2025年3月以来，在“提振消费专项行动”的强力驱动下，银行业密集推出消费金融创新产品。随着政策红利持续释放，金融机构正通过差异化产品设计、科技赋能和场景化服务，将“投资于人”的理念深度融入消费提振举措，试图破解制约消费信心的难题。
业内人士认为，政策红利与场景创新为消费金融注入活力，但要想从“短期刺激”到“长期信任”，真正激活“敢贷愿花”的消费信心，银行需跳出同质化竞争，以差异化产品覆盖普惠需求，以科技赋能弥合城乡鸿沟。
精准施策布局消费多元场景
继《政府工作报告》提出“加快补上内需特别是消费短板，使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚”“推动更多资金资源‘投资于人’、服务于民生，支持扩大就业、促进居民增收减负、加强消费激励，形成经济发展和民生改善的良性循环”之后，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》（以下简称“《方案》”），提出“以高质量供给创造有效需求，以优化消费环境增强消费意愿”。
为提振消费，近期，金融机构实施了一系列促消费举措。尤其针对服务消费，银行发布了多项措施。
在促进文旅消费方面，建设银行（601939.SH）推出“百城百区”金融支持文化和旅游消费行动计划，构建“机制+产品+场景+营销+宣传”五位一体的文旅消费服务体系，为各地文旅产业发展提供信贷支持；在教育方面，工商银行（601398.SH）面向研究生教育、继续教育、专业教育需求推出“优学贷”产品；在加强保险和养老金融服务方面，邮储银行（601658.SH）提升养老金金融服务能力，持续丰富养老金融产品，打造“安享金晖”特色品牌，助力多层次、多支柱养老保险体系建设。
工商银行个人信贷业务部相关负责人介绍说，该行加强对社群消费特征和变迁趋势的深度研究，根据投资型消费、代际转移型消费等分类精准施策，不断激发多样化、差异化消费潜力。
民生银行（600016.SH）首席经济学家温彬展望，在“两新”扩围释放消费潜力之外，着力优化“一老一小”领域服务供给，包括教育、医疗、文化、体育、旅游、健康、养老、托育、家政等，促进数字、绿色、智能等新型消费发展，将提升相应领域的金融服务需求和供给。
日前，国务院发展研究中心市场研究所原所长王微指出，我国当前存在一定的消费不足，但消费领域也涌现出诸多新机遇与新亮点，百姓对于“提质扩容”类消费，包括中高端消费、大量服务性质的消费需求旺盛、增长迅猛。
国务院发展研究中心原副主任刘世锦撰文表示，从国际比较的角度来看，中国现阶段的消费不足主要是服务消费不足。从服务消费占GDP的比重来看，中国大概是26%，美国是55%，亚洲几个主要发展中国家平均为33%。
上海金融与发展实验室副主任、研究员，招联首席研究员董希淼认为，在消费结构的演进过程中，服务消费的比重不断上升，成为经济增长的新引擎。教育、医疗、文化、旅游、养老等现代服务业领域的消费需求呈现快速增长态势。大力提振消费，能够为服务业的发展提供广阔的市场空间和强劲的动力支持，推动服务业向专业化、精细化、多元化方向发展，促进服务业规模扩张和质量提升。服务业的蓬勃发展不仅有助于优化经济结构，提高经济的附加值和知识技术含量，还能降低经济发展对资源和环境的依赖，实现经济的可持续发展。
南开大学金融发展研究院院长田利辉告诉《中国经营报》记者，近期银行降低消费贷利率和延长期限，主要能够激发年轻消费者、中产阶级家庭、小微企业主和个人创业客群的消费欲望。年轻消费者群体可能有较高的消费需求，但受限于当前收入水平或储蓄不足，较低的贷款成本可以减轻他们的还款压力。中产阶级家庭可能需要资金进行大额消费如装修、购买家电等，延长贷款期限可以降低每月还款金额，使这些支出更加可承受。
构建消费提振长效机制
在政策层面，监管层也鼓励发展服务消费。
3月17日，国务院新闻办举行新闻发布会，国家发展改革委副主任李春临在介绍《方案》特点时强调要强化服务消费。他谈道：“我们以促进消费扩量、提质、升级为目标，进一步破解制约消费的突出矛盾问题，聚焦能加力、可落地、群众有实感的增量政策，全方位扩大商品和服务消费。”
商务部也表示，将重点围绕商品消费、服务消费、新型消费、消费场景，开展扩消费“四大工程”，持续释放多样化、差异化消费潜力，推动消费提质升级。
在服务消费方面，商务部市场运行和消费促进司司长李刚介绍称，今年1至2月，我国服务零售额同比增长4.9%。下一步，商务部将加快健全服务消费“1+N”政策体系，完善家政服务消费、旅游消费、数字消费、体育消费等领域支持政策，打好服务消费政策“组合拳”。此外，围绕对外开放、对内开放，增加优质服务供给。
另外，近期，国家金融监督管理总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。金融监管总局有关司局负责人就发展消费金融助力提振消费工作答记者问时提到，金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。
尽管银行支持举措频出，但目前消费金融仍存在诸多问题。记者了解到，目前消费普惠性覆盖不足，中低收入群体、新市民等仍面临贷款门槛高、利率优惠有限等问题，部分银行产品偏向高净值客户，普惠性政策落地效果待观察；农村及偏远地区消费金融服务滞后，数字化工具普及率较低，城乡差距依然显著。
另外，同业竞争同质化，多数银行聚焦相似场景，差异化创新不足，可能导致资源重复投入与市场饱和。
田利辉告诉记者，虽然当前创新可定向刺激需求，但多数银行扎堆传统场景，如家装、婚庆等，可能陷入价格战与流量争夺。“要看到消费贷是工具而非目的，若场景缺乏独特性与生态黏性，短期流量难以转化为长期消费动能。消费贷的本质是‘信任杠杆’，银行需以场景为锚点、风控为底线、生态为护城河，将‘资金供给’升级为‘消费解决方案’，才能真正激活居民‘敢贷愿花’的长期信心。”
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平认为，下一步，商业银行消费信贷可以利用金融科技实现银行消费金融服务与消费场景的链接，迭代智能风控技术，充分对接政府提振消费的政策措施，特别是有计划地追踪消费热点和新型消费，在提升客户体验的前提下抢占先机。
田利辉建议，差异化场景深耕可以抢占宠物经济、适老化改造等垂直赛道，构建“金融+产业”闭环，例如联合智能家居品牌推出“先享后付”模式。同时，跳出单一借贷逻辑，融合消费折扣、售后服务（如家装贷款搭配免费设计），打造“消费—金融—服务”价值链。优化客户细分和服务、深化场景融合和提升数字化服务水平是发力方向。
（文章来源：中国经营网）
- 1
- 2
- 3
- 4
- 5
- 6
- 7
- 8
- 9
- 10
- 11
- 12
