在2026 Inclusion·外滩大会上，金融AI的关键词变了——不再是“能不能用”，而是“谁用得上”。当金融行业跑步进入AI时代，中小机构会不会被甩下？当AI成为新的生产工具，小微企业会不会被挡在门外？这两个问题，构成了今年参会者对于金融AI最尖锐的追问。

　　金融，一直被视为AI规模化应用的先行场景。清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华给出一组数据：2025年中国“AI+金融”总体市场规模达1.8万亿元，预计2026年将突破3万亿元，金融AI渗透率将达到58.6%。

　　“金融机构不用AI肯定要被淘汰，但AI是必要条件，还不够充分。”张健华表示，AI更多是能力提升的倍增器，技术与自身能力、自身需求的适配，同样是一道门槛。

　　对于中小机构，张健华给出的建议很直接：不必重资产全自研，优先采用“采购或共建+本地化部署”的模式，从知识库问答、客服助手等低风险场景起步，再拓展至营销、风控。

　　这正是金融AI“平权”的第一层含义：不让中小金融机构在AI的高门槛前止步。

　　“平权”的另一面，体现为普惠金融的创新实践。

　　今年，网商银行推出首个小微普惠金融智能体“百灵2.0”，面向4200万小微用户提供信贷、票据、财税服务。

　　网商银行信贷产品部总经理余柳举了一个真实的案例，来解释AI如何“看懂”小微客户，同时提升服务效率的过程：王老板想开第二家餐饮店，已有15万元额度，他向“百灵2.0”提出“想把额度提一提”。接到需求后，该智能体没有立即提交申请，而是继续询问新店投入、老店经营和自有资金。几轮交流后，它发现真实缺口约40万元，于是结合王老板的老店流水、品牌、商圈和开店计划，对新店预期收入和还款压力作出分析，协助王老板补充材料、提交审核，将额度从15万元提高至40万元，还可以根据开店进度分笔使用。考虑到新店前期投入较大，王老板前6期只需归还利息，暂不归还本金。从提出需求到方案确定，这款新的金融智能体用时约10分钟，而此前这类复杂需求通常需要3天。

　　当然，“平权”的底气，离不开对边界和责任的高度重视。

　　浦发银行总行首席人工智能科学家郑波表示，对于银行业务中授信审批、资金交易等高风险事项，AI可以提供分析与建议，关键决策仍应由人负责。

　　在中国工程院院士蒋昌俊看来，AI基座决定了业务的创新高度，高质量的数据决定了决策精度，而可信的安全治理决定了机构发展，这样“三位一体”的齐抓共管，才能是所谓的“新金融”。

　　当金融行业进入AI时代，中小金融机构和小微经营者能否同步受益，才是这场“平权”运动的真正考验。正如网商银行董事长金晓龙所说，对AI银行价值评判的标准，不在于模型有多大、Agent（智能体）有多少，最终要看它能不能让每一位小微经营者做生意更便利、更有底气。

（文章来源：上海证券报）