迎合长尾小众需求，为不同人群提供安心的风险保障，从细微之处体现保险的温度与价值。

　　智能化提速发展

　　如今，社交媒体已超越传统线下渠道，一跃成为消费者了解保险品牌的首要渠道。相比2022年，2023年各年龄段消费者对线上购险的接受度普遍提高。

　　那么，消费者购险最看重什么因素？46%的受访者选择了“保司/平台有实力”和“理赔简单，赔付时间短”。“担心理赔困难或被拒”（50%）和“保险条款看不懂”（39%），是消费者近两年最核心的困扰。显然，理赔环节对于互联网保险消费者的购险决策非常重要，而智能化理赔正在缓解这一困扰。

　　《报告》显示，智能化理赔是消费者感知最强的技术，71%的受访者认为智能化理赔提升了售后体验。当前，有线上理赔经验的消费者中，超八成对理赔满意。伴随大模型技术的深入应用，消费者对理赔的困扰有望进一步消除。

　　元保集团创始人兼CEO方锐表示，AI技术正以惊人的迭代速度，拉开新一轮科技革命的序幕。目前，大模型技术在中国保险行业的落地探索已初显成效，在客服、营销和理赔等场景中已有较好的应用案例。以元保为例，在理赔审核流程引入大模型后，单张医疗单据信息采集时间降至0.2秒， 线上一次性审核通过率达97%，推动理赔决策速度提升50%。此外，元保结合了大模型的客服机器人，拥有了更强的理解力、表达力和专业力，能以更通俗易懂的语言解决复杂的专业问题，将问题解决率大大提升。

　　在2024年，AI大模型将在中国保险行业加速落地实践。“随着通用大模型愈发成熟、成本逐渐降低，结合保险行业大量的数据训练和应用后，保险行业将迎来全面智能时代，未来保险将更简单，更个性和更智能。”方锐说。

（文章来源：国际金融报）