中小银行数字人民币业务布局进入密集落地期。近日，江苏银行接连发布数字人民币智能合约功能、硬钱包功能建设及测试三个项目的招标公告，南京银行也于4月启动数字人民币项目管理、账户生态场景、业务管理体系等多项招标工作。

　　继央行新增12家银行成为数字人民币业务运营机构并接入央行端数字人民币系统后，多地中小银行加速推进数字人民币技术迭代与场景建设。

　　《中国经营报》记者注意到，从本轮中小银行集中招标方向来看，智能合约、硬钱包成为核心发力点。分析人士指出，依托地缘资源与灵活机制，中小银行正聚焦零售、民生、对公赛道，打造适配区域经济特色的数字人民币应用生态。

　　关注智能合约功能

　　南京银行相关负责人接受记者采访时表示，智能合约与硬钱包作为数字人民币生态建设的重要功能模块，能够切实拓宽数字人民币业务发展空间。智能合约凭借资金定向管控、自动履约兑付的产品特性，一是可以满足各地财政补贴、政务惠民资金的发放需求，实现各类补贴资金闭环直达终端用户，显著提升财政资金的使用效益和政府公信力；二是可嵌入供应链产业上下游业务中，依托数字人民币可编程智能合约的全链路追溯能力，在数字人民币贷款上加载定向支付功能，管控资金去向和用途，确保信贷资金真实流入实体经济，有效防范虚假贸易与重复融资风险；三是可有效应用于预付资金监管场景，针对教育培训、生活服务、文旅消费等存在预付消费风险的行业，数字人民币智能合约重塑预付资金流转机制，将预付资金冻结于消费者钱包，通过“消费确权”机制按次确权划转，有效防范商户卷款、服务断档等行业风险，保障消费者资金安全，同时为银行拓展民生监管类数字人民币场景提供重要支撑。

　　中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌认为，中小银行深耕属地市场，深度绑定地方政府、园区、财政等部门，可独家承接本地消费券、惠民补贴、专项资金监管等本地化场景；小微与产业链贴合度高，中小银行熟悉本地中小微企业、县域产业集群痛点，可定制本地化供应链结算、预付资金监管方案，精准服务区域实体经济，其金融产品和服务更能根据当地产业和企业特点创新。

　　锚定区域特色赛道

　　前述南京银行相关负责人指出，数字人民币在零售场景端的拓展和创新，南京银行将重点围绕用户接受度高、商户意愿强和监管导向明的方向，例如本地品牌商户生态的零售支付场景、薪资和财政奖补等资金发放场景、民生类小额高频支付场景，以及适老服务和境外来华人员服务等特殊领域等。对公场景来看，数字人民币是破解对公业务同质化、实现差异化竞争与跨越式发展的重要方向。南京银行将结合自身经营情况，结合京津冀、长三角区域发展战略，在金融支持五篇大文章、跨境业务、供应链金融、智能合约等重点业务领域，持续深化对公场景建设、客户需求挖掘与产品方案储备。

　　刘斌分析表示，中小银行数字人民币场景建设必须坚持“属地化、差异化、轻量化”三大原则，规避与大行的全面竞争。

　　刘斌指出，数字人民币系统需要直连央行系统，而智能合约、硬钱包的改造投入高。中小银行体量有限，投入成本高、回报周期长，专业技术人才短缺、依赖外包；风控合规短板明显，数字人民币反洗钱、资金溯源、分级钱包管控体系不完善，对公合约业务合规与风控落地难度更大。

（文章来源：中国经营报）