近日，一则交通银行阶段性调整部分信用卡客户最低还款额比例至2%的消息引发关注。

　　《国际金融报》记者注意到，建设银行、西安银行等此前也曾发布下调信用卡业务最低还款额至5%的通知。值得注意的是，较低的还款额背后是剩余未还款部分近20%的年化利率。

　　业内人士指出，下调信用卡还款门槛的举措对银行营收影响不大，或为吸引客户、减轻客户还款压力之举。受访专家提示，客户不可过度依赖最低还款，并注意透支部分年化利率，银行也需警惕债务“雪球”可能带来的业务不良率上升。

还款门槛差异化降至2%

　　1月16日，《国际金融报》记者以消费者身份致电交通银行信用卡热线服务电话，在工作人员处证实了交行差异化下调信用卡最低还款门槛的消息。

　　工作人员告诉记者，这一举措主要针对信用卡账户中已产生消费账单的用户，如果系统认定还款压力较大，可以享受最低还款比例2%的差异化还款优惠。但在用户资格判定方面，该工作人员介绍，目前并无具体的判定标准，完全由系统评估，向认为有资质的用户短信推送邀约链接。

　　“需要注意的是，一旦办理了差异化还款业务，信用卡就暂时不能用于支付了，仅有还款功能。”该工作人员表示。此外，记者了解到，在办理差异化还款后，剩余未还款部分计息规则也会发生变化。当前，交通银行普遍使用的是5%的最低还款比例，剩余部分以万分之五计日息。若申请差异化还款，日息则为万分之二点五。

　　一位银行业内人士告诉记者，除部分国有大行仍适用10%的信用卡最低还款比例外，目前业内大多适用的比例是5%。

　　“最低还款额的出现，是因为部分客户到还款时存在压力，一旦还不上款就会影响个人征信，因而银行推出这一政策。但是，全额还款的情况下，客户在产生消费至还款日期间存在免息期，最低还款将无法享受免息期优惠。”上述业内人士表示，“最低还款比例下调对于银行营收影响不大，主要原因可能是为了给客户还款减压，吸引用户。”

　　浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉认为，银行降低信用卡最低还款比例，一方面是希望提升客户消费体验、刺激消费；另一方面也是希望能借此类措施提升信用卡业务的竞争力，增强存量用户的黏性。对于消费者而言，这一举措可有效减轻短期还款压力，尤其是对资金周转困难者，能避免逾期，保护信用记录。

最低还款利息相对较高

　　值得关注的是最低还款额之外欠款部分的计息问题。

　　《国际金融报》记者注意到，当前银行大多适用的是剩余未还款部分日利率万分之五的计息模式，这与花呗等网络消费信贷产品的最低还款模式相似，欠款部分实际年化利率往往接近20%。

　　例如，交通银行太平洋个人信用卡领用合约中显示，甲方（申领人）在到期还款日（含）前，可以选择按不低于账单的最低还款额还款，乙方（交通银行）按约定透支利率对甲方当期对账单全部透支交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，透支利率为日利率万分之五（折合年化利率约为18.25%）。

　　若按交通银行差异化还款后万分之二点五的日息计算，折合年化利率在9%以上。对比当前银行消费贷市场，在LPR下行、各家银行诸多优惠叠加后，当前市场上消费贷利率最低已降至“2”字头。

　　上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠告诉记者，在过去十几年间，一些经营不规范的网络消费贷曾推出具有隐蔽性和诱导性的措施促进放贷，如宣传首月免息、刻意隐藏年化利率，这些都是金融监管机关明确禁止的，商业银行的信用卡业务也受到相同的监管，利息必须按照年化利率明确告知消费者。

　　“如果信用卡用户不全额还款，那么就是一种借款（消费贷的一种形式）。”李楠直言，“无论是首月减免利息，还是下调最低还款额，对绝大部分每月全额还款的客户没有任何影响，但是对于那些以卡养卡的人而言，则是一种‘捕食性借贷’，会使其将债务的‘雪球’越滚越大直至违约，对于银行而言，信用卡业务不良率可能会上升，损失率也会上升。”

　　记者注意到，当前下调信用卡还款门槛已成趋势。

　　2024年12月25日，建设银行发布公告称，自2025年2月11日起，旗下所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例由10%调整为5%。2024年9月30日，西安银行公告称，自同年11月15日起，下调所有信用卡产品的最低还款额比例至5%。

　　在邵辉看来，银行在调整时会受到多方面因素限制，未来银行信用卡最低还款比例是否还会整体下调存在不确定性。

　　“一是监管政策，监管要求银行需平衡业务发展与风险防控，过度降低比例可能引发监管关注。”邵辉分析道，“二是风险控制，降低比例虽可短期内降低客户逾期可能性，但若客户过度依赖最低还款，可能导致债务累积，增加银行不良率风险。三是银行自身经营策略，不同银行基于客户结构、风险偏好等因素，对最低还款比例调整策略存在差异。”

　　“相较经营贷等可以帮助个人、企业扩大再生产的业务而言，信用卡业务对于银行的效益改善有限。建议需要增加贷款的银行从提升自身信用风险分析和管理的能力出发，不要盯着消费贷做文章，而更应考虑真正有助于实体企业和个人经济发展的贷款业务。”李楠最后建议道。

（文章来源：国际金融报）