在政策性长护险全面推开的背景下，普惠型商业护理险也在加速补位。

　　近期，聚焦家庭失能、居家照护现实需求的互联网普惠产品“京护保”在京正式上线，在社保之外为群众增添专业照护保障。从产品运营主体看，由北京人寿主承保，人保寿险北京市分公司作为共保体共同承担保障风险，小橙集团提供配套护理服务。

　　《中国经营报》记者注意到，此前，人保健康在上海推出“沪理保”；人保财险在南京签发首单城市定制型普惠商业性护理险项目，在湖州落地“普惠型补充长期护理保险”。另外，多地惠民保也加快纳入护理相关责任。

　　“商业护理险当前趋势之一是在‘社保第六险’全面建制的制度红利下，以‘普惠化产品＋城市定制化/惠民保载体＋服务化给付’为路径，由边缘走向主流的确定性拐点。”奥纬咨询原全球董事合伙人、养老金融与保险行业资深专家郑莉娟在接受记者采访时表示。

　　不过，在普惠型商业护理险快速扩容的同时，传统常规商业护理险发展却相对滞后。记者通过中国保险业协会官网查询发现，目前在售健康险产品共5232款，其中在售护理险产品仅212款，产品供给体量与老龄化照护刚需仍不匹配。

　　普惠型、定制化商业护理险不断上新

　　据公开资料，“京护保”构建了“康复医疗金补偿+多元护理服务供给”双重保障体系，把康复医疗费用与六大护理责任纳入同一份保单，兼顾资金补偿与实体照护服务。

　　具体来看，产品不限投保年龄、无须健康告知、不限既往症，一次性交清保费最高仅190元/年，进食、穿衣、洗澡、行动、如厕、移动6项日常行为中，有3项不能独立完成即可申请护理保障。基本保额2万元，0免赔，保险公司与指定护理机构直接结算，家属不需要先垫付再报销。

　　此前，全国多地已推出区域定制型普惠护理险产品。据公开资料，2024年7月，以提供护理服务为特色的定制型产品“沪理保”上线，由人保健康上海分公司联合人保寿险上海分公司、平安财险上海分公司、中邮人寿上海分公司等多家机构共同承保。

　　2024年11月，人保健康南通中心支公司推出“南通护理保”，该产品是江苏省内首款普惠型商业补充护理保险，不限年龄、不限职业、不限健康状况，南通市基本医疗保险参保人员都可以参保，198元便可享受一整年的护理、购药双重保障。

　　2025年下半年，人保财险在南京签发首单城市定制型普惠商业性护理险项目，在湖州落地“普惠型补充长期护理保险”。

　　“城市定制型普惠商业护理险已经成为商业长护险重要落地形式。京护保产品研发也充分借鉴了各地实践经验。”北京人寿方面在接受记者采访时表示。

　　北京人寿方面进一步介绍，首先，护理保障高度依赖属地护理、评估资源，城市定制模式便于对接本地服务商，解决护理服务落地交付难题。京护保同样采用与机构直付结算模式，搭建覆盖手术短期照护、短期和长期失能照护、居家医疗与康复护理、辅具租赁多元化的服务体系，保障服务可落地。其次，城市定制模式打破传统护理险高投保门槛，扩大高龄人群保障覆盖。这套普惠思路被吸收到京护保设计中：产品无健康告知、不限年龄、既往症护理责任可保可赔，采用“6项基本日常生活能力丧失≥3项”作为统一判定标准；同时设置年龄阶梯赔付、既往症差异化赔付、定期失能复核等机制平衡经营风险。最后，城市定制模式能够因地制宜匹配本地照护需求。京护保立足家庭多元照护痛点，打造“医—护—康—辅”全场景保障。城市定制普惠项目与京护保这类互联网普惠产品，是商业护理险两类不同实践，共同丰富多层次护理保障供给。

　　此外，值得一提的是，惠民保已成为商业护理险落地的重要载体，多地惠民保加快纳入护理相关责任。比如，2026版“深圳惠民保”新增免赔照护服务责任；2026年南宁“惠邕保”增设护理险加油包；2026版“泰安市民保”新增可选术后院内护理责任。

　　在郑莉娟看来，商业护理险目前已呈现出以下趋势：其一，产品形态普惠化，从“高净值专属、储蓄型为主”向“普惠、消费型”转向。其二，落地载体城市定制化与惠民保化，一方面城市定制型产品密集落地；另一方面惠民保成为护理责任的重要入口。两条路径的共同逻辑是：借政府背书、城市场景与“共保体”分险机制，大幅降低获客与风控成本。其三，给付方式服务化，从“一次性现金赔付”向“服务给付”跃迁，呼应了对商业护理险“保钱不保服务”痛点的破解。

　　“护理服务具有明显的本地属性，人员供给、服务半径和成本因地区而异。以城市为单位组织保险机构与服务网络，便于让保障方案与当地供给相匹配。惠民保已有的参保和服务触点，也为护理保障触达更多家庭提供了条件。这是城市定制和普惠产品成为重要探索路径的现实基础。”优加健康创始人兼CEO王艳萍也向记者表示。

　　有望形成二元发展格局

　　不过，当前传统常规商业护理险市场仍颇为“冷清”。记者通过中国保险业协会官网查询发现，目前在售健康险产品共5232款，其中在售护理险产品仅212款，占比仅为4%。这也就意味着，每100款在售健康险产品中，仅有4款与“护理”相关。

　　“究其根源，首先是精算与风险难度极高。长期护理险赔付周期长达数十年，受人均寿命延长、护理人力通胀、失能率波动等不确定因素影响，长期风险难以精准定价，险企负债经营压力大、布局偏谨慎。其次是服务体系短板制约产品扩容。护理险核心竞争力是照护服务，但国内标准化、可溯源、全覆盖的居家、康复、认知照护资源不足，外包服务质量参差不齐，极易引发理赔纠纷与口碑风险。”中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙向记者表示。

　　“商业护理险难打开局面的根因不在有没有需求，而在于供给能力与盈利模式尚未成熟——缺数据、缺服务、缺清晰定位。”郑莉娟表示。

　　从产品供给侧来看，郑莉娟进一步表示，绝大多数传统护理险产品为终身储蓄型，普惠消费型稀缺，多数产品只做现金一次性赔付，“保钱不保服务”现象普遍，保费在健康险总保费中占比长期不足2%；在精算定价方面，长期护理风险属于“低频、高损、长尾、慢变量”风险，行业长期缺乏失能等级评估与护理成本的一手数据积累，难以精准定价——定价过高则卖不动、过低则赔付失控，直接抑制了险企的开发意愿；在服务供给端，全国养老护理员缺口550万人，专业服务机构集中于大中城市，县域农村供给不足。商业护理险即便“赔服务”，也面临“有保单、找不到服务”的兑现难题，难以形成“保险＋服务”闭环。

　　那么，在政策性长护险全面推开的背景下，商业护理险应当如何快速补位，实现破局发展？

　　郭金龙认为，在政策性长护险“保基本、保重度、保普惠”的定位下，商业护理险必须错位竞争、精准补位，重点补齐中轻度失能、术后康复、居家照护、品质养老等保障空白，实现基础保障向品质保障升级。通过新增认知症照护、上门服务、适老化改造、持续居家护理等增值责任，构建与政策性保障互补的产品体系。

　　同时，行业需建立分层、差异化的机构展业体系。大型全国性险企依托精算、资本与全国服务网络，主打中高端长期护理险，搭建标准化全国护理服务中台；区域型险企深耕属地资源，对接地方金融、民政部门，重点运营城市定制普惠护理险，做实本地化服务落地；中小险企规避长久期风险，以共保成员身份参与普惠项目，聚焦短期术后护理、康复照护等轻资产场景，下沉县域市场稳健经营。

　　“未来，商业护理险将形成‘普惠产品扩覆盖、常规产品提品质’的二元发展格局，与政策性长护险协同互补，持续完善多层次养老照护保障体系。”郭金龙表示。

（文章来源：中国经营网）