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金融科技成中美“二人转” 中国部分领域反超

2018年04月14日 02:10
来源: 华夏时报

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  美国西部时间4月9日至11日,2018朗迪美国峰会在旧金山举行,该峰会创立于2013年,被称为全球范围内规模和影响最大的金融科技盛会之一,本次峰会参展企业超过2000家,大批优秀美国企业参展,而中国金融科技企业也占了半壁江山,另外还有少数印度企业,在全球金融科技的竞赛中,中美俨然已成主要玩家。

  《华夏时报》记者在现场看到,这次大会的演讲者包括Lending Club主席兼CEO斯科特·桑伯恩,著名畅销书《大空头》作者Michael Lewis、瑞波币联合创始人Chris Larsen等,还有Kabbage、富国银行摩根士丹利等美国优秀金融科技企业,在中国方面,包括小赢科技、宜人贷和信贷乐信集团等纷纷亮相,其中部分实现在美上市。

  区块链基础变革正在发生

  在金融科技方面,大数据、人工智能、区块链等技术是不少美国金融科技企业的演讲主题,比如他们提到利用科技重塑融资生态系统,在获客、效率、产品等方面的改变。比如美国最大的房抵押平台Quicken Loans演讲时提到抵押贷款的难题,非常碎片化的东西如何通过数据、人工智能等方法提高抵押的效率,做到快速放款。

  中国金融科技企业乐信首席风控官刘华年在演讲中也提道,人工智能等技术在获客、风控、客服、贷后管理等多个领域的应用,并预测未来5年,人工智能技术将全面改造中国的在线消费金融服务,几乎所有的审核和客服工作将由机器完成。“99.99%的订单审核都将由机器自动审核。”

  还有不少美国企业者提到区块链在金融领域的应用。瑞波币(Ripple)创始人Chris Larsen在峰会上表示,区块链的基础变革正在发生,其中最重要的是“价值互联”,资产和货币的价值的转移会像此前20年的数据转移一样快速,对世界产生颠覆性的影响。

  对中国的网贷行业人士而言,Lending Club并不陌生,他是P2P的鼻祖,作为美国最老牌、业务量最大也是最为著名的网贷机构,Lending Club的创立时间有十几年。

  不过Lending Club总裁史葛·桑伯恩在演讲时说:“现在大家都在关注加密货币、区块链,但我觉得更应该关注我们自己的财务健康。”他列举了一系列的数据佐证自己的担忧:每个美国家庭都潜滋暗长着财务危机。“当前美国居民借贷状况已经到了非常紧绷的状态,无法承受任何财务打击,45%的美国人借债消费,就像是走钢丝一样,这不是一个持续的方案,1.75亿美国人对现状不满意。”

  史葛·桑伯恩还提道,接近一半的美国人都没有400美元的基本的应急资金。“美国的网贷机构主要是借助数据金融来改善消费者的财务状况,但在数据获取过程冗长且需要经过重重许可,很多数据没有经过现代化处理而获得有效应用,推出新产品很困难,因为50个州的法律都不一样,开设新的网贷机构、注册成为银行更需要资金,不是人人都可以做到的。”

  事实上,Lending Club这几年风光不再,2014年上市时股价曾一度达到120亿美元的市值,但此后股价一直下滑,最新市值仅为13.95亿美元,较上市当日跌去近九成,而在美上市的中国互金公司像宜人贷、拍拍贷等市值早已超过Lending Club。

  美国网贷的参考性变低

  史葛·桑伯恩的这番演讲,给在场不少中国金融科技企业另一层认识。有参会的中国企业家表示,美国有这么大的债务问题,相对而言中国家庭的财务状况还是良好的,这说明中国的金融科技企业有更大的空间,中国金融科技企业在很多领域反超了美国。

  以消费金融为例,中国市场比美国要广阔。数据显示:2018年中国消费金融规模(不含房贷)将达到8.59万亿,占GDP、消费支出(不含购房)总额比重分别为10%、23.4%,对比美国消费金融占GDP、消费支出比重常年稳定在20%、29%上下,中国在逐年攀升,但仍有10%的上涨空间。

  过去一直在美国Capital One等机构从事金融行业的小赢科技总裁成少勇在主题演讲中提道,美国的债务状况风险巨大,中国的情形则完全不同,中国的消费金融仍有巨大的发展空间。“如果在中美之间进行对比,大家会发现,中国的消费金融存在结构问题。首先由于历史原因,国有银行往往将大部分资金贷给大型企业。其次,中国的信贷基础设施并不完善,很多人并没有信贷历史记录,这方面存在大量发展机会。另外,对申请借款的中国消费者而言,信贷额度远远不够。”

  成少勇说,我们建立了一个P2P平台,这是中美之间的差异。像Lending Club是美国领先的P2P交易平台,但经过二三十年的发展,美国市场还将会越来越成熟和发达,留给后来者的市场空间已然不多。中国的情形完全不同,是一个真真切切的数千亿美元的、尚未开发利用的市场。“今年的经济增长在很大程度上由内需消费驱动,而P2P在事实上填补了消费金融领域的市场空白,同时提供了高质量的投资选项。”

  成少勇解释说,中国的资本市场没有美国发达,没有这类借入资本可供机构进行融资,“我们的大部分资金来源于零售借贷,即这个P2P平台。这是中美P2P环境的一个很大不同。中国的散户比较喜欢自己投资,美国大部分是把钱给了专业机构由专业机构来投资,美国搞P2P之后,Lending Club还是专业机构,这和他们的文化有关。”

  在成少勇看来,网贷是互联网金融发展这么久,在中国互联网金融改革和创新里面唯一一个成熟落地的,其他都还没有成熟落地。“如果说政府要有一个开放的心态继续接受它,那么中国和美国的市场很不一样,中国的资本市场不发达,如果又没有一个P2P的话,金融科技的创新不可能存在下去。”

  目前,中国正在对P2P进行备案,在互联网金融创新中,P2P成为比较明确的合法合规渠道。

  虽然网贷模式的参考和借鉴意义越来越小,但成少勇也表示,美国依然还是世界技术和创新的中心,这是需要大家互相学习的地方,尤其是区块链这一块美国做得挺不错的。

(责任编辑:DF353)

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