借钱容易提前还钱反倒难？

企业主动备好1800多万

打算提前结清贷款

钱都打进账户了

银行却迟迟不扣款

……

近日

武汉市江汉区人民法院

就上述案件作出判决

说好提前结清

　　流程突然卡住

　　鑫鑫科技有限公司（化名，下称鑫鑫公司）是武汉一家专精特新高新技术企业，做软件开发，给能源、通信领域600多家客户提供技术服务，经营一直稳当。

　　2023年10月，公司和银行签了授信合同，借款额度2800万，年利率3.4%，合同写明提前还款需要银行审批。2024年10月到11月，2800万贷款全部发放，每笔期限一年。

　　2025年下半年，项目回款到账，企业手头宽裕了，打算提前还一部分贷款。

　　“第一次提前还款的流程特别顺畅，我们达成共识后当天便把资金转进去，第二天银行就完成了扣收。”鑫鑫公司相关负责人表示。

　　有了这次顺利的先例，企业很快和银行敲定：剩下1800多万贷款，8月提前结清。为了不耽误进度，鑫鑫公司分四笔，把足额资金转到贷款账户里，等着银行扣款结清。

　　谁知道这次还款却“卡壳”了！

　　企业反复微信、电话催问，银行客户经理的答复始终是：提前还款申请还在走内部层层审批，需要继续等待。

　　从8月一直等到10月16日，贷款原本到期的当天，银行才一次性划走本息。

账户有钱为何银行不扣款？

直到对账的时候企业才发现

　　从8月8日资金足额到账到10月16日贷款到期，这两个多月时间里，银行一直在正常计收贷款利息，累计产生了12万余元的利息。

　　“我们不是还不上钱，是主动要提前还钱，最后却因为银行内部流程慢，多承担了十多万的财务成本。”鑫鑫公司多次和银行协商返还多收的利息，却始终被银行以“按合同规则正常计息”为由拒绝，最终只能向江汉区法院提起诉讼。

法院：审批权

不是无限拖延的 “尚方宝剑”

　　庭审中，银行始终强调借款合同里“提前还款须经贷款人审批”的约定，企业存钱进账户不等于银行已经批准提前还款。内部对申请材料、企业续贷能力开展的审查都是合规必要流程，收取的利息全部符合合同要求，不存在多收费用的情况。

　　江汉区法院在审理过程中，从金融交易的诚实信用原则和中小企业权益保护的角度出发，对借款合同中“提前还款须经贷款人审批”这条常见的格式条款作出细化界定：合同里设置的“审批”环节，本质是银行用于内部风险把控的管理性规则，绝非可以无限拖延甚至随意否决提前还款申请的“尚方宝剑”。

　　结合双方此前“申请次日即完成扣收”的操作惯例、多次沟通形成的合意，法院认定，双方已经就剩余1800万元提前还贷达成了一致意见，银行应在合理周期内完成审批。

　　综合参考银行常规的信贷审批流程时长、企业资金归集和双方此前操作惯例等因素，江汉区法院将还款当月8月20日（结息日）酌定为合理审批完成的时间节点。超出这个时间节点后继续计收的利息，应当全额返还给鑫鑫公司。

　　最终，江汉区法院一审判决银行返还多收取的10万余元利息。此案二审维持原判，目前该判决已正式生效。

　　综合极目新闻、新闻坊

（文章来源：上观新闻）