临近年末，存款市场再现新变化。

　　一方面，多家银行下架五年期大额存单，同时定期存款利率也处于低位。另一方面，多家区域性银行在年底前“反其道而行”，主动上调了部分存款产品的利率，以期吸引资金。

　　部分中小银行“提利率”

　　临近年末，多家区域性银行“逆势”上调存款利率。例如，盛京银行于12月1日推出了特色存款产品，其1年期、2年期、3年期利率分别上浮至1.65%、1.75%和1.85%，起存门槛为1万元；针对100万元以上的资金，其3年期利率可达1.90%。

　　吉林银行推出的“吉享存A款”产品，其三年期年利率为2%，较该行官网挂牌利率有明显上浮。

　　此外，某城商行在北京地区，针对新资金客户也提供了利率上浮。存入20万元以上，一年期利率最高可至1.6%；存入5万元以上，三年期利率最高可达1.85%。

　　记者梳理发现，从年末逆势上调存款利率的银行来看，一是集中于区域性的中小银行；二是期限聚焦于1—3年的中长期定期存款；三是条件明确，多数产品设有5万元、20万元不等的起存金额门槛，并且通常要求客户存入的是“新资金”。

　　利率策略因“行”而异

　　在银行业整体利率下行的背景下，部分中小银行却在年底“逆势”上调存款利率。分析人士普遍认为，这一现象与银行年末备战“开门红”的传统紧密相关，其核心驱动力在于中小银行面临的负债压力及其差异化竞争需求。

　　从短期看，岁末年初历来是银行揽储的关键窗口，“开门红”的业绩表现直接影响来年全年的资金基础。与品牌力强、客户基础稳固的大型银行不同，许多中小银行选择在这一关键时期阶段性上调利率，以期吸引存款、稳定负债规模。

　　然而，利率上调仅是部分银行的短期战术行为，与银行业整体面临的净息差压力形成了鲜明对比。

　　数据显示，截至今年三季度末，商业银行净息差为1.42%，与二季度末持平。据国信证券报告，“受益于净息差和其他非息收入带来的低基数，预计2025年行业净息差降幅将收窄至10—15bp，全年净息差预计降至1.36%。”息差承压已成行业共性挑战。

　　有业内人士指出，在此背景下，大型银行因为资金基础扎实，更愿意通过控制高息产品来节省成本；而部分中小银行选择暂时提高利率先把存款拉进来稳住基本盘，这就造成了部分银行“逆势加息”的现象。

　　核实条款确认条件匹配

　　由于利率相对较高，部分开展促销活动的中小银行受到储户关注。但业内人士提醒金融消费者，高息背后往往有附加规则。多数促销产品设起存门槛，如5万元或20万元；部分仅针对他行转入的“新资金”，且优惠有明确时间限制。切勿凭宣传盲目办理，需向工作人员核实或细读条款，确认自身条件匹配，避免实际收益“缩水”。

　　总体来看，部分银行阶段性上调存款利率，但并不改商业银行存款利率下行的整体趋势。“结合当前政策导向、市场环境与银行业经营现状来看，未来银行存款利率或呈长期下行趋势。”分析人士指出。

　　在此背景下，部分投资者转向投资银行理财。对此，业内人士建议，投资者在挑选理财产品时，应明确自身投资需求与风险承受能力，充分了解产品要素、策略方向、历史运作情况等信息后，进行组合搭配、分散投资。此外，投资者在选择产品时还应综合评估业绩基准达标率、费率、提前终止条款等要素。

（文章来源：金融投资报）