2023年是普惠金融上升为国家战略十周年。近几年来，各有关部门坚决贯彻落实党中央、国务院部署，将推进普惠金融高质量发展摆到更加突出的位置，促进助企纾困、乡村振兴和保障民生。在各方大力合作推动下，2023年普惠金融得到了全方位高质量的发展，在总量、结构和覆盖率上均取得了重大突破。总体来看，2023年，银行业金融机构持续深化普惠金融战略，提升普惠金融服务的可得性与便利度，推动小微企业金融服务增量、扩面、提质。截至2023年12月末，全国普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元，同比增长23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点；2023年新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.78%，同比下降0.47个百分点，利率呈现逐年下降态势。具体而言，2023年普惠金融发展主要呈现以下特点。

　　普惠金融量增价降。根据普惠金融-小微指数运行结果，2023年融资供给指数波动上升，由一季度199.76点上升至四季度201.96点，价格指数持续下降，由一季度75.15点下降至70.57点。分行业来看，五大样本行业中租赁和商务服务业小微融资供给指数涨幅最大，第四季度环比上涨1.93%；批发和零售业小微融资价格指数下降最为明显，第四季度环比下降2.20%。

　　普惠金融服务质量增强。2023年我国普惠金融发展重点由量转质，7月25日，中国人民银行发布《银行业普惠金融业务数字化模式规范》，10月11日，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》。在一系列政策文件的指导下，普惠金融的服务可得性与服务效率得到全面提升。普惠金融-小微指数运行结果显示，服务可得指数由一季度193.61点上涨至四季度197.79点，融资效率由一季度170.65点大幅提升至四季度205.14点。

　　未来，普惠金融的发展在量与价之外，更应该关注于风险防控与服务质量提升。对此，笔者给出以下几点建议。

　　科技赋能小微企业融资，引入更多数据为小微企业长尾群体提供服务。传统的小微企业风控模式通常是业务员通过线下走访等方式对贷款企业进行调查，以判断企业的还款能力和还款意愿。随着科技的日渐发展与银行数字化转型进程的推进，银行可以利用供应链信息、税务信息、发票信息、支付信息、用电信息、信息系统数据等进行综合放款考量。后续应当进一步加大科技赋能力度，打通企业经营信息链，降低小微贷款中的信息不对称程度，缓解普惠金融中的逆向选择问题。

　　弥合“数字鸿沟”，满足差异化金融服务需求。金融机构应加速为特定企业及上下游关联企业提供更加有针对性的金融服务，弥合不同规模、周期企业间的“数字鸿沟”；围绕支付结算、小额信贷进行智能化创新升级，引导社会资金流入农村地区，增强乡村地区金融可获得性，逐渐弥合城乡间的“数字鸿沟”；分析客户获取金融服务的潜在困难，设计出更多人性化、针对性的产品，为不同客户提供定制化金融服务，逐步弥合客群间的“数字鸿沟”。

　　聚焦服务实体经济，推进小微信贷发展。发挥中小银行在地缘、网点、客户、数据等方面的优势，强化与当地生活和客户日常场景的连接，精准细分本地客户、生态场景，拓展中小微企业客户群，丰富普惠型信贷产品。鼓励金融机构开发符合中小微企业生产经营特点和发展需求的产品和服务，兼顾中小微企业主体资质、经营状况、客户关系、贷款方式、期限特点。在价格方面，形成差异化、精细化的利率定价模型，让更多中小微企业、涉农经济组织和个体工商户及时获得低息资金，开辟普惠金融和谐发展新局面。（陆超北京交通大学经济管理学院金融系主任）

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（文章来源：新华财经）