深圳商报·读创客户端首席记者谢惠茜

　　越来越多的信用卡中心正在悄然关闭。据记者不完全统计，年内已有16家信用卡中心及下属分中心获金融监管局批复终止营业。而这一数字背后，并非简单的网点收缩，而是一场延续数年的行业底层逻辑切换正在进入深水区。当发卡量连续十五个季度下滑、不良率持续抬头、独立专营架构的成本刚性日益凸显，信用卡业务正从“跑马圈地”的独立军团作战，逐渐回归零售金融一体化之中。

　　具体来看，本轮调整覆盖了国有行、股份行与城商行多个层级。

　　其中，交通银行太平洋信用卡中心成都分中心位列其中；民生银行、华夏银行等股份行合计有7家信用卡分中心获批终止营业，其中民生银行独占3家。值得一提的是，广州银行的调整力度最大，除总行信用卡中心外，另有7家下属分中心同步退出。真正具有标志性意义的是广州银行信用卡中心的命运：7月10日，广东金融监管局批复同意该中心终止营业并注销金融许可证，原有业务、债权债务及合同权利义务由总行新设的信用卡部统一承接。这是国内首家具备独立金融牌照的总行级信用卡专营中心整体关停、转型为内设部门的案例，专营制在这一刻被画上了清晰的“休止符”。

　　这背后，是发卡规模的持续萎缩。央行《2026年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量为6.77亿张，较一季度末的6.87亿张单季减少约1000万张。若将时间轴拉长，2022年三季度8.07亿张的历史峰值距今已累计缩减1.3亿张，连续十五个季度下行。规模退潮直接传导至收入端：招商银行上半年银行卡手续费收入63.74亿元，同比下降11.73%，主因指向信用卡交易手续费收缩。

　　“信用卡中心及分中心终止营业背后是信用卡市场从增量扩张到缩量调整，这是一个长期趋势，因为对比来看，经过过去十几年的高速发展，国内信用卡渗透率已处于较高水平，加上现阶段我国人口与流量红利逐步消退，监管对授信、催收、利率等环节的规范化约束，过去跑马圈地式的扩张模式难以持续，行业整体进入存量深耕阶段，因此缩量调整是行业发展阶段切换后的必然结果。”博通咨询首席分析师王蓬博在接受记者采访时表示。

　　但信用卡的收缩并不意味着消费金融需求的消亡。中信银行前三季度信用卡交易额达1.56万亿元，其中线上交易额同比增长15.38%。这组数据揭示了一个容易被忽视的分化：交易活跃度正在向能够嵌入真实消费场景的机构集中，而依赖线下展业与独立专营体系驱动的模式则加速边缘化。“马太效应”在此显现——无效卡量出清后，有效规模向头部与场景优势方靠拢。

　　“未来信用卡的增量空间还是场景拓展和用户优化上做文章。银行可围绕年轻优质客群、县域及下沉市场客群进行精准拓展，同时结合出行、家居、文旅、绿色消费等场景打造差异化产品，并通过数字化运营提升客户活跃度与单户贡献，依托信用卡联动财富管理、消费信贷等业务打开新的增长空间。”王蓬博也指出。

（文章来源：深圳商报·读创）