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P2P网贷注定是一场金融革命

2014年11月11日 15:30
来源: 陆家嘴
编辑:东方财富网

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陆家嘴2014年11月刊

  一个国家经济的运行不仅需要大企业,也需要中小微企业,这些中小微企业就像人体的毛细血管,如果我们对“毛细血管”处理得不好,“毛细血管”大量坏死,对整个的肌体也会产生巨大的影响。对经济运行来说,具有同样的道理,中国中小微企业的数量非常庞大。

  中国P2P这个行业在2007~2008年开始出现,一路走来,现在进入P2P领域的,已经不是传统的、草根的创业者。有越来越多的银行开始进入这个领域,还有一些上市公司和很多的互联网企业都涉足其中。所以这个行业,未来注定会成就一次非常重要的金融革命。

  然而,我们的P2P生态跟美国和英国的不太一样。在美国,想要获得金融机构的贷款,借款人需要有三大征信公司的评分。对于益佰利、环联资讯这样的企业,非常容易去评价,因为它们有很多数据。对于个人,美国在社会福利卡、纳税、银行卡使用记录这方面做得非常好,而且还有很多的企业专门去做数据模型,所以对个人的评分也很有效。当人们向银行借款的时候,能非常方便地获取信用。

  我国在征信方面比较落后,央行现在的个人数据能覆盖的群体在4亿人左右,相对于13亿的人口基数来说,大概有60%~70%的人口是没有征信记录的。而且我们国家在征信体系的建设上也比较滞后,很多部委及社会机构之间的信息是不连通的,比如水电煤、社保的信息不共享,这造成了个人征信数据的缺失非常严重。

  面对这样的不足,你我贷采用了一些线下征信的方式,如上门征信,到用户家里看一看,了解用户的工作及收入情况,这样的方式比在线上征信的成本要高很多。中国的互联网金融,尤其是P2P,对于线下方式的依赖还是比较大的,这也是一个特色。

  很多人都关心网贷的风险问题,包括如何控制借款人的违约风险等。从你我贷的角度来讲,首先,在贷款端,我们在全国布局了60多个分公司。超过3万元的贷款业务,都需要上门进行实地征信,而百分之百的借款人都是要到分公司进行签约,这和其他完全线上签约的同行不同。虽然这样在体验度上差了一点,但是肯定还是要比银行好很多,贷款的审批最多也就两天。我们通过这种方式,降低了很多欺诈风险。

  第二,在风控方面,不同环节是由不同的部门承担,这样就很难通过内部勾结等方式把有瑕疵的客户放掉。首先是作业团队,他们行使的是一个初次的审核,对整个资料进行初步的查验、核实,包括问客户一些问题。作业部门将数据录入电脑后,由负责数据集市的同事接手,数据集市有个部门叫反欺诈,利用互联网公开数据,比如我们现在用得比较多的法院网、百度等搜查个人信息的真实度、有没有负面的信息,还有一些征信数据、互联网数据等,比如这个人通常的借款时间、有什么互联网偏好……这些在互联网上数据都比较多。如果这个人喜欢抽烟喝酒打游戏,他在我们系统的评分上会比较低。而如果这个人经常浏览财经网“ target="_blank" href=”http://14163658.blog.hexun.com/ target=_blank>博客,微博)站,这个人的评分可能会比较高。目前在互联网征信方面的公司非常多,包括现在电信公司、大数据公司都有这样的数据,我们可以购买这样的数据,再通过数据集市,找出这些人,看他是正常人还是有瑕疵的人。当然不一定要求他是完美的,在概率上差不多就行了。

  第三,我们还要通过央行的征信报告,来核定借款人的额度。负责这一环节的部门主要通过收集个人负债、生产经营情况、个人流水等资料进行内部的核查,这个流程是全自动的,也就是说一个客户给谁,事先是不知道的,到谁手里就是谁的,由电脑自动分辨。这就是通过这些风控手段降低了风险。

  最后一方面就是有效地催收。在中国,大家的信用习惯有时不是特别好,所以在运行的过程中如何有效催收是一个很大的问题。催收并不是一定要上门堵着人家,我们正常的催收都是在逾期90天以内通过电话进行,我们在到期还款之前,一般3天左右会有短信的提醒,还款当天也会有。如果当天违约了,第二天也会有电话来联系,在不同的阶段也会使用不同的方式。我们通过有效的催收去帮助投资人尽可能减少损失。

  万一出了风险怎么办?你我贷所有的交易,会根据不同借款产品的特点,按照交易的金额和项目的风险属性抽三到五个点来配置风险备用金。目前你我贷的风险备用金托管在光大银行,一旦投资人出现损失,会用风险备用金来垫付。之后欠款如果催回来了,我们还把备用金放回去,如果催不回来就会算作损失。

  但是,在风险备用金建立上面,你我贷一般与损失配比为1.5倍。比如说未来的坏账率预期可能是3%,那在风险备用金上会争取做到4.5%左右。从这个方面讲,我认为一个平台的体验度做得好,就必须有效地保障投资人的权益。

  美国的Lending Club的做法是把每一个借款标的分成400份,投资人只能投四百分之一。尽管可能收益高,但是投资人赚不到那么多的钱,但从反面来说,这样你也亏不到那么多钱,只会亏四百分之一。Lending Club的网站上有个统计数据,告诉你评分在不同档位的客户损失率大约是多少,同时还给你个数据,年化收益在多少范围内的客户比重是多少。

  你我贷现在的方法和他们不一样,我们是提取备用金的方式,美国的方法是利用算法和分散投资,而在中国有明文规定不能“非法集资”,个人募集资金超过30份以上就会存在非法集资的可能性。但是按照互联网金融的表述来说,投资越分散越好,只有这样限制每个人投标的比例,才会保持较低的违约率,这是比较科学的做法,但这和我们国家的法律相违背,存在着金融法与实际运作中的矛盾,所以说在互联网金融的发展上,还需要很多的创新与变革。

(责任编辑:DF142)

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