“我有几张闲置的银行卡，如果此次能被银行直接注销了，倒也方便。”看到近日银行排查清理长期不使用的个人银行结算账户的新闻后，李明（化名）告诉《中国经营报》记者，“只是希望别被误伤，听说此前有冻结错的情况。”

　　记者注意到，5月以来，已有近20家银行发布开展个人长期不动户、存折等清理公告，其中包括农业银行、唐山银行、陆丰农商银行等，不同机构清理对象的设定或略有差异。

　　业内人士表示，近年来涉违法案件的账户特征不断变化，目前涉案账户实际交易天数缩短，主要以“日租卡”为主。另外，涉案账户资金交易进一步隐蔽，大量新型资金转移手法不断出现。对此，银行应实现从“人防”向“技防”的转变，可逐步引入机器学习、知识图谱等大数据技术。

　　清理长期不动账户

　　5月29日，农业银行官网发布公告称，为有效防范电信网络新型违法犯罪，切实保障客户账户与资金安全和合法权益，促进合理安排和使用个人银行账户资源，将对个人长期不动存折账户开展排查清理工作。

　　农业银行表示，排查清理范围为截至2022年年底，五年以上（含五年）没有交易、存款余额为零且没有其他关联业务的活期存折。6月30日后，将陆续对符合长期不动特征的存折账户进行销户处理。

　　农业银行同时提示，为避免影响正常办理金融业务，如存折账户符合上述长期不动特征且希望继续使用，可在2023年6月30日前完成一笔动账交易，或持有效身份证件到网点进行账户激活。

　　据记者不完全统计，5月以来，已有近20家银行发布开展个人长期不动户、存折等清理公告，其中包括唐山银行、陆丰农商银行、佛山农商银行、陇西农商银行等。

　　记者注意到，从此次清理范围看，部分银行机构之间存在差异。例如，佛山农商银行、贵州省农村信用社联合社、农业银行3家机构清理对象设定并不相同。

　　具体来说，佛山农商银行对一人多户及长期不动户清理包括但不限于账户核实、账户降级、销户处理。其中，一人多户指同一个人客户在该行开立2个及以上的I类个人结算账户或5个及以上的II类个人结算账户，长期不动户为三年（含）以上未主动办理任何金融交易的个人银行账户。另外，该行对零余额长期不动户每半年自动进行销户清理。

　　而贵州省农村信用社联合社清理个人银行结算账户范围主要为：账户六年（含）以上未主动发生存取、转账等资金收付业务（不包括结息、司法扣划等），且满足账户余额在10元（不含）以下且不为零，账户未处于冻结或止付状态，未办理理财、代销保险及其他扣收款项签约等要求。

　　某北京地区银行人士告诉记者，自2020年“断卡”行动后，银行机构逐步加强长期不动户、一人多户等情况的整顿清理，主要目的是从账户源头减少银行卡的违法使用行为，例如电信诈骗、洗钱等。从卡的类型来看，主要整治的是借记卡，其中Ⅰ类借记卡管控最为严格，因为Ⅰ类账户是全功能账户，从整治的角度来看，主要就是用户持卡数量及活跃度。

　　据记者了解，根据央行此前的规定，自2016年12月1日起，同一个客户在同一银行只能开立一个Ⅰ类账户的银行卡，如果已经有Ⅰ类户的银行卡，再开户只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户的银行卡。此举有效遏制买卖账户和假冒开户的行为，强化个人对本人账户的管理，建立个人账户保护机制。

　　近年来，银行针对个人账户的风控管理不断强化，而“断卡”行动是重要节点。2020年10月10日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会，决定在全国范围内开展“断卡”行动，全力斩断非法开办贩卖“两卡”（银行卡、电话卡）产业链，铲除电信网络诈骗犯罪滋生土壤。

　　2021年，央行、公安部会同多个部门制定《电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理工作方案》强调，银行、非银行支付机构不得为电信网络诈骗和跨境赌博等违法犯罪活动提供支付结算服务，严格落实“谁的账户谁负责”“谁的客户谁负责”“谁的商户谁负责”“谁的终端谁负责”“谁的钱包谁负责”主体责任，要求查补单位风险防控薄弱环节和管理漏洞，划清前中后台部门、各环节、总分行责任链，严肃追责，完善风险防控体系。

　　记者注意到，在上述情况下，金融机构近年来曾出现过几次较为集中的账户整顿工作。

　　在个人账户管理趋严影响下，银行账户增长数量开始放缓。央行发布的《2022年支付体系运行总体情况》显示，截至2022年年末，全国共开立银行账户141.67亿户，同比增长3.68%，增速降低。

　　数据显示，截至2022年年末，全国共开立银行卡94.78亿张，其中，借记卡86.80亿张，同比增长2.76%；信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比下降0.28%。人均持有银行卡6.71张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张，与2021年持平。

　　涉案账户特征变化

　　一位华南地区国有银行人士表示，《反电信网络诈骗法》（以下简称“《反电诈法》”）对银行机构强化账户管理给予支撑。《反电诈法》将建立客户尽职调查制度、采取相应风险管理措施与防范银行账户等被用于电信网络诈骗活动进行关联；将防赌反诈工作与反洗钱监测工作进行关联，在法律上赋予了金融机构加强开户审核、异常拒绝、监测识别、结算限制等职责。

　　记者了解到，2022年12月1日，《反电诈法》正式施行，明确规定开立银行账户、支付账户不得超出国家有关规定限制的数量。对经识别存在异常开户情形的，银行业金融机构、非银行支付机构有权加强核查或者拒绝开户。

　　记者从业内人士处了解到，2019年之前，涉案账户开户人多为务工、务农等年轻人员，开户过程中按他人指令操作较为普遍，涉案账户一般3个月后出现频繁或大额交易。

　　上述国有银行人士表示，2020年至2021年期间，大中专院校在校及刚毕业人群、涉案前科人员参与涉赌涉诈的情况提升。开立的账户以全功能的I类账户为主，或部分Ⅱ类账户在省外异地升级为I类账户后涉案，涉案账户实际交易天数逐步缩短。

　　该人士表示，2022年以来，涉案账户资金交易进一步隐蔽，大量新型资金转移手法不断出现，包括数字人民币充“钱包”交易、大额POS机消费等。

　　一位股份制银行人士表示，对涉案账户交易行为进行分析可以发现，当前的涉案交易主要以“日租卡”为主，涉案交易一般在1天内完成，该类型约占涉案账户总数的60%左右。面对这类型的洗钱作案手法，传统先尽调后管控流程表现出了明显的滞后性，应积极调整监测管控思路，实现从“人防”向“技防”的转变。可通过机器学习、知识图谱、智能语音外呼等大数据技术的引入，逐步实现“去人工”化。

　　据了解，银行进行个人账户审核管理过程中，有时因技术不完善等原因，会对部分客户造成“误伤”，影响其银行卡使用。对此，上述股份制银行人士指出，在加强账户风险管控的基础上，应做好后续的账户服务工作。在当前各行大面积采取降额管控的背景下，针对被误伤的客户，应尽快建立线上和线下相融合的便捷提额与解除管控的服务通道，保障正常客户的支付需求及时得到满足。

　　记者在采访中还了解到，强化账户风控能力一般会对机构经营发展造成一定影响，银行考核体系传统倾向于利润导向，重数量轻质量的发展模式与观念仍普遍存在，部分业务营销部门对风险管控部门工作普遍不主动支持。

　　一位国有银行福建分行人士对此表示，从规则设定上，应在工作机制建立上融入风险防控理念，以完善账户分类分级与限额管控策略为抓手，将账户管理工作与客户管理工作结合起来，确保在满足经营发展与风险防控的同时，合理设置客户交易限额；从机制建设上，应进一步明确各客户管理部门在风险防控中的职责，配套建立相应工作机制，实现风险管控的常态化。

（文章来源：中国经营网）