每逢新春佳节，小朋友都会收到不少压岁钱，对于如何合理使用、管理这笔资金，从而引导孩子树立正确金钱观念，成为不少家长备受困扰的问题。对此，有专家建议，家长可以为子女投保合适的保险，如意外险、医疗险、年金险、分红险等保险产品。

　　先“保障”后“储蓄”

　　适合儿童的保险产品多种多样，家长为孩子配置保险前，需要先理清投保思路。

　　据了解，儿童保险产品类型分为保障险和储蓄险两种。一般来说，保障型保险包括重疾险、医疗险和意外险等，它们可以组合在某一款产品上通过主险和附加险一起投保，也可以分开每个险种在市场上找更好的产品单独投保，这样性价比和保障责任相对更优。“孩子的保障险越早投保越便宜、保障时间也更长。特别是儿童在成长阶段，处于最脆弱的时期，很多家长在孩子出生时就为宝贝建立了较充足的健康意外保障。”慧择保险经纪储蓄险产品负责人叶鹏程对记者表示，建议家长先为孩子配置保障险，然后再考虑储蓄险。

　　在此基础上，储蓄险作为一款具有理财功能的保险产品, 以其稳定增值的优势，也能为孩子的未来积累宝贵的财富。叶鹏程表示，家长在子女幼时为其投保的年金险或者分红险，等孩子长大后有自主支配财富的能力时，也可以通过办理投保人变更把孩子变为投保人，实现储蓄收益保单权益全部归孩子所有，把压岁钱真正用到实处。

　　从家庭整体保险保障的角度出发，家庭投保的优先级通常是先家长，后子女；先保障、后储蓄。北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云提示称, 家长得到了相应的保障型保险后，再考虑为孩子投保，这样既能确保家庭的整体保障，又能为孩子提供必要的保障。总之，为孩子投保时，家长应根据家庭的实际情况和需求，先投保意外、重疾、医疗等保障型保险，再考虑为孩子投保储蓄型保险，为孩子的未来提供更加全面的保障和规划。

　　从需求出发“量力而行”

　　记者采访中了解到，为了提前给孩子攒一笔钱，许多家长在为子女配置储蓄型保险时，会优先考虑购买教育金。

　　教育金是一种专为孩子教育而设计的储蓄型保险，属于年金险范畴。其核心目的是帮助家长为孩子未来的教育费用做长期、稳定的资金规划。通过定期缴纳保费，教育金能够积累一笔专项资金，确保孩子在接受教育的关键时期有足够的资金支持。此外，教育金还具有理财价值，通过长期的投资和积累，教育金可以实现资金的稳健增值，为孩子未来的教育提供一笔可观的财富。例如，王先生为其儿子购买了国寿锦绣前程少儿两全保险，该险种限制投保年龄为0～13岁。其中，0岁、7岁、10岁不同年龄，缴费期为10年,总共保额为20万元。每年保费分别为10380元、12800元、13980元，到30岁累计可领取的教育金是17万元。同时可根据需要附加重疾保障、万能账户及豁免功能。

　　“教育金配置应从需求出发，结合家庭和自身条件确定投保，量力而行。”中国人寿广州市分公司工作人员接受记者采访时建议：“教育金的投保时间越早，累计时间越长，资金增值就越多，从而能够为孩子的教育提供更为丰厚的支持。然而我们也要认识到，孩子最大的保障来自于父母。因此，配置儿童保险时，家长要仔细想想自己的保险配置是否齐全。同时，为子女购买教育金保险时，应以医疗险、意外险、重疾险等基础保障优先，经济条件许可再考虑子女教育金保险。”

　　购买香港保险需综合考虑

　　记者在采访中了解到，春节期间，许多家长看中香港储蓄分红险，选择用压岁钱为孩子配置香港保险。所谓香港储蓄分红险不仅可以将保费分配给保单持有人的储蓄账户和风险保障账户，实现财富增值和风险保障的双重目标。保单持有人还可以选择将保费分配到不同账户，根据个人需求进行资金规划。

　　香港储蓄分红险在保险资金投资渠道和投资收益上的相对优势，确实是吸引内地消费者的重要因素之一。杨泽云指出，内地居民考虑购买香港保险时除了考虑投资收益外，还需要综合考虑交通费用、法律纠纷处理成本等多个因素。一是内地居民投保香港保险需要本人亲自前往香港，在香港当地的保险公司或代理机构完成投保手续。二是由于香港的法律体系与内地不同，因此投保的香港保单发生纠纷时需要投保人前往香港当地进行维权，而香港的法律诉讼费用高于内地，可能会增加纠纷解决的成本。三是根据现有的法律法规，香港保险合同必须在香港境内签署才具有法律效力。因此在内地签署的香港保险合同将被视为无效保单，不受香港法律保护。

　　需要注意的是，除了上述提到的关于投保香港储蓄分红险的细节外，购买香港的重疾类保障险种时，内地消费者还需特别关注医院审核和理赔手续可能带来的复杂性。具体来说，在香港购买重疾类的保障险种，通常要求被保险人在三甲或以上医院进行健康检查和治疗。理赔方面，因为香港法律体系和流程与内地存在差异，可能需要提供更多证明文件，导致理赔时间延长和过程复杂化。

（文章来源：信息时报）