近期，消费贷变化不断——利率变低了，额度提高了，期限更长了……这种适时的金融政策调整，就是要为提振消费提供适当的资金支持。由此引发的讨论不少，疑问也不少。

最新发生的变化

　　消费贷，在银行的名称可能各不相同，比如交通银行惠民贷、招商银行闪电贷、浦发银行浦闪贷。但其实其本质就是一种面向个人的纯信用贷款，申请简单，按日计息，同时也可以随时还款。

　　一般消费者借了消费贷，可以用来装修、买车、换家电等大件消费品，但需要注意的是，消费贷借来的钱，不允许进入房地产市场和资本市场。

　　国家金融监督管理总局近日下发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，提出提高个人消费贷款额度。商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

　　也就是说，相比较以往，消费者现在线下办理消费贷可以多借20万元，最高可以拿到50万元，线上直接操作可以多借10万元，最高可以拿到30万元。

　　在期限方面，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，近年来，我国消费环境、商品价格、居民收入等都发生了变化，提高个人消费贷款额度上限、延长贷款期限并适当简化对资金用途、流向管控要求，确有必要。日前，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，提出“鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度”。在这样背景下，适当提高个人消费贷款额度，合理延长贷款期限，放宽相关要求，有助于更好地发挥消费金融的积极作用，更好地满足居民大宗消费需求，进一步助力提振消费、扩大内需。

　　记者注意到，多家银行已经迅速响应落实要求。以交通银行惠民贷为例，其在最新的宣传海报中已经标明“30万元以内全线上办理”“50万元以内自主支付”“期限可达7年”等最新变化，并伴有“提振消费专项行动”字样。

越来越低的利率

　　实际上，相对于额度和时限的调整，消费者之前已经明显感受到银行消费贷利率的变化。

　　目前，不少银行消费贷产品利率已经低至2字头，如浦发银行浦闪贷显示使用利率优惠券后年利率2.78%起，招商银行闪电贷符合条件的客户可享年利率2.58%起，还有的城商行年利率最低已降到了2.49%。

　　“去年买车，申请到3%的利率觉得已经很低了，结果现在全都是2字开头了。”一位沪上消费者感慨；“去年底银行客户经理跟我说开年有活动，年利率能到2.88%，结果这才3个月不到，年利率已经变成2.58%了。”

　　一系列的变化或许并不是最终点。董希淼建议，下一阶段，应进一步优化对消费贷款的管理要求，由商业银行等金融机构根据客户资质、需求和风控能力，与客户协商自主确定贷款额度、利率、期限。

　　当然，这次消费贷的新政，有一些人说是“放水”，也有些人说是提倡“借钱消费”。其实都不对。

　　首先，消费贷对于借款人信用还是有一定的门槛，并不是随便乱借。同时，新政助力的是急需用钱或习惯提前消费的人群，也不是鼓励所有人都来借。借钱不仅要看自己的消费需求，还要评估本人的债务水平，不要因为现在消费贷额度高、利率低就随便申请。

　　一句话，政策很香，但借消费贷还是要量力而行、合理适度。

（文章来源：上观新闻）