记者从招商银行客户经理处获悉，目前该行已不再新发三年期、五年期大额存单产品额度。

　　业内人士称，目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放相对乏力，这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差，如控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度。

　　业内人士指出，这可能会成为部分银行的选择，不过这种压降并非无限度的，银行会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。同时，不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等有所不同，调整节奏、方式也会有所不同。

目前无额度

　　多位招商银行客户经理告诉记者，目前三年期、五年期大额存单已无额度。“从今年年初开始，三年期大额存单就没有额度了。”招商银行北京地区某支行理财经理说。同时，招商银行客户经理告诉记者，从去年11月底开始，五年期大额存单就没有额度了。

　　“行里不再提供此类产品额度的原因，主要是此类产品利率较高，去年这个时候，三年期大额存单利率大概有2.9%。去年贷款市场报价利率（LPR）多次下降，我们行的存款和大额存单也要跟着调整。”上述客户经理说。

　　在业内人士看来，银行压缩资金成本以应对净息差承压，是招商银行暂停新增三年及五年期大额存单额度的主要原因。招联首席研究员董希淼说，近年来商业银行加大向实体经济减费让利，营收、利润增速和息差都有所下滑。国家金融监督管理总局公布的《2023年商业银行主要监管指标情况表（季度）》显示，2023年四季度，我国商业银行净息差已降至1.69%，首次跌破1.7%关口。

　　从2023年年报来看，招商银行净息差为2.15%，下降了25个基点。六大银行净息差均出现不同程度同比下降。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行净息差分别为1.61%、1.70%、1.60%、1.59%、1.28%、2.01%，分别比上年下降31个、31个、30个、16个、20个、19个基点。

　　“2024年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。但不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等有所不同，调整的节奏、幅度各有不同。”董希淼告诉记者。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚表示，目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放相对乏力，这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差。不过这种压降并非无限度的，曾刚指出，银行会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。

将加强净息差管控

　　近期银行密集召开2023年业绩发布会，多位银行高管表示2024年商业银行净息差收窄的趋势可能仍会延续，并表示将加强净息差管控，以应对该压力。

　　负债端方面，多家银行表示将持续推动负债成本下降，加大高成本的存款压降力度。如邮储银行行长刘建军表示，在负债端，仍将采取过去行之有效的办法，持续巩固付息优势，并进一步强化财富管理和AUM的综合考核，让客户留存更多活期存款。在想方设法提高活期存款占比的同时，对中长期存款进行一定管控。

　　中国银行副行长张毅表示，将持续推动负债成本的下降，加大场景获客力度，通过代发薪、快捷支付、司库等业务机会，促进低成本结算类资金的占比不断上升。同时，今年将加大对高成本存款的压降力度，包括协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单，中国银行制定了一些合理的增长目标，对这方面占比会有适当控制。

　　资产端方面，优化资产结构被多家银行提及。民生银行副行长兼董事会秘书李彬表示，将持续优化资产结构，通过一体化经营强化差异化竞争，以战略客户带动中小、小微等重点领域贷款高质量增长，同时加大零售贷款投放，提升零售信贷在各项贷款中的占比，通过这些措施来提升资产收益率。

（文章来源：中国证券报）