9月9日，在2026 Inclusion·外滩大会上，蚂蚁消金副总经理兼首席风险官林嘉南围绕消费金融如何运用AI识别真实需求、优化差异化授信、提升个体风险研判能力等话题，分享了蚂蚁消金关于精准普惠的实践与思考。

　　“精准普惠并非简单扩大授信覆盖，而是‘在对的时间，给对的人、对的额度’。这要求金融机构既能识别需求发生的具体时点和场景，也能评估用户的真实资金需求与风险状况，在提升金融服务可得性的同时避免过度授信，兼顾普惠覆盖性与用户金融健康。”林嘉南表示。

蚂蚁消金副总经理兼首席风险官林嘉南

　　林嘉南表示，围绕这一目标，蚂蚁消金运用AI升级场景风控，目前已支持识别日常消费、大件消费、旅游、兴趣、进修等230多个关键场景的消费需求，并提供专项额度。

　　以在杭州从事项目执行工作的小陈为例，为转向项目管理岗，利用业余时间参加了数月培训，并报名参加项目管理资格考试。考试费3900元，需在48小时内缴纳，但他的资金尚有缺口。AI风控结合其持续培训、购买教材以及机构报名等信息，判断这笔支出是一项真实、连续的职业发展需求，随即匹配2000元临时额度，帮助他锁定考位。

　　2026年，蚂蚁消金场景化风控提额同比增长30%，相关用户不良率比整体用户平均水平低20%。林嘉南说，相比提额规模，这一实践更重要的意义在于，风控开始进一步理解用户“为什么借、需要多少”，授信逻辑从判断总体借款能力，逐步转向判断具体需求与额度是否匹配。这与监管强调的产品适当性管理内在逻辑高度一致。

　　传统风控高度依赖职业、收入、资产和信用记录等标准化材料。但对于职场新人、蓝领等群体而言，缺少标准材料，并不意味着缺少收入来源和还款能力。为此，蚂蚁消金在2024年底上线花呗“小红花”功能，支持用户提交职业技能、学历奖项、工作证明等1000多种材料申请提额。AI可将这些非标准化材料转化为结构化信息，并与风控模型协同，帮助金融机构更全面地了解用户的实际情况。

　　林嘉南透露，下一步，“小红花”将在交互式自证的基础上引入自然语言对话，让用户与AI助手交流，更多维度地补充资金用途和偿付能力信息。

　　林嘉南表示，从识别场景化资金需求，到引入交互式提额，这类尝试的行业价值，在于让用户从被动接受风控模型判断的一方，转变为能够补充、确认和修正信息的参与者，由此形成“信息表达—可信校验—风险决策—结果反馈”的闭环。

　　“当更多真实、可信的信息进入决策过程，金融机构就能更准确地识别用户需求，更客观地评估其还款能力，让授信更贴近具体场景与实际需要，提升普惠金融服务的精准度与健康度。”

（文章来源：中国财富网）