上证报中国证券网讯（记者韩宋辉）财政部、农业农村部、金融监管总局、国家林草局近日联合印发《关于加快农业保险高质量发展的实施方案》（下称“方案”），把治理重心从“赔得及时”前移到“定得精准”，从源头破解长期困扰行业的理赔痼疾。
政策导向转变
过去农险理赔中被诟病较多的是赔付不精准、农户获得感不高等问题。
平安产险总经理助理曹敬之在受访时直言，虚构标的、虚增面积、重复投保、协议赔付、粗糙定损是行业历史难题。问题症结在承保环节：地在哪、谁在种、种什么、有多少，这些基础信息说不清楚，后面的核查就无从下手。人保财险农业农村保险部副总经理陈同富也反映，标的数量不清、空间位置不准、权属关系不明、损失差异不分，给农险承保理赔“双精准”带来挑战。
更值得警惕的是，保障水平提高后，问题涉及面更广。首都经济贸易大学金融学院副教授马彪表示，随着保费规模和财政投入扩大，承保信息不实、定损粗糙、赔付不精准，可能影响财政资金的使用效果。如果保单上的保障提高了，农户实际获得的保障却未能同步改善，也削弱农户对农险的信任。
中国农业大学国家农业农村保险研究中心主任任金政则提示，我国不少地区户均经营面积小、地块分散，以村组为单位投保虽能降低承保成本，但逐户逐地块核损仍要较多投入，这是精准定损难以彻底解决的重要原因。
政策导向发生转变。曹敬之表示，方案在监管机制上最实质的变化是，把治理关口前移。虚构标的、虚假理赔表面出在理赔环节，根子在承保环节，方案对准病根，堵住赔款被截留、被二次分配的空间。陈同富表示，“一户一单”落地可解决标的数量不清、空间位置不准、权属关系不明、损失差异不分等难点。从过去强调应赔尽赔、能赔快赔，到如今以“一户一单”加验标把真实性卡在承保端，行业将从“赔得及时”迈向“定得精准”。
对症破解赔得慢、赔不准、被截留
方案在理赔端给出三道硬要求：简化手续、优化流程、赔款到户；建立农业大灾快速理赔响应机制，针对重大自然灾害合理预付部分赔偿金；赔款通过银行转账等非现金方式直接支付给被保险人。
这三道要求，分别对应过去最突出的三类问题。针对赔款在中间环节被截留、被二次分配等问题，方案明确非现金直付到户。曹敬之介绍，方案把查勘定损和理赔操作规范化，并明确赔款通过银行转账直接支付，降低了赔款在中间环节被截留、被二次分配的可能性。
陈同富表示，目前赔款支付堵点在于部分农户姓名、账号信息登记错误导致首次支付不成功，建议有关部门统一共享参保农户社保、粮食补贴等有效账户信息，打通理赔支付渠道。
针对灾后赔得慢、农户资金周转难的问题，预付赔款与大灾快赔成为关键抓手。陈同富介绍，今年7月台风“美莎克”影响广西横州，人保财险对茉莉花保险开通绿色通道，7月8日首批预付赔款5万元支付至农户账户，从完成定损到赔款到账不到24小时。曹敬之以今年第13号台风“白海豚”为例，平安产险首笔赔款仅54分钟即直达农户账户，大灾案件预赔付覆盖率超80%，结案率已达97.65%。方案落地后将持续扩大预赔付、快赔付覆盖面，对责任清晰、损失明确的案件，保险公司将主动前置赔付。
但“快”不等于“准”。马彪提醒，钱到户不等于赔得准，如果一些农险业务仍简单按村平均、按预设额度处理，农户权益仍可能受损。他建议同步打通地块、实际经营主体和保单数据，完善分险种抽样定损标准，公开定损依据，保障申请独立复核的权利。任金政同样认为，应完善定损结果告知、专家鉴定和异议复核机制，确保赔付依据能接受农户监督。
农户获得感提升
新政策下，农户的获得感体现在三个层次：赔得准、赔得快、赔到手。
受访人士表示，随着“一户一单”和验标把标的核清楚，赔款直付到户把资金送到手，预付赔款和大灾快赔把时间抢回来，农户拿到的不再是糊涂账，而是看得见、等得起的保障。
更深层的获得感，来自农业保险从单一事后理赔向全流程风险管理转型。业内人士表示，方案推动农险从“事后赔钱”转向涵盖灾害预警、技术指导、防灾物资、减损方案的全流程服务，让农户投保获得的不仅是一份赔偿合同，更是一套风险治理工具。
任金政认为，应将“一户一单”与有组织化服务结合，发挥村级组织、协保人员作用，并通过涉农数据共享、科技核验降低经营成本，使精准理赔成为可持续的制度安排。
执行节奏上，“一户一单”要避免一刀切式推进。任金政认为，整村投保在现阶段仍具一定现实意义，尤其对小农户，不能片面追求逐户逐块核损；在保障权益到户的前提下，应把“一户一单”与村级组织、协保人员的服务作用结合起来，通过涉农数据共享、科技核验和科学抽样降低经营成本。只有兼顾权益保障、服务精度与实施成本，精准理赔才能成为农户可感知、机构可维持的制度安排。
精准理赔的尽头，是财政补贴不跑冒滴漏、农户实惠不缩水。业内人士表示，方案总体目标是形成“补贴有效率、产业有保障、农民得实惠、机构可持续”的多赢格局。当承保信息真实、定损依据透明、赔款直达账户，农业保险才能真正承担起与其全球第一规模相匹配的政策责任，让强农惠农的承诺落到田间地头。
（文章来源：上海证券报·中国证券网）
