随着居民养老意识的增强，个人养老金保险产品受到越来越多的关注。其中，专属商业养老保险兼具稳健投资和灵活投资等特点，受到不少个人养老金投资者青睐。

　　“今年我买的产品稳健型账户竟然是以保证利率结算的，只有2%，但是进取型账户的结算利率就有3%以上。”投资者小陈表示，她今年打算把资金都转入进取型账户中。那么，专属商业养老保险与其他的个人养老金保险产品有何不同？其稳健型和进取型账户又该如何选择呢？

　　提供两类账户投资组合更灵活

　　个人养老金保险产品包括了年金型、两全型以及专属商业养老保险等多款产品。其中，专属商业养老保险采用“保证+浮动”收益模式，为投保人提供稳健型和进取型两类账户。稳健型账户资金更多用于配置固收类资产，比较适合风险偏好低的保守型投资者。进取型账户则是对各类资产进行平衡配置，对权益类资产的配置比例相对高一些，适合有一定风险承受能力的投资者。

　　专属商业养老保险与固定收益的个人养老金保险产品有什么不同呢？中国人寿广州市分公司相关业务负责人表示，年金型、两全型等固定收益的产品，一般收益在购买时就已经确定了，具有较低的风险和稳定的收益，适合稳健型投资者。而专属商业养老保险有两类账户可供选择，具有一定的灵活性，能够适应不同风险偏好的投资者。

　　在缴费方面，专属商业养老保险较其他产品更灵活些。国民养老保险相关负责人则表示，专属商业养老保险的参保人可根据自身经济状况和需求灵活调整缴费金额和期限，比较适合收入不稳定或工作时间不固定的新业态从业人员。记者了解到，目前市面上年金型和两全型等固定收益的个人养老金保险产品投保后均需要连续缴费，否则有“断保”的风险，投资者将会有一定的经济损失。而专属商业养老保险则相当于开了一个灵活的账户，即使某一年无法缴存，也不会导致保单失效。

　　投保建议：

　　稳健型保证收益高

　　进取型浮动收益更可观

　　目前，专属商业养老保险稳健型账户保证利率已降至2%，进取型账户保证利率在0%-0.75%。记者梳理多家保险机构专属商业养老保险2024年结算利率显示，七成产品账户结算利率超3%。其中，国民养老保险和新华养老保险的4款产品结算利率水平达4%以上。

　　记者查阅相关保险合同发现，投保人在投保时可以选择一个或两个投资组合账户，在开始领取养老年金之前，还可以申请变更两类投资组合账户的分配比例。稳健型账户资金更多用于配置固收类资产，适合风险偏好低的保守型投资者。进取型账户对各类资产进行平衡配置，对权益类资产的配置比例高一些，适合有一定风险承受能力的投资者。虽然稳健型的保证利率比进取型高，但进取型账户结算利率普遍高于稳健型账户。以市面上某款专属商业养老保险产品为例，其稳健账户、进取账户2024年结算利率分别为4.07%、4.12%。

（文章来源：广州日报）