能做家务、能陪伴的机器人不再只是出现在电影当中，在近期举办的2026年世界机器人大会上，面向家庭日常需求的机器人集中亮相，在家用机器人蓄势待发走向千家万户的同时，政策也已提前做好准备，打通了AI 硬件走向普通家庭的消费门槛。

　　9月14日，商务部等8部门印发《促进智能家居消费行动方案》，从扩大优质供给、完善标准体系、支持消费、发展适老化产品、畅通回收链条、优化社区服务、加大财政金融支持等七方面部署。此外鼓励金融机构围绕家居家装等消费需求，开发多样化的消费金融产品与服务；用好个人消费贷款财政贴息政策，引导加大对智能家居消费等贷款支持力度。

　　银行零售部门面临新命题，政策打通了 AI 硬件、智能家居普及化的障碍，而消费贷贴息政策也将客户家装场景的消费成本压到历史最低，未来要如何开发出多样化的消费金融产品服务好用户智能家居升级的需求？

　　家居智能硬件升级

　　《促进智能家居消费行动方案》明确提出：引导金融机构加大对智能家居消费的贷款支持，用好个人消费贷款财政贴息政策，支持消费者购买智能家居相关产品，同时推广家庭服务机器人、智能照护等适老化智能硬件。政策中提到，地方可自主设置补贴品类和标准，支持全屋智能、智能硬件购新；同时提出适老化 AI 硬件推广，重点推动家庭服务机器人、健康监测、智能照护设备落地，鼓励企业做方言识别、简易操作等适老化改造，推行银发产品认证。

　　《中国经营报》记者了解到，在某电商平台上，一款开源人形双足教育机器人编程AI智能组装教学科研学习机器人，售价为25999元；一款适用场景为养老健康、儿童陪护的AI陪伴机器人售价为7172元。此外，健康监测、智能照护设备等售价也动辄上万。整体来看，虽然具能等身机器人、AI智能设备的成本在持续下降，但终端售价对于普通家庭仍具有门槛。

　　对于银行等金融机构来说，《促进智能家居消费行动方案》政策并不仅是再次强化银行消费金融业务上的场景融入问题，更重要的意义在于政策第一次明确，AI硬件在居民家庭消费端的系统性金融政策加持。

　　此前银行已拓展传统家装公司、家居销售卖场等场景下的消费金融。公开信息显示，北京农商行与金隅天坛美家签署战略合作协议；中国银行广州分行与欧派家居集团股份有限公司签订消费金融战略合作协议。

　　未来在智能家居赛道，银行如何设计出差异化的消费金融产品来借力智能家居升级的政策东风？素喜智研高级研究员苏筱芮认为：“智能家居消费贷要实现差异化设计，可从以下方面切入，一是做好客群分层，针对优质白领、新市民、新婚家庭等不同客群的资金需求周期和信用特征，设计差异化的授信逻辑；二是针对不同客群的人生阶段与消费特征推出专属版本，实现‘千人千面’的精准服务；三是关注场景及生态嵌入，自然融入家装和智能家居的消费链条中。”

　　促家居消费潜力释放

　　截至2026年6月末，42家A股上市银行个人消费贷（不含房贷）余额合计约7.50万亿元，较2025年年末增长2725.45亿元。

　　国家金融与发展实验室《2026年二季度宏观杠杆率报告》显示，二季度居民部门杠杆率降至57.7%，较一季度下降1.3个百分点，自2024年二季度起持续去杠杆，居民部门资产负债表呈现收缩状态。该报告同时指出，2026年二季度消费贷（不包括房贷）增速从一季度的-0.2%扩大至-1.8%，消费信贷收缩压力进一步加大，主要受两方面影响：一是房价整体尚未止跌回稳，导致消费意愿下降；二是上半年居民人均可支配收入增速偏低，制约消费潜力释放。

　　在此背景下，此次发布的《促进智能家居消费行动方案》与现有的消费贷财政贴息政策，两份政策可发挥协同作用。苏筱芮认为，财政贴息主要作用在于降低成本，而本次政策主要作用在于扩大供给，两份政策共同作用于智能家居这一特定消费场景，能够将贴息红利精准导入，从而为提振智能家居消费打下坚实根基。

　　此外，目前银行在智能家居消费金融领域也面临相应挑战。苏筱芮认为：“智能家居消费贷产品当前面临着获客渠道的合规压力与成本困境，以及风控与资金流向的管控等难题，此外，如何与场景方实现利益平衡也待考量。在银行零售贷款的各个品类中，智能家居类贷款目前处于有相关利好支持，但规模占比极低的生态位，有较好的潜力，但短期内难以成为核心增长驱动力。但中长期看，其可作为机构差异化竞争的重要抓手之一。”

（文章来源：中国经营报）