“零售之王”的风吹草动，总会引来围观。连日来，招商银行暂停新发三年期、五年期大额存单引来关注。4月11日，南都湾财社记者登录招商银行APP看到，大额存单（20万元起步）一栏确实已经不见三年期、五年期的大额存单业务的踪影。目前，在售的最长期限的是到期付息、可转让的2年期大额存单，利息为2.15%。需要注意的是，去年招商银行的3年期大额存单的利率曾达到2.9%。

　　招行APP显示已暂停三年期以上大额存单

　　此举并非表明招行与长期定存告别。记者发现，在“定期存款”栏目中的“整存整取”，依然有3年期、5年期产品，其中3年期利率1.95%，5年期利率2.00%。从整体看，“零售之王”的定存类产品中，比较难觅2.5%以上利率“踪影”。

　　时间追溯到一年前，多家商业银行的三年期大额存单利率可至3%以上。来自招行的信号则意味着，存款利率“3时代”渐行渐远，连2.5%的利率都要打着灯笼找了。

　　招商银行方面截至今天中午仍未对外界做出官方解释，不过背后原因并不复杂。“这和银行近年来净息差持续承压有关。”有银行业分析师指出，此类大额存单产品的利率较高，而目前客户存款意愿较强，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差，因此控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度成为必然。

　　对于这项业务的调整，招行深圳网点的一些客户经理坦言，银行的净息差很难再维持此类产品，从整个行业的大趋势看是如此，“未来其他大银行收紧，可能也是或早或晚的事”。

　　按照2023年年报，招商银行净息差为2.15%，下降了25个基点。六大国有行的净息差也出现不同程度同比下降。来自国家金融监督管理总局公布的《2023年商业银行主要监管指标情况表（季度）》显示，去年四季度，我国商业银行净息差首次跌破1.7%关口。而在招联首席研究员董希淼看来，近年来商业银行加大向实体经济减费让利，营收、利润增速和息差都有所下滑。

　　那么，主流商业银行的三年期以上大额存单业务是否有收紧趋势？南都湾财社记者注意到，目前多家国有大行依然提供三年期大额存单业务，但部分银行对发售对象有所限制。需要注意的是，存款利率也很少超过2.5%。

　　在建行APP“大额存单”板块，南都湾财社记者看到，该行依然提供3年期大额存单，20万元起存，利率为2.35%，但有条件限制，比如需为代发工资客户等。此外，5年期大额存单缺席。

　　去年底，中国银行刚发布了年度第四期个人大额存单，但上述3年期、5年期大额存单发售对象为“特定客户”。工行APP则显示，目前该行有5年期、3年期的大额存单的额度，20万元起存。其中，5年期大额存单利率为2.40%。3年期大额存单利率为2.35%。值得一提的是，其三年期大额存单利率与普通定期存款一样，“门槛优势”不明显。

　　实际上，招商银行也并非放弃高息揽客的招法。相关深圳客户经理进一步表示，该行仍会不定时发放“享定存”产品，最新一期3年期定存的计划利率达2.55%，门槛为1000元，但是额度稀缺，需要提前预约或抢购。

　　作为同样总部位于深圳的金融机构，平安银行方面有何做法？南都湾财社记者在平安银行APP看到，虽然该行有3年期大额存单，年化利率为2.5%，但目前显示“售罄”，而5年期则缺席。

　　平安银行APP

　　而在民生银行APP，记者看到，2024年第一期3年期限的大额存单产品在发行中，年化收益为2.55%，但比上一期收益有所收窄。

　　民生银行APP

　　实际上，在银行面临息差承压的同时，高息揽储又面临监管重拳。4月10日，记者从多个信源处获悉，市场利率定价自律机制发布倡议，要求银行业金融机构禁止通过手工补息的方式高息揽储，维护存款市场竞争秩序。文件要求，银行严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。银行应立即开展自查和整改。

　　互为佐证的是，国家金融监管总局及多地监管局不久前密集披露了一大批罚单，处罚金额超4500万元，其中不正当手段引储放贷成“重灾区”。业内提醒，在整体利率下行环境下，高息揽储等方式会进一步压缩息差，不利于商业银行的可持续发展。

（文章来源：南方都市报）