新华财经上海4月8日电（记者王淑娟）作为健康险的重要赛道，重疾险仍然是目前健康险品类中保费规模最大的险种，但也面临规模增长放缓等挑战。记者采访获悉，探索普惠新路径，险企推出重疾险“分段给付”创新机制，目前来看成效显现。

　　目前，重疾险市场的需求和产品供给正处于重构阶段。蚂蚁保健康险总经理沈晔表示，目前市场上重疾险存量保单的平均保额仅为7万至8万元左右，远不足以覆盖重大疾病治疗费用需求。

　　“过去，重疾险产品设计是销售导向为主。为了销售，叠加附加了很多内容，现在重新回归用户需求导向。”沈晔表示，过去重疾险产品销售是力求寻找高净值人士，因为保费较高，而现在重疾险开始回归普惠发展路径，化繁为简。

　　重疾险的销售格局中，互联网中介渠道的贡献正加速提升。人保健康互联网保险事业部副总经理孙晓骏认为，互联网重疾险未来有几方面演化路径，一是“去储蓄化”，过去重疾险带有储蓄功能，通过返还保费的方式，导致杠杆比较低，保费价格让很多人望而却步。二是“普惠化”，重疾险通过“做减法”，专注保障核心本质，件均保费越来越低，从而触及更多普惠人群。

　　据悉，去年10月，多家保险公司在蚂蚁保平台率先推出“健康福”成人版百万重疾险，凭借低保费、高保额，以及创新的分段式赔付机制，这一普惠型重疾险产品已累计服务超百万用户，其中近七成用户为35岁以下的年轻一代，且接近一半用户来自三线及以下城市。4月8日，人保健康、招商信诺联合蚂蚁保平台，推出全新的少儿重疾险产品——“健康福·少儿百万重疾险”。通过独特的分段给付理赔方式，实现了用百元价位就可以撬动百万保额的突破，降低了少儿群体投保重疾险的成本，为重疾险进一步扩大覆盖面和普惠性提供了借鉴。

　　具体来看，与传统重疾险确诊后一次性赔付不同，分段赔付方式更为灵活。首次确诊重疾可一次性获赔50%，之后5年每年可获赔10%，既覆盖治疗期也覆盖康复期。例如，消费者选择了100万元的保障方案，此后不幸罹患保障范围内的重疾，经过保险公司审核确认后，首次赔付50万元，后续5年每年赔付10万元，累计100万元。分段赔付机制，也是重疾险能够实现高性价比的关键。

　　蚂蚁保数据显示，近4成百万重疾险用户同时持有百万医疗险保单。蚂蚁保平台重疾险负责人邱翔表示：“医疗险报销治疗费用，重疾险补充康复收入损失，通过这样的双重保障模式，用户可系统性应对重疾带来的直接医疗支出与隐性经济损失，极大程度降低因病返贫的风险。”

　　国家儿童肿瘤监测中心数据显示，我国每年新增0至14岁儿童恶性肿瘤患者约3.5万至4万例，虽然部分儿童肿瘤已纳入大病医保范围，但多数靶向药、质子治疗及CAR-T细胞疗法等先进手段仍需自费，单次治疗费用可达数十万元。另外，我国总体癌症5年生存率提升至43.7%，而儿童癌症患者5年生存率远高于成人。《中国儿童血液病2020白皮书》显示，急性淋巴细胞性白血病患儿的5年生存率为90%。

　　因此，分段给付机制既能缓解大病初期的资金压力，又弥补了家长未来五年因照顾孩子而产生的收入损失，以及孩子后续的康复护理费用。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙指出，受人身险预定利率下调影响，长期重疾险价格普遍上涨，消费者获取同等保额需支付更高费用，这使得保障杠杆率相应降低。重疾险分段赔付不仅提升了产品性价比，还让不同经济条件的消费者都能享受到适宜的保障，极大增强了产品的普惠属性。这种创新赔付方式，为重疾险市场的长远发展提供了极具价值的借鉴，有望推动行业在产品设计和服务模式上不断革新，以更好契合消费者日益多元的保障需求。

（文章来源：新华财经）