当前，多地陆续进入秋粮收获季，从田间收割到粮食收购、烘干仓储、加工流通，各环节金融需求集中释放。

　　和君咨询合伙人沈佳庆指出，每逢秋收旺季，粮食主产区收购资金的需求明显攀升，呈现出“时间紧、额度大、周转快、短频急”的特征，尤其在农业规模化经营模式下资金密集度显著提高，需求量将更大。同时，融资诉求不再局限于支付粮款，而是覆盖农机调度、烘干仓储、扩库备货、技术改造乃至品牌营销等多个环节。随着农业生产方式的不断迭代，家庭农场、种粮大户、合作社、粮食经纪人、中小加工企业成为融资主力，中小农户经由规模化经营产生新增融资需求。

　　《中国经营报》记者注意到，多家银行围绕秋收生产经营需求，加大信贷投放、创新金融产品，将金融服务向粮食全产业链延伸，为秋粮丰收、粮食稳产保供提供金融支持。

　　金融服务向产业链延伸

　　随着秋粮集中上市，粮食收购企业往往需要在短时间内筹集大量资金，用于支付粮款、扩大仓储规模及开展后续加工。如何及时满足季节性、集中性融资需求，成为银行服务秋收的重要着力点。

　　坐落于江西高安石脑镇的盛发粮油有限公司，是当地农业产业化重点龙头企业。该企业深耕稻米产业十九载，采用“公司+合作社+农户”模式建设标准化优质稻米基地，统一开展供种、技术指导、保底收购，带动周边农户发展优质粮食生产。每到秋粮收购旺季，企业集中兑付粮款，叠加烘干、仓储、加工投入，短期资金周转压力陡增。交通银行（601328.SH）宜春高安支行结合粮食收购与仓储加工资金特点，投放普惠贷款500万元，有效缓解收购旺季资金压力。

　　值得注意的是，随着农业规模化经营发展，秋收金融需求也在发生变化，资金用途从传统粮食收购向农机作业、烘干仓储、产后加工等环节拓展，对融资期限和还款方式提出了新的要求。

　　国家金融监督管理总局怀仁监管支局相关人士告诉记者，本年度秋收季，怀仁市涉农客户资金需求主要集中在粮食收割转运、田间雇工、粮食收购烘干、仓储管护、产后加工及农资储备等环节。相较往年，需求结构呈现明显变化：一是种养融合需求凸显，单一粮食种植收购需求向“粮食+饲草”双向需求转变，适配本地羔羊养殖产业发展；二是资金占用周期延长，规模化合作社、收储企业普遍采取错峰售粮模式，资金回笼周期拉长，对长期授信、无还本续贷的需求更为强烈。

　　针对涉农客户抵押物不足、现金流季节性波动突出的问题，怀仁农商行筑牢风控防线、拓宽增信渠道。一是深化银担合作，依托农担风险分担机制，破解轻资产主体融资难题；二是推行订单增信、保单增信、产业链回款锁定等多元增信方式；三是贴合农业生产周期灵活设置还款计划，允许秋收集中回款还本付息。同时，通过实地核验经营情况、动态监控库存粮情、依托乡村信用评价体系，构建适配涉农产业的专属风控体系，严格落实无还本续贷政策，有效避免涉农主体资金链断裂。

　　除了满足秋收季节性资金需求外，银行的金融服务还进一步向农业生产基础设施建设和产业升级延伸。怀仁农商行重点加大高标准农田、农机装备、智慧农业领域信贷投放，全力支持辖区高标准农田提质改造，重点助力土地平整、机耕路修缮、节水灌溉管网建设，提升耕地稳产增收能力。专项投放农机贷款，支持农机合作社购置大型收割机、粮食烘干机、秸秆打包机等设备，保障秋收机械化作业提质增效。积极赋能智慧农业发展，聚焦设施农业园区，支持智能灌溉、物联网监测、恒温种植大棚等智慧设备升级，推动传统旱作农业向精细化、数字化转型。

　　值得一提的是，金融服务“三农”的着力点正由传统信贷支持向科技链进一步延伸，为粮食稳产保供和乡村产业提质升级提供更多金融支撑。比如，浦发银行（600000.SH）强化对涉农科技型企业的金融服务，探索“乡村振兴+科技金融”融合模式，积极运用科技创新再贷款及其他货币政策工具，推动相关财政贴息政策落地，加大对种业振兴领域的支持力度，助力培育农业新质生产力。

　　银行创新金融服务模式

　　与一般工商企业相比，农业经营主体普遍存在抵押资产不足、资金回笼周期不稳定、经营风险较高等问题。如何在满足不同环节融资需求的同时有效控制风险，成为银行深化农业全产业链金融服务需要解决的重要课题。

　　北京世经未来投资咨询有限公司（以下简称“世经未来”）方面指出，大量新型农业经营主体仍面临有效抵押资产不足的困境，导致融资渠道受限。同时，农业生产财务记录普遍不规范，信息透明度低，导致金融机构难以准确评估其真实经营状况与还款能力，抬高了整体的信用风险。

　　这就需要银行创新信用评价和风险分担机制，提升金融服务的可得性与可持续性。

　　沈佳庆表示，金融服务应以粮食安全国家战略为坐标，把信贷资源沿产业链进行系统布局。具体而言：

　　在上游环节，高标准农田建设投资大、周期长、回报慢，可通过政策性银行与商业银行联合贷款、专项债配套融资、土地综合整治项目贷等方式介入，探索以土地经营权、未来收益权为抵质押的中长期信贷产品，并引入政府性担保基金分担风险。种业可推广“知识产权质押+信用贷款+政府贴息”组合模式，支持良种繁育基地建设。

　　在中游环节，随着农机以旧换新政策扩围，银行可联合农机经销商、融资租赁公司推出“农机按揭贷”“融资租赁+以旧换新补贴”等产品，对种粮大户和农机合作社按作业收益设计分期还款计划，减轻一次性购置资金压力。

　　在下游环节，仓储物流是延长粮食价值链的堵点。银行可加大对烘干设施、智慧粮库、冷链物流节点的项目融资支持，推广数字化仓单质押融资，帮助收储主体平滑价格波动风险。对粮食流通企业可运用国内信用证、应收账款融资等工具打通产销区资金链条，促成跨区域产销协作。

　　“综合来看，银行可拓展产业链系统化服务，以粮油龙头加工企业为核心发展供应链金融，把核心企业信用向上游种植主体、中游加工企业、下游销售终端传导，通过订单融资、仓单融资、应收账款融资等产品构建服务矩阵。”沈佳庆说。

　　除了优化产业链金融产品供给外，如何破解涉农信贷风险识别难、管理成本高等问题，同样关系到金融服务能否持续深入。

　　对此，沈佳庆指出，涉农贷款存在高风险、高成本、低收益的特征，破题之道在于构建政策定方向、市场定价格、风险分担的多层次协同体系，商业可持续成为政策目标可持续的前提。涉农主体传统贷审模式成本高，银行可依托农业大数据平台，整合土地确权、购销流水、农机作业、气象灾害等数据，构建信用画像，通过物联网、远程监控、智慧粮库等手段进行动态核验。此外，农业保险与期货则是分担自然风险和市场风险的缓冲器。完全成本保险和种植收入保险在三大主粮作物上已实现全国覆盖，银行应深化“信贷+保险”联动，将保单增信纳入授信模型，对投保主体给予利率优惠和额度倾斜。针对粮价波动导致的收储亏损风险，可推广“保险+期货”对冲产品。

　　世经未来方面建议，银行应将信贷资源优先投向科技驱动型主体（如应用智能装备的规模农场、现代种业企业）、产业链核心型主体（如融入龙头企业稳定供应链的经营主体），以及从事绿色循环农业和农产品高值化精深加工的项目与企业，以精准把握产业升级的核心机遇。同时，必须构建与之匹配的专业化风险管控体系，其核心在于积极运用卫星遥感、物联网等新型数据手段验证经营实质，并通过深化“农业保险+信贷”、供应链金融等模式创新来缓释风险，动态跟踪环保、质量安全等政策合规要求，最终实现对农业信贷业务的全周期、闭环式风险管理，从而在支持国家战略与产业升级的过程中，确保银行资产的安全与业务可持续发展。

（文章来源：中国经营网）