明年1月1日起，个人存取现金超过5万元，将不再“一刀切”式被问询。近日，中国人民银行等3部门联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》），《管理办法》延续了征求意见稿中取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定。

　　近年来，打击电信网络诈骗工作持续强化，成为维护社会公共安全的重要一环。然而，当防护网越织越密，部分执行层面的“加码”做法逐渐模糊了服务边界。不久前，一位储户因为取款4万元被要求说明资金用途并调取银行流水记录，此事经曝光后在网上引发广泛共鸣。

　　工薪族支取工资、老人领取养老金、个体户周转经营资金，本是再正常不过的金融行为，却因“一刀切”的审查而平添烦恼。“5万元”这道门槛，不仅使很多储户倍感困扰，也让一线银行柜员在执行过程中左右为难。此次《管理办法》释放出明确信号：筑牢金融安全防线，要避免过度干预老百姓的正常金融活动，提升服务的温度。

　　在数字经济时代，银行依托大数据、AI模型和客户画像系统，能够识别异常交易模式，如“小额清空+大额转出”等典型的涉诈行为。这意味着，风控不再依赖人工盘问，而是靠数据驱动的智能判断。当金融服务真正回归“服务”本位，也会进一步畅通资金循环，降低社会交易成本。多方共赢，何乐而不为？

　　根据《管理办法》，取款时，银行不再“一刀切”地询问所有人，而是根据风险状况来决定是否要“多问几句”：出现较高洗钱风险时，银行强化调查，了解资金来源和用途；对于低风险情形，则采取简化措施。《管理办法》并不是降低反洗钱的标准，而是要基于风险开展客户尽职调查。比如，如果账户确有洗钱、涉诈等嫌疑，仍会被监管部门重点监测，确保违法行为无处遁形。

　　此外，还需解决执行层面的问题。银行柜台人员难以直接判断储户提款的风险等级，需要后台建立清晰可操作的风控指引，通过标准化的风险评估模型提供明确依据。还要完善畅通的救济渠道，当储户因反诈措施合法权益受损时，能通过便捷有效的申诉和纠正机制维护自身权益。唯有如此，反诈工作才能既守住安全底线，又不失服务温度。

（文章来源：经济日报）