当“最强厄尔尼诺”从预测变成定论，保险业的又一场大考已经开卷。10月12日，北京商报记者了解到，据国家气候中心近日消息，今年9月正式形成一次超强厄尔尼诺事件，此次厄尔尼诺事件将成为有系统性监测以来最强厄尔尼诺事件。
从行业视角看，超强厄尔尼诺既是一场赔付周期的压力测试，也是一个推动保险业从“赔钱兜底”转向“灾前预防”的转型窗口。在今年9月多家上市险企的业绩发布会上，厄尔尼诺成为被频繁提及的关键词。对于大众而言，很容易联想到应对灾害时的保险赔付，但比赔付数字更值得关注的是：风险减量服务如何进一步前置？以及自然灾害保障缺口又该如何填补？
赔付压力加大已在预期之中
据国家气候中心近日消息，今年9月正式形成一次超强厄尔尼诺事件，类型为东部型，即海温暖中心位于赤道东太平洋。
“综合国内外动力气候模式和统计方法预测，预计未来3个月赤道中东太平洋海表温度将继续升高，在秋末冬初达到峰值，此次厄尔尼诺事件将成为有系统性监测以来最强厄尔尼诺事件。”国家气候中心亦指出。
对国内保险业而言，最直接的冲击落在了赔付端。对于超强厄尔尼诺或对保险业带来哪些方面的影响，首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，首先，从全球范围来看，本轮超强厄尔尼诺的影响本质上是一场风险的再分配，不是风险在量上的简单增减。有研究指出，它会显著抑制大西洋飓风活动，同时将系统性推高西北太平洋强台风、美国龙卷风、澳大利亚干旱、我国南方洪涝等多区域多灾种风险水平。其次，超强厄尔尼诺对我国保险业最直接的影响就是保险赔付水平上升。
值得一提的是，厄尔尼诺事件也成了上市险企2026年中期业绩会中热议的话题。中国人保副总裁、人保财险总裁张道明在中国人保2026年中期业绩发布会上表示，考虑到今年强厄尔尼诺气象预期，预计2026年大灾损失大于2025年。
据了解，在灾害前后，易触发理赔的险种包括农险、企财险、车险和工程保险等。相关险种面临的赔付压力尤为值得关注。李文中表示，农险层面，厄尔尼诺会导致我国南方洪涝和北方干旱风险增加，同时还可能因为异常天气导致病虫害风险增加。企财险和车险层面，强降雨引发的城市内涝、泥石流等灾害直接冲击企财险和车险。工程保险层面，洪涝和极端降水对交通基建、电力设施等造成损毁，进而影响工程保险的赔付表现。对于台风相关险种而言，厄尔尼诺导致西北太平洋台风生成位置偏东，在更温暖的洋面上停留时间更长，强度可能更大，路径也有北移趋势，这将显著推高我国沿海地区的台风巨灾风险。
保险业还有多少功课要做
赔付账单上的数字是结果，而非原因。因此，更值得追问的是：在灾害发生之前，保险业能做什么？
风险减量服务一词并非新概念。“近年来，财产保险公司顺应经济社会发展形势，积极对接实体经济保险需求，积极开展防灾减损等风险减量服务。”原银保监会有关部门负责人指出。
早在2023年，原银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，要求各公司要扩展服务内容，积极协助投保企业开展风险评估等风险减量工作；要拓宽服务范围，在责任险、车险、农险等各类财产险业务中积极提供风险减量服务。鼓励各公司丰富风险减量服务提供形式，提升服务的可获得性和便利性等。
政策框架已然清晰，落地路径则需要行业自己摸索。对于具体可以采取的举措，李文中认为，离不开灾前精准识别高风险客户，提前干预，把风险化解在萌芽状态，从源头上管住高风险业务；及时向客户发送灾情预警，并做好临灾排查，切实降低损失发生的可能和损失的程度；灾中快速响应并实施工程干预，把损失控制在最小范围；用科技赋能风险减量管理，提升管理的科学性与效率；建立一套有效的激励保障机制，实现防灾减损费用支出和赔付率指标的联动与动态调整机制，鼓励保险公司加大长期性防灾减损措施的投入。
风险减量解决的是“存量风险如何降低”，而覆盖面问题关乎“增量风险谁来兜底”。有数据指出，亚太地区自然灾害保险覆盖率仅约10%，在强台风与洪水风险上升下面临巨大的保障缺口。
那么，如何提高自然灾害保险覆盖面？李文中认为需要从六个层面系统推进。其中包括巩固和扩大政府主导的普惠性自然灾害保险覆盖面。“这是当前覆盖面最广、与普通居民关系最直接的一类自然灾害保险。”李文中表示。此外，还涉及大幅提升农险的覆盖面；以农房保险为突破口，填补农村居民财产保障的最大缺口；推广指数保险，解决传统保险“定损难、理赔慢”导致的覆盖面瓶颈；不断丰富和完善保险产品，更好地满足消费者的风险保障需求；强化制度与财政保障，让覆盖面扩大有可持续的支撑。
在李文中看来，农业是受厄尔尼诺影响最直接的领域，也是自然灾害保险覆盖面提升空间最大的领域。提高农险覆盖面的重点离不开聚焦特色农险，可以将地方特色农产品纳入保障体系，解决“有产业无保险”的问题；完全成本和收入保险的纵深推进，从“保成本”向“保收入”升级，让农户真正感受到保险对收入的托底作用。
（文章来源：北京商报）
