平安银行成绩单出炉。

　　10月24日晚间，平安银行发布2023年第三季度业绩报告。在非息收入下滑压力巨大、净利息收入增长乏力、净息差随着存贷利息调整而收窄的复杂经营环境下，稳健扩表至5.52万亿规模的平安银行，第三季度单季的营收和净利润同比双降了：三季度单季营收390.24亿元，同比下降15.6%；单季净利润142.48亿元，同比下降2.2%。

　　前三季度，该行实现营业收入1276.34亿元，同比下降7.7%；实现净利润396.35亿元，同比增长8.1%。

　　经营层面上，好的现象也正在显现：平安银行党委书记冀光恒在今年中报业绩发布会上透露的彼时正在推进的重点工作，均在三季度有了可圈可点的成效。

　　前三季度业绩表现：有喜有忧

　　营收续降、净利同比增幅逐季收窄——这是平安银行前三季度正在发生的事情。

　　该行新出炉的三季报显示：三季度单季的营收为390.24亿元，同比下降15.6%；三季度单季的净利润为142.48亿元，同比下降2.2%。而纵观今年以来的表现，平安银行前三季度的营收为1276.34亿元，同比下降7.7%；净利润则还是维持了稳健增长，前三季度实现396.35亿元，同比增8.1%。

　　为什么说净利增幅逐季收窄？因为就在6月末，平安银行上半年营收同比下降幅度是3.7%，而净利润同比增幅还高达14.9%。

　　在三季报中，平安银行将营收下降归因为“主动优化业务及客群结构”，称1-9月受持续让利实体经济、市场波动等因素影响，该行不断优化资产负债结构，持续加大了低风险业务和优质客群的信贷投放，净息差及营收同比下降。

　　正如平安银行提及，净息差的缩窄是越来越剧烈的，平安银行在2021年末的净息差为2.79%，到2022年末缩窄4个BP至2.75%；而到了今年9月末，净息差骤降至2.47%。不过这不是平安银行一家正经历的境况，而是行业共性。

　　在让利实体经济的宏观背景下，今年大部分按揭贷款和一些浮动利率贷款都在1月重定价，净息差收窄叠加市场贷款需求不足，2023年的营收增速放缓乃至负增长已在市场的预期内。平安银行也曾表示，该行今年以来不断优化资产负债结构，适度加大低风险业务和优质客群的信贷投放，同时受贷款重定价效应及市场利率变化的影响，所以净息差才下降。

　　一些衡量盈利能力的关键指标上，平安银行表现可圈可点。今年前9月，平安银行年化后的平均总资产收益为0.98%，同比增加了0.01个百分点；年化加权平均净资产收益率为13.15%，降低了0.37个百分点。每股收益1.94元，同比增长了9%。

　　此外，基本面上，平安银行强化了风险管理，资产质量整体平稳。截至9月末，该行不良率1.04%，较上年末下降0.01个百分点，逾期贷款余额及占比则实现“双降”。拨备覆盖率282.62%，风险抵补能力保持良好。

　　新班子推动的重点工作有了成效

　　作为平安银行新舵手，该行党委书记、拟任行长冀光恒曾经在上半年业绩分析会上透露，该行正在推进几项重点工作，其中重头戏就落在零售板块：

　　持续深化以客户为中心的经营理念，深化智能化银行3.0，持续升级客户服务水平，做到“L端和A端”并重；

　　大力发展大财富管理业务，推动“新银保”成为大财富管理战略落地的重要增长引擎；

　　同时，优化客户和业务结构，加速优质零售资产升级，扩大非息收入。

　　从三季报报表上来看，这几件事均落地并有了成效。

　　首先，在深化智能化银行3.30方面，平安银行升级了平安口袋银行APP功能，将客户洞察、智能化交互、个性化内容推荐等AI（人工智能）技术应用于综合金融服务场景。截至9月末，平安口袋银行APP注册用户数约1.64亿户，较上年末增长7.1%，其中月活跃用户数（MAU）4959.78万户。

　　而这些做法毫无疑问推动了冀光恒说的“持续升级零售客户服务水平”，从零售客户数的增量和零售AUM的增量可以看到：平安银行零售客户数在9月末达1.248亿户，零售AUM达到39988.48亿元，较上年末增长11.5%，距4万亿仅一步之遥。零售客户的“金字塔尖”私行客户的AUM余额突破1.9万亿元，较上年末增长17.2%；个人存款余额1.18万亿元，较上年末增长13.7%。

　　其次，“大力发展大财富管理”方面，截至9月末，平安银行财富客户136.93万户，较上年末增长8.2%，其中私行达标客户8.93万户，较上年末增长10.9%；1-9月，该行实现财富管理手续费收入56.36亿元，同比增长10.4%；代理个人保险收入28.55亿元，同比增长98.3%。

　　具体来看，平安银行今年前9月，一是代理个人理财收入6.99亿元，同比增长5.3%；二是升级公募基金陪伴式服务及“大优选”产品体系，实现公募基金中长尾基础客群的快速渗透，9月末的代理非货币公募基金持仓客户数较上年末增长17.8%；三是打造“优选私募”品牌，精选引入顶尖管理人；四是聚焦顶级私行业务，前9月协助客户新设立家族信托及保险金信托规模500.64亿元，同比增长29.7%。

　　“新银保”业务方面，平安银行正持续深化新银保业务改革，着力打造一支“懂保险的新财富队伍”，以便为客户提供综合金融资产配置服务。截至今年9月末，此队伍在职人数超2500人；1-9月代理个人保险收入28.55亿元，同比大幅增长98.3%。

　　再次，优化客户和业务结构、加速优质零售资产升级方面，三季报显示：平安银行正加速零售业务尤其是消费金融业务结构转型，加大房屋按揭、持证抵押类贷款投放力度，强化基石类业务发展。9月末，该行个人贷款余额2.05万亿元，与上年末基本持平，其中抵押类贷款占比57.2%，较上年末上升3个百分点。最重要的是，客户品质、消费结构及资产结构加快优化：9月末，个人房屋按揭及持证抵押贷款余额8596.42亿元，较上年末增长9.7%；1-9月，汽车金融贷款新发放1488.22亿元，其中新能源汽车贷款新发放271.17亿元，同比增长65.3%。

　　最后，扩大非息收入方面，平安银行第三季度的手续费及佣金净收入为65.76亿元，较去年第三季度的63.34亿元有所增长；今年前三季度的手续费及佣金净收入为229.5亿元，较去年前三季度的223.96亿元也实现了增长。

　　总体来看，冀光恒透露在零售板块正在推进的重点工作，均见成效。此外，在加大对实体经济支持力度方面，冀光恒曾在业绩会上强调该行正聚焦制造强国、质量强国、航天强国、交通强国、网络强国、数字中国等领域，持续强化对重点经济领域的信贷投放，积极支持新型工业化建设，全面助力“双碳”战略落地、推进“乡村振兴”战略实施、加大普惠小微企业扶持力度、强化民营经济融资服务力度。

　　当然，这也是多家银行对公业务的主旋律。

　　三季报显示，平安银行对公条线聚焦新能源、新基建、新制造“三新赛道”，业务与风险条线充分协同，今年1-9月，“三新赛道”资产投放规模1468.90亿元，同比增长31.2%。

　　支持实体经济上，9月末该行民营企业贷款余额较上年末增长3.5%，在企业贷款余额中的占比为73.8%。体制机制方面，平安银行积极落实“十五条”举措，从组织推动、资源配置、团队建设、风险政策等方面制定针对性措施，截至9月末，该行表内外授信总融资额超5.14万亿元，较上年末增长4.1%。

　　值得一提的是，该行充分发挥金融科技优势，将“真普惠、真小微、真信用”落到实处。9月末，该行普惠型小微（单户授信1000万元及以下不含票据融资的小微企业贷款）累计户数105.40万户，其中贷款金额在100万元以下的户数占比85%，小微企业主和个体工商户占绝对主体；贷款余额5830.66亿元，较上年末增长10.4%，其中信用类普惠型小微企业贷款余额883.10亿元，占普惠型小微企业贷款余额的比例为15.1%。

（文章来源：券商中国）