作为健康险的重要赛道，重疾险仍然是目前健康险品类中保费规模最大的险种。我国重疾险市场规模从2010年的不足500亿元跃升至2023年的近5000亿元，年复合增长率达18%。
然而快速扩张背后，行业长期受困于三大痛点：其一，产品同质化严重，超80%的传统重疾险采用“确诊即赔”单一模式，保障期限与赔付方式缺乏分层设计；其二，保障成本高企，受人身险预定利率下调影响，2023年长期重疾险均价较2020年上涨25%，30岁人群购买50万保额产品年缴保费普遍突破万元；其三，少儿保障缺口显著。国家儿童医学中心数据显示，我国每年新增儿童恶性肿瘤患者约4万例，而现有少儿重疾险覆盖率不足30%，且60%的产品集中在千元价位段，工薪家庭投保压力较大。
在此背景下，人保健康、招商信诺联合蚂蚁保平台在4月8日推出“健康福·少儿百万重疾险”，以“百元保费撬动百万保障”的创新模式，直击少儿重疾险普惠性不足的行业痛点。通过独特的分段给付理赔方式，实现了用百元价位就可以撬动百万保额的突破，降低了少儿群体投保重疾险的成本，为重疾险进一步扩大覆盖面和普惠性提供了借鉴。
具体来看，与传统重疾险确诊后一次性赔付不同，分段赔付方式更为灵活。首次确诊重疾可一次性获赔50%，之后5年每年可获赔10%，既覆盖治疗期也覆盖康复期。例如，消费者选择了100万元的保障方案，此后不幸罹患保障范围内的重疾，经过保险公司审核确认后，首次赔付50万元，后续5年每年赔付10万元，累计100万元。分段赔付机制，也是重疾险能够实现高性价比的关键。
目前，重疾险市场的需求和产品供给正处于重构阶段。蚂蚁保健康险总经理沈晔表示，目前市场上重疾险存量保单的平均保额仅为7万至8万元左右，远不足以覆盖重大疾病治疗费用需求。
“过去，重疾险产品设计是销售导向为主。为了销售，叠加或附加了很多内容，现在重新回归用户需求导向。”沈晔表示，过去重疾险产品销售是力求寻找高净值人士，因为保费较高，而现在重疾险开始回归普惠发展路径，化繁为简。
重疾险的销售格局中，互联网中介渠道的贡献正加速提升。人保健康互联网保险事业部副总经理孙晓骏认为，互联网重疾险未来有几方面演化路径：一是“去储蓄化”，过去重疾险带有储蓄功能，通过返还保费的方式，导致杠杆比较低，保费价格让很多人望而却步。二是“普惠化”，重疾险通过“做减法”，专注保障核心本质，件均保费越来越低，从而触及更多普惠人群。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，受人身险预定利率下调影响，长期重疾险价格普遍上涨，消费者获取同等保额需支付更高费用，这使得保障杠杆率相应降低。重疾险分段赔付不仅提升了产品性价比，还让不同经济条件的消费者都能享受到适宜的保障，极大增强了产品的普惠属性。这种创新赔付方式，为重疾险市场的长远发展提供了极具价值的借鉴，有望推动行业在产品设计和服务模式上不断革新，以更好契合消费者日益多元的保障需求。
（文章来源：国际金融报）
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