许余洁（联和数字经济研究所学术所长、首席经济学家）

　　金融科技蓬勃发展正在深度重塑全球金融业的格局，人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力，金融服务模式与金融产品形态也在发生着深刻的变化。在这样的大背景下，我国金融科技发展方兴未艾，信息技术逐步由支撑业务向引领业务方向发展，金融与科技深度融合已成为新趋势。商业银行作为我国金融体系的核心组成部分，如何在这一变革浪潮中把握时代脉搏，如何依托科技力量实现服务模式的深刻变革，与今年政府工作报告中“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”高度相关。

　　当前，我国金融科技正处于3.0阶段，金融与科技深度融合，核心业务模式是“以场景为中心”的金融服务体系。这一阶段，金融与科技相互交织，金融服务与生产生活场景深度融合，金融机构将金融服务嵌入衣食住行、医疗教育、电子商务等民生领域，人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等新兴技术，在金融场景中扮演了重要角色，成为推动“以客户为中心”向“以场景为中心”转变的新引擎。

　　可以看到，科技正在深刻重塑着金融业的生态，对于商业银行的发展与进化具有决定性的影响。金融科技发展浪潮下，如何寻找不同于传统经济发展背景下的金融进化之路，是商业银行需要审视的重要命题。在践行“科技向善”理念的同时，积极拓展普惠金融服务，推动绿色低碳金融的发展，不但回应了全球普遍关注的可持续发展议题，也是五篇大文章实现的重要路径，为银行业的未来发展指明了方向，具有极其重要的意义。

　　首先，科技是当前的时代特征，也是商业银行新金融发展的关键驱动力与基础支撑。科技可以将金融领域里的传统业务“重做”一遍，科技定义了新金融的发展路径。通过大数据、人工智能等技术的应用，商业银行能够更精准地评估客户信用状况，为各类用户提供个性化的金融服务。例如，利用智能风控模型，对小微企业的信用状况进行评估，提供更为合理的贷款方案。科技已经从底层基础设施跃升为顶层创新先导，驱动银行的流程再造和战略转型，并催生出智能化、普惠化、无界化的新金融。与此同时，也要注重保护用户隐私，防范数据滥用，避免数字鸿沟加大社会不平等，从而实现科技对社会福祉的正面驱动，商业银行借助科技创新力量，是实现金融价值回归与社会责任担当的重要途径。

　　其次，普惠金融是商业银行新金融发展的重要方向。金融科技本质还是金融，须遵循金融为实体经济服务的天职。小微企业在实体经济中占据着重要地位，同时也普遍面临技术实力不强、金融服务成本较高等困难，应对冲击的承受能力相对较弱，亟须广大从业机构依托先进数字技术和海量数据积累，支撑服务小微企业数字化转型。我国一直高度重视对小微企业的融资支持，如何加强服务中小微企业等实体经济，将小微企业作为普惠金融重点服务对象，将金融服务延伸到乡村地区和基层市场。实际中，可以通过移动支付、互联网金融等工具，推动小微企业贷款、农村金融、服务中小企业等普惠金融业务。借助数据融合技术，商业银行可以综合掌握司法、社保、工商、税务、海关、电力、电信等行业数据，获取更加完善的小微企业信用画像，破解小微企业信贷过程中出现的获客成本高、信息不对称、定价不精细、风控不完备等问题，从而为小微企业融资提供更精准、更安全、更便捷的服务。

　　最后，绿色低碳发展已成为国家的重要战略方针，商业银行业作为金融投放领域及效率的核心参与者，以及绿色金融的核心实践者，国家绿色低碳发展总体目标的实现需要银行发挥关键力量。银行业通过发展绿色信贷、绿色投资银行、绿色票据以及绿色资产管理等产品与服务,引导资金流向加快退出高污染、高能耗行业企业，同时加大对绿色产业融资支持，推动我国经济向低碳绿色的可持续发展模式转变。通过绿色金融科技，有效支持绿色、科创、涉农等小微企业，以金融力量创新服务绿色农业发展和城乡综合生态，发挥乡村山清水秀的比较优势，带动城市居民回归自然；不断完善涉农产品体系，带动越来越多金融资源流向广袤乡村。

（文章来源：21世纪经济报道）