12月17日，在第三届复旦大学普惠保险与创新论坛上，《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（以下简称《图谱》）正式发布。

　　根据《图谱》，截至2023年11月15日，全国各省、自治区、直辖市推出新增产品和迭代产品共622款。新增产品方面，从时间维度上看，从2015年推出首款惠民保产品到2020年迎来市场爆发期，惠民保市场增速逐渐放缓，其中2021年新增83款惠民保产品、2022年新增72款惠民保产品、2023年1月1日至2023年11月15日新增27款惠民保产品。新增产品分布在13省，新疆实现惠民保“零”的突破。新增产品特征与过往产品基本一致，仍保持“普惠”属性。

　　产品运营持续性方面，《图谱》显示，超七成惠民保产品健康运营。截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市推出的284款惠民保产品中（不包含迭代产品），211款产品正常运营，占比约为74.30%。其中，52款产品运营1期，63款产品运营2期，52款产品运营3期，41款产品运营4期，3款产品运营超过4期。持续运营产品的运营模式上，“一地一策”仍为主流运营模式，数据显示，9省、126市为“一地一策”方案，12省、19市为多款产品同时运营。

　　同时，《图谱》还总结了惠民保的十大迭代方向，分别是调整保险费率、增加版本选择、优化运营方案、调整保险金额与免赔额、调整赔付比例、增减产品责任类别、增加药品及适应症、调整增值服务项目、提供续保优惠、改变既往症患者赔付方案。

　　《图谱》认为，“更普惠”为惠民保的迭代宗旨，但产品升级过程中仍然需要警惕“假惠民”升级，保障保险消费者权益。例如，惠民保从均一赔付比例向阶梯赔付比例迭代往往伴随着医疗费用支出较低的区间内赔付比例显著下降。此外，在既往症患者的赔付方面方面，二代惠民保产品更多地将“既往症可保不可赔”向“既往症可保折扣赔”转变，真正实现了既往病症的可赔付。但随着惠民保的发展，针对既往症的规定也衍生出“既往病症”和“既往症人群”两类规定。而“既往症人群”的设计是整体上限制了既往症人员的赔付，降低了既往症患者的受益程度。

（文章来源：中国证券报·中证网）