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信息技术改变趋势 马云让银行很焦虑

2014年01月10日 11:23
作者:张玮 王伟
来源: 价值线
编辑:东方财富网

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  近日,由《价值线》杂志社和新华网共同主办的“大数据和移动互联浪潮下的经济新图暨银行业及新经济领导人峰会”,在苏州南京两地先后召开。交通银行苏州分行行长束兰根认为未来互联网金融对银行是一场颠覆性的革命。束兰根对于互联网技术非常敏感,在应用领域屡屡创新,走在趋势的前沿。

  信息技术一定会改变趋势

  《价值线》:采访开始前,您的下属分享了一个细节:微博微信刚刚上线不久,大家都还挺陌生的时候,是您提醒他们要尽快学会玩。您的嗅觉很灵敏,是不是很早就意识到互联网可能会对银行业产生影响?

  束兰根:不是可能,而是一定。从人类社会的发展来看,一种新技术,开始往往是以点状的形式出现,最后形成面状。我研究过世界史,也曾经是个媒体人,媒体人最重要的一个特点就是要善于抓热点,在这个方面,我非常敏感。

  在我看来,时代的变迁会走在任何一个行业的前面,例如信息技术。我最早接触计算机是在80年代,当时的计算机很大,进机房是要脱鞋的。对于计算机,一开始很多人不清楚到底有什么价值。而我很早就意识到,电脑和汽车在未来将是人们赖以生存和工作的重要发展趋势。因此,我不仅是第一代五笔打字的大学生,而且在90年代就有了驾照。

  人要顺应这个时代,不能逆着这个时代。银行的发展也不例外。

  银行靠的是数据化的集成。80年代,用的还是算盘。我当时就说算盘一定会进入历史的博物馆,事实证明如此。如今,银行也引入了云存储,未来银行的电脑房将会取消。

  信息技术一定会改变银行业的趋势,这是我一以贯之的观点。现在信息技术改变银行的时代还没有真正到来,过不了多久就会产生颠覆性的影响。以后,做业务可以在网络平台上完成,客户进银行网点,更像走进高档会所。

  在银行业系统里,交通银行苏州分行是最早开通官方微博、官方微信之一的分支机构。现在交通银行还推出了微信银行。五大国有银行在微信上的排名,我们的微信服务现在可以排在前列。

  当一个银行的负责人不能接受这种趋势,那就非常OUT了。

  两大创新,两大遗憾

  《价值线》:我们注意到,交行一直在积极布局互联网金融,上线“快溢通”后没多久,又推出太平洋可视卡和第二代手机银行。苏州分行在互联网金融方面有没有具体的动作?

  束兰根:“快溢通”是在余额宝出现后推出的类余额宝产品。太平洋可视卡是银行卡的创新。还有市面上第一代无卡取现的手机银行,交行基本上都走在了前面。总的来讲,总行在零售业务的开发,在应用方面是走在同行前面的。我在苏州,感觉很遗憾的两大创新,推广应用还不够。我们推出了全球以第一个3D网上银行,尽管现在还是在用,但是推广力度不够,这是我的发明,就是我今天坐在家里,下载了客户端登陆,你看到的网上银行,不是文字+平面的数据,而是完全立体的,是身临其境的,就像玩网游一样。2011年9月份就在全球首发,美国一家银行还专门请我们的合作公司到美国去开发。3D银行百度词条就是从我们这里直接链接过去的。我相信未来的网上银行,一定会变成3D、4D.

  这个项目是总行授权开发的,设计思路和创意都是我做的,但遗憾的是,开发出来后,没有被更多的人接受,推广的力度也不够。

  另外,前不久央行提示,网贷公司要按照江苏省金农股份有限公司推出的开鑫贷模式运营,这个模式是江苏省金融办所属的金农股份公司首先在我们这里讨论合作的。我采取的银行第三方存管模式下的P2P模式,就是借出方的钱挂到网上不是直接给收款方,这个钱存在银行固定专有存管账户,是不能挪用的。钱,从资金池里提供,还款也是还到这里。央行最近提示,网贷今后都要采取第三方存管模式,这就避免了网上诈骗和非法融资。互联网信贷业务以后一定会按照这样一个模式来构建。不过,遗憾的是,银行暂时还没有接受这样的理念,没有走到互联网金融前沿上来。

  面对马云,我每天都很焦虑

  《价值线》:马云从一开始就说要做银行不愿意做的,又说银行不改变就去改变银行,甚至还称正在掀起一场革命。从现在的情况来看,大银行改变了吗?

  束兰根:只能说意识到了,还没有改变。这是我的观点。去年中欧高层学习论坛上,我提出了肯定马云做法的观点,而业界很多的高管却有不同看法,认为马云的模式一定会失败。

  马云就是我们大象群体中的搅局者,他就是“齐天大圣”,为什么天界的神仙都不接受孙悟空,因为他们都是论资排辈,固化了所有的模式。就像现在的银行业一样,现在突然来了一个人,打破了所有的规矩和规则,所以银行自然不接受。

  马云第一个提出“我做银行不愿意做的”,这就体现了他差异化的市场定位和策略。同时,他找到了业务发展的蓝海。

  银行不改变就去改变银行,事实上他就是在慢慢地吞噬整个银行业。比如支付宝,改变了银行传统的结算模式,银行如果离开结算就没有最基本的造血功能;余额宝改变了银行的存款功能和市场化定价模式,余额宝市场化定价能做到年息5个点,银行一年期的定期是3.25。余额宝表面上是理财,本质上是类银行存款业务;第三个通过网络信用评分,小贷模式正在改变银行的贷款模式。所以当银行最基本的功能都在被网络改变的时候,银行业人士就要惊醒反思了。

  未来互联网金融对银行是一场颠覆性的革命。我每天都很焦虑,如果有更多的马云出来,银行生存的出路在哪里?

  《价值线》:阿里小微金融集团的小贷业务目前是杭州和重庆两家公司在本地化运作,未来也有网点扩散的预期。如果这个预期成立,再加上风起云涌的P2P,势必会对银行业的小贷业务产生更大的冲击。在这个背景下,银行如何考虑小贷业务的发展。

  束兰根:国内现在很多的小贷公司,采取的商业模式和银行没有本质的区别。所以小贷公司从根本上改变银行的主流地位还为时过早。但是阿里小贷不一样,他更多是采用跨界平台的合作方式,把淘宝、天猫等平台客户作为贷款储备客户来经营,实现快速增长;其次,平台采取了网络信用积分。到目前为止,还没有更多的小贷公司达到这样的水准。如果所有的小贷公司都采取这样的互联网模式,银行的小贷运营方式就会发生改变。

  直面趋势,顺势而为

  《价值线》:余额宝上线几个月,目前规模已经超过千亿,势头非常迅猛,从银行的角度来看,会不会有存款分流的担心?

  束兰根:肯定的。因为阿里旗下控股的天宏基金已经一跃成为全国第三大基金。这个势头不仅仅是银行担心,而是所有的基金公司都会担心。对于银行来讲,最大的挑战一是客户的分流,第二个就是存款市场化的定价在提升。银行怎么办?需要直面趋势,顺势而为,不能等闲视之。交行推出的“快溢通”货币基金的T+0模式,在行业内也是比较领先的,年化收益也能市场化水准,就是跟人家学嘛。

  《价值线》:余额宝已然成为网络理财的代名词,理财者会第一时间联想到余额宝,银行业“触网”的优势在哪里?

  束兰根:支付宝已成为网络结算的代名词,余额宝则是网络理财的代名词。但是银行也有银行的优势。例如:银行对大客户综合化金融服务,是阿里无法取代的。交行已经形成完整体系的综合化功能的银行集团,我们不仅有银行,还有证券、保险、信托、租赁、投行、基金,我们的客户有什么需求,我们都能订制出来。从目前来看,大客户是银行生存的基础,小企业是我们未来的基础。业外人士经常会问我们“银行为什么要做小企业”?我就说“不做大企业现在没饭吃,不做小企业未来没饭吃”。

  现在阿里还没办法“蛇吞象”,他现在做的是蓝海小企业的市场。如果银行业能就小企业的服务用一种独特的模式跟进的话,那么我相信就会形成市场化格局下的新的经济形态。

  《价值线》:支付宝钱包出现后,银行卡似乎从前台退到了后台。银联近期出台通知“要维护银行业的利益”,似乎是在反击,您怎么看?

  束兰根:中国的第三方支付绝不是支付宝一家,支付宝是市场中做得最好的一家,还有快钱、拉卡拉等很多。央行刚刚撕开了第三方支付的口子,未来,这个市场是个开放的市场,任何人都可以介入。银联应该顺流而动,加强跨行支付结算和网络渠道的能力,通过优惠、品牌来巩固原来的地位。你不提升,市场肯定会被吞噬。

  《价值线》:虽然阿里小微金融服务集团CEO彭蕾近日公开否认申请“网络银行”牌照一事,但是业内专家学者却在呼吁应该考虑给阿里巴巴发放网络银行牌照,您怎么看?

  束兰根:“三马”联合已经成立了众安在线,这标志着保监会开了网络保险的先河。如果银监会也允许发放网络银行牌照,但也要求不得开设实体店银行,有什么区别吗?没区别!没有禁止性的规定,只有你愿不愿意。

  再比如科技银行,国务院发展研究中心企业研究所所长赵昌文教授,他首先提出了科技金融的理论,我把他的理论变成了实践又创立了新的理论。我提出的科技银行就是美国的硅谷银行模式中的一种。硅谷银行是投贷联动的,银行既可以对科技企业贷款,也可以进行投资,这样才能覆盖风险收益整体的成本。

  但是,中国监管部门不允许任何银行进入企业的投资领域,那么中国科技金融只能是一只脚跳舞。近期在深圳召开的首届科技金融促进峰会上,我作为盟主,首先向大会发出倡议,呼吁监管当局开放专营机构开展股权融资和债券融资结合的方式。我欣喜地看到,湖北省政府、武汉市委,已经明确提出要在武汉光谷筹建光谷科技银行的做法。

  对于网络银行的突破,我认为不违法即可为。

  中国银行业的美国模式

  《价值线》:国外不少银行不仅经营银行业务,而且还经营证券、保险、金融衍生业务以及其他新兴金融业务,有的还能持有非金融企业的股权,被称为“全能银行”。您如何看待“全能银行”这种模式?这种模式和互联网金融的关系又是什么?

  束兰根:两个领域。互联网金融是金融业的一种业态,不是一种体制。全能银行是银行的一种组织架构。德意志银行,到现在都是全能银行,所有的业务没有子公司。美国例如花旗、摩根大通等更多的提出银行控股集团下的子公司运营模式,和欧洲是两种模式。全能银行,是一个分支机构什么业务都能做,没有子公司的模式。中国更多的是采取美国的模式。交通银行就有八大集团控股下的子公司在综合化经营。

  当前,银行进入证券保险,保险介入银行证券,甚至实体型企业也在向金融领域发展,向金融寡头方向去发展,已经起步。例如苏宁银行,还有中粮集团,从粮食到地产再到金融,现在有中粮信托、中粮证券、中粮投资等,正在往这个方向发展。现在实体往金融发展,也可以控股银行,而金融不能向实体发展。

  《价值线》:民生银行社区银行被叫停,是这个模式被终止了?还是缓冲调整后,再去完成1万家社区银行的布局?

  束兰根:监管部门暂停社区银行的审批。实践界对社区银行的概念和运营模式,还没有研究透。许多银行一哄而上,最大的问题就是风控模式没有搞好。美国的社区银行是专门服务于片区人员的。我们现在的社区银行粗放式地抢占市场,目的不明确。

  《价值线》:银行触网,尤其是涉足电商并非一帆风顺。比如兴业银行就关闭了网上分期商城,民生电商的董事长也在近日闪电辞职,银行做电商,这条路怎么走?

  束兰根:建行的善融商务,投资估计有三四个亿,万把人;交行在做交博汇,都是在模仿淘宝商城。银行自己做商城,不缺开发人才,缺的是运营人才。另外,银行采取的单一线条式的运营模式,链条非常庞大。目前没有一家银行办的商城是盈利的,还看不到盈利的增长点。我主张,更多地搞跨界合作,银行应该去收购成熟的网上商城。现在除了淘宝外,还有很多成熟的网上商城,完全可以强强联手合作。

(责任编辑:DF122)

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