近期，多家银行降低了信用卡最低还款比例。例如，建设银行公告称，自2025年2月11日起，该行所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例从10%调整为5%。记者了解到，除建设银行外，北京银行、宁波银行等不少股份行、城商行均在近年开始执行5%的信用卡最低还款比例。选择最低还款是否划算？与其他还款方式有何不同？

　　多数银行是全额计息有银行年化利率高达18.25%

　　最低还款是指只需偿还账单上规定的最低金额。最低还款额与银行规定的最低还款比例有关，银行降低这一比例意味着持卡人每月需偿还的最低金额减少。最低还款没有明确的还款计划，持卡人只需在还款日之前偿还最低还款金额，剩余欠款将延续至下期账单。持卡人可随时选择全额偿还余款及利息。

　　值得关注的是，多家银行官网显示，选择最低还款额还款时，本期的账款将无法享受免息期，即自每笔账款记账日起就按日计息，日利率万分之五，最高年化利率约为18.25%，直至每笔账款还清为止。

　　有银行人士介绍，在信用卡透支利息的计算中，绝大多数银行采用的是全额计息规则，意味着即使持卡人偿还了部分欠款，透支利息仍然会按照透支本金来计算。例如，如果持卡人透支了1万元，即使在到期还款日还了5000元，银行仍会按照1万元的全额来计算透支利息。

　　因此，若持卡人持续选择最低还款方式偿还每期账单，随着还款期限增加，持卡人就需要支付更多利息。万分之五的日利率在现实操作中往往会演变成高昂的实际利率，使得真实的借款成本高出许多。

　　最低还款长期成本高于分期还款

　　除了全额还款和最低还款，银行通常还提供账单分期的选择。与最低还款方式相比，分期还款有明确的还款计划，还款期限和每期还款金额相对固定。

　　然而，最低还款相对成本较高，其利息折合年化利率要高于分期还款方式的分期利息。例如，某银行官网显示，办理信用卡账单分期期数有1至60期，基准分期利率为0.85%的60期分期账单，近似折算年化利率才17.58%，小于最低还款近似折算年化利率。

　　资深信用卡专家董峥建议，用户选择哪种还款方式，主要取决于用户对资金紧张周期属于长期还是短期的一个判断，如果只是短期几个月时间，选择最低还款方式比较灵活，随时可以全额还款；如果是长时间的资金紧张，还是选择分期还款方式更划算。

（文章来源：广州日报）