非车险是财产保险市场的重要组成部分，也是保险业服务实体经济、防范化解风险的重要载体。从传统的企业财产险、工程险、责任险，到近年来不断发展的科技保险、绿色保险以及面向新产业新业态的风险保障，非车险服务领域不断拓展。如何在扩大保障覆盖面的同时提高发展质量，成为财产保险业的必答题。

　　近日，国家金融监督管理总局印发《非车险综合治理行动方案》（以下简称《行动方案》），提出在“十五五”期间，通过综合治理，有效整治非车险市场无序竞争，持续完善管理制度体系，提升经营主体经营能力，加快构建良好行业生态，积极构建规范化、专业化和精细化的非车险市场体系。

　　治理之道，贵在奔着问题去。近年来，非车险市场持续扩容，但一些领域仍存在无序竞争、经营基础薄弱等问题。一些机构过度追求保费规模和市场份额，通过低价、高费用等方式争抢业务。价格长期偏离风险成本，不仅影响承保质量和经营效益，也不利于行业形成稳定可持续的发展模式。

　　治理无序竞争就是让竞争回归理性、更有质量。保险经营的是风险，真正决定市场竞争力的，应当是风险识别、精算定价、产品开发、防灾减损和理赔服务等专业能力。此次《行动方案》提出加强产品源头管理，提升条款合规性、费率科学性，同时加强业务内控和重点业务风险识别管控。其导向十分明确，就是推动保险机构逐步摆脱依靠价格、费用和规模竞争的粗放模式，把更多精力用在提升经营管理和风险保障能力上。

　　规范是为了更好发展。当前，我国产业转型升级不断加快，新技术、新产业、新业态加速成长，也产生了大量新的风险保障需求。传统保险产品和经营方式如果跟不上产业变化，非车险的发展空间就难以真正打开。非车险综合治理绝不是简单做“减法”，而是要通过规范经营为高质量发展做“加法”。

　　尤其是面对新兴产业，许多风险缺少足够历史数据和成熟经验，简单复制传统产品难以满足企业需要。保险机构需要真正走进产业、了解企业，从产品设计、风险评估到防灾减损、理赔服务不断提高专业化水平。对于实体企业而言，更专业的保险服务不仅意味着发生损失后获得经济补偿，也有助于加强事前风险识别和过程管理，增强应对各类风险的韧性。保险业也能够在服务产业升级过程中培育新的业务增长点，实现服务实体经济与自身高质量发展的良性互动。

　　实现这一转变，还需要补齐数据和基础能力短板。数据基础越扎实，才能更加准确地认识风险、衡量风险和定价风险，为产品创新和稳健经营提供支撑。市场治理的成效，最终会惠及广大消费者。市场秩序更加规范、产品责任更加清晰、销售行为更加透明，消费者才能获得更加可靠的保险保障。

　　非车险综合治理是一项系统工程，也是发展方式的转变。治理的出发点不是把市场管小，而是推动市场做优。少一些低水平价格竞争，多一些专业能力比拼，少一些规模冲动，多一些长期经营考量，不断提高服务实体经济和风险保障能力，非车险才能进一步夯实发展基础，更好发挥应有功能。

（文章来源：经济日报）