近期，招商银行停止提供三年期、五年期大额存单额度的新闻引发关注。

　　对此，招商银行对媒体表示，目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放相对乏力。这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差，如控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度。

　　另外，招商银行表示，目前可能只是暂时停发，银行压降成本较高的中长期定期存款或存单并不是无限度的，会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。

　　在银行多次降息的背景下，能够锁定储蓄利率的银行大额存单一直受到储户青睐。海报新闻记者在采访中了解到，其实招行此种情况在业内并不普遍，目前工商银行、建设银行等多家银行依然有三年期或五年期的大额存单业务，但如需购买，还要视额度剩余情况而定。

　　多家银行仍有大额存单业务

　　大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，通常情况下个人20万元起投，期限从3个月至5年不等，一直以来都是安全稳定且收益较优的象征。这种存款类金融产品按期发售，每期会限定发行额度，到期截止。

　　4月11日上午，海报新闻以客户身份就大额存单问题咨询了多家银行，工作人员均表示客户仍可购买大额存单，但要视剩余额度的情况而定，银行也会不定期发行大额存单。

　　“大额存单每期销售的时候都是有额度的，一般建议购买之前联系一下客户经理，或者到就近的网点问一下还有没有额度。”中国工商银行一工作人员介绍，目前其行在售的大额存单是2024年第一期和第二期，发行时间为2024年1月1日。

　　中国建设银行一工作人员称，目前有三年期的大额存单业务。“但已经没有额度了，是否继续发行不确定。”另外，该工作人员表示，大额存单和定期存款的利率相同。

中国建设银行存款利率

中国建设银行大额存单利率

　　“大额存单每个月都在发售，如果有额度就能买。三年起存金额是20万起。目前的利率是2.6%。”中信银行一工作人员告诉记者，普通存款是按基准利率，50元起存，三年的利率是2.0%，五年利率是2.05%。

　　大额存单利率光环不复存在

　　自2023年开始，存款利率不断走低，银行以往“吸金利器”大额存单利率光环也不复存在。以三年期、20万元起存的大额存单产品为例，根据APP数据、客户经理提供资料，建设银行最新一期大额存单（2024年21期）利率为2.35%，较半年前（2023年8月）2.85%的利率下降约50BP。

　　此外，部分银行大额存单、定期存款间的“利率差”已不存在。除了建设银行，中国银行线上渠道也显示，目前两年期、三年期整存整取产品（5000元起存）的利率分别为1.9%、2.35%，与最新大额存单利率一致。

招商银行大额存单产品

　　而调降利率的同时，不少银行正选择主动调整产品结构，中长期限大额存单“缺货”。记者登录招商银行官方APP发现，在大额存单一栏，的确已经没有三年期、五年期的大额存单业务。目前，在售的只有1个月、3个月、6个月、1年期、2年期的大额存单，而2年期到期付息、可转让的大额存单利息为2.15%。

　　息差逐渐下行，银行精打细算

　　国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至2023年末，我国商业银行净息差已经下降至1.69%，首次跌破1.7%关口，较2023年前三季度下降了0.04个百分点。但资产端贷款收益率仍处于下行通道，息差压力下负债成本管控仍需进一步发力。

　　通过降低存款利率，尤其是长期限存款利率，有助于银行压缩负债成本，从而缓解息差压力。在2023年度业绩发布会上，多位银行管理层均透露，压降付息成本是今年工作的重中之重。

　　银行目前面临超额储蓄和贷款投放难的问题，使得利率下降成为一种必然趋势。业内人士分析，控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度等行为可能会成为部分银行的选择，不过这种压降并非无限度的，银行会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。同时，不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等有所不同，调整节奏、方式也会有所不同。

（文章来源：海报新闻）