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平安普惠的雄心:最大消费金融服务提供者

2015年12月16日 16:42
作者:杨斯媛
来源: 陆家嘴
编辑:东方财富网

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【平安普惠的雄心:最大消费金融服务提供者】在消费金融业务领域有着近二十年经验的赵容奭,被中国平安董事长马明哲“点将”,主导平安普惠金融业务集群的整合。

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  “相信在不久的将来,我们会成为最大的消费金融服务提供者,在中国是如此,在世界也是如此。”平安普惠业务集群(下称“平安普惠”)董事长兼CEO赵容奭在谈到公司愿景时如是说。

  这是他的目标,亦是平安普惠的雄心。

  今年3月,平安普惠整合了平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P业务,以及平安信用保证保险事业部三个模块的业务,囊括了平安集团的全部非银行类的消费金融业务。

  在消费金融业务领域有着近二十年经验的赵容奭,被中国平安董事长马明哲“点将”,主导平安普惠金融业务集群的整合。这位八年前来到平安的韩国籍高管,在平安信保和平安好车都曾屡立战功。

  随着近期团队调整的完成,平安普惠的整合正式落下帷幕。赵容奭接受《陆家嘴》杂志记者专访时表示,消费金融市场有着很大的潜力,整合后的平安普惠搭建了一个更强大的平台,更好地发挥集团内的协同效应,以抓住消费金融市场的发展机会。

  屡立战功的韩国“外脑”

  一副黑色金属边眼镜,一件白色衬衫外面套着款式简洁的黑色羊绒衫,在位于上海徐汇滨江的平安大厦,记者见到了赵容奭。

  因为韩国名字拼音的首字母是YS,平安人都亲切的称他为“YS总”。作为平安众多外籍高管的一员,赵容奭可谓“元老级”。

  2007年初,到处充满机会的中国金融市场吸引了赵容奭。在花旗和汇丰积累了丰富消费金融业务经验的他,跟随韩国花旗小贷团队迁徙至中国平安

  “那时中国消费金融还没有真正开始,风险也很大,但我就是想尝试一下。”他说,当初来到中国的理由很简单——凭直觉判断,就像选择结婚对象一样。在韩国、美国和泰国都生活工作过的他,喜欢开放的文化,平安即是如此。

  “我对平安的印象第一是以战略为导向,第二是宽容和包容,第三是公正。这就是平安的文化。”赵容奭说,在平安,一个不会说中文的外国人可以有所发展,这在韩国是不可能的。

  这位勤奋敬业的“外脑”在平安屡立战功。在信保期间,赵容奭与团队成员一起,推出了创新型的“信用保证险 + 银行贷款”产品——“平安易贷险”,专注以普惠、正规、阳光的金融渠道满足中国广大中低收入人群及小微企业的融资需求。2013年,他担任平安集团“平安好车”项目负责人,在一年时间内即完成了该互联网创新公司的平台搭建,创建了“平安好车”品牌。

  凭借在消费金融领域的建树以及对互联网金融的理解,赵容奭接过平安普惠的帅印,主导完成了“平安普惠金融”业务集群的整合,将陆金所 P2P 业务、平安直通的线上能力和平安信保强大的线下能力有机地结合到一起,打通了天、地、网资源,集合各业务线前、中、后台优势,实现优势互补,发挥规模效益。

  “我们在集团里面的定位是非银行类的消费金融,也就是说除了银行之外的所有的贷款业务都整合到平安普惠之下,所以相信在不久的将来,我们会成为最大的消费金融服务提供者,在中国是如此,在世界也是如此。”赵容奭说道。

  打造“中国最大的消费金融服务提供商之一”的目标正是整合的原因所在。赵容奭表示,除了避免不必要的内部竞争,更为重要的是把协同效应做到最大化,通过这个大的平台形成规模效应,抓住中国消费金融市场的机会。

  随着近期团队调整的完成,平安普惠的整合正式完成。回顾整合过程,首先是确定新的战略,然后是产品、风控和系统的整合,最后是团队调整。赵容奭坦言,由于三个业务线规模都非常大,整合工作并不容易,但让他感到欣慰的是,整合工作非常高效,并没有损失任何一名核心团队的人员。

  目前,合并后的平安普惠总部员工数量为800人,全国则有4万多人,720家网点门店,分布于151个城市。

  利润贡献位列第三的野心

  整合工作正式完成后,赵容奭又迎来下一阶段的目标——三年内在平安集团的利润贡献排第三。

  “这是我们自己定的目标。马总当然也希望我们可以做得越多越好,但这是我们的野心。”他说。

  赵容奭的“野心”并非空谈。当年他在平安信保时,个人消费信贷保证保险业务还不被市场看好,然而在与团队推出“平安易贷险”后,该业务就为平安产险做出了非常亮眼的保费和利润贡献,并成为中国平安集团稳定的盈利来源之一。这一次,有了信保的盈利基础以及线上线下能力的结合,赵容奭对未来更加充满信心,对各个业务线的发展思路早已成竹在胸。

  整合后的平安普惠形成了无抵押、有抵押以及中小企业(SME)三大业务线。

  “这三条产品线最大的区别在于贷款决策的流程不同。”赵容奭解释称,“但我们是统一的线上线下渠道,从总部团队来看三个层面是不同的,但是从销售或者是客户服务渠道来看,这三者是相同的。”

  记者了解到,无抵押业务门槛低、申请容易且放款快,主打产品包括车主贷、寿险保单贷、业主贷等;有抵押业务特色是信贷额度高、期限长、适用范围广,主打产品是宅e贷,当天放款,额度最高500万元; SME业务则专门服务小微企业和个体工商户,解决中短期经营资金周转。

  赵容奭表示,无抵押产品线更大一些,利润贡献也是最大的。有抵押业务今年8月刚刚起步,但这块业务未来的发展机会最大,尤其是在整体信贷市场环境趋于恶化的背景下,这块业务是比较安全的,也能够一定程度上抵消无抵押业务的风险。

  如果说三大业务线的前两者平安在此前就有所积累,那么SME业务则是平安普惠需要着力突破却又持保守态度的难点。

  “对SME业务我们的立场是最谨慎的。”赵容奭坦言自己对SME业务的经验不多,而这块业务又是最难的:客户基础不像消费贷款那么庞大,产品难以完全自动化,且风险相对偏高。

  为了在SME业务上有所突破,平安在去年收购了淡马锡旗下的富登担保,借以吸收富登丰富的资源及SME团队经验,随后又吸引民生银行SME团队的加入。但赵容奭透露,这块业务仍在试水阶段,正在慢慢推进,贷款增长仅占平安普惠每月新增贷款的1/10左右。

  赵容奭喜欢迎接挑战,但并不急于求成,因为他深知消费金融的成功关键因素在于规模效应和风控管理。

  “消费金融和保险业务一样,首先必须要有规模,且产品、客户都必须要多样化,这样才能分散风险,从而降低运营成本。第二是风控管理。这在明年就能够体现,会有很多P2P和小贷公司因为风控做不好而倒闭。”他说道。

  用互联网思维做普惠金融

  传统金融出身的赵容奭,不惧来自互联网金融企业的竞争。立足打造平安旗下的互联网金融旗舰品牌的平安普惠,更大的竞争对手是那些进军金融领域的互联网企业。

  “从牌照来看,我们是一家金融行业的企业,但我们在按照互联网的思维方式发展,正在使用互联网的思维方式给客户最好的体验。”赵容奭说道。

  从平安普惠三大产品线来看,无抵押产品最容易实现互联网化,但风险偏高,而有抵押和SME业务相对较难互联网化,但风险相对较低。

  赵容奭的思路是,通过无抵押贷款的互联网化产品渠道获得海量客户后,从中挑选优质客户转型成为一般贷款客户,以降低获客和营运成本。即通过互联网化

  产品孵化更多客户,降低成本,这是一个非常重要的战略。

  此外,平安普惠要做的就是快速增长,盘活存量客户。赵容奭说:“对标消费金融成熟市场的领军公司,每个月销售额的70%来自存量客户。也就是说,到了市场已经饱和的时候,只能从存量当中找客户。目前来看,我们的新客户当中,30%会在接下来的三年时间里再次申请贷款。”

  “这个比例已经比较高了,但是我觉得还不够,我希望这个比例可以越来越高。因为续贷的好处是可以找到信用比较好的客户,这样不需要获客的费用,不需要营运费用,基本上是通过互联网方式去获客,如果说我们快速搭建起这样的模式,快速给用户贷款,这样我们就可以降低存量化客户的风险,这是最大的优势。”他说。

  在降低获客成本的同时,能否与客户实现多频次和多场景交易也是未来成功与否的关键因素之一。在这方面,通过不同场景切入的互联网公司有着天然的优势,它们通过互联网的渠道获得客户,并且与客户的交易往往是高频次的,为客户所提供的产品和服务是多样化的,而传统金融机构与客户的交易往往是低频次的,且产品单一。

  为打破这一掣肘,赵容奭已经开始布局。在与客户交互频率层面,平安普惠正在和平安付合作。除了借钱功能之外,在APP中加入赚钱、花钱的功能,以及能够每天为客户提供服务的功能;在场景导向层面,公司正在开发和研究更多的合作渠道,将贷款植入到业务场景当中,比如出国旅行、比如学费,同时公司计划在全国范围内成立受理中心,将房产交易、房产抵押和按揭服务整合在一起。

  还有更懂得风险管理、线上线下的整合模式、高质量的信用数据以及专业的团队,这都是赵容奭掌舵的平安普惠对抗互联网企业的法宝。然而,金融行业出身的他说自己依然要非常谦卑地去学习,学习互联网公司以客户为导向的思维方式。

  平安普惠提出了一句口号——“重新定义中国消费贷款服务标准”,为实现这个目标,赵容奭每天都要思考如何创新,去不断地迎接新的挑战。他笑称对自己来说谈工作时间的概念已经没有意义了,因为上班和下班都是在工作,打高尔夫时会想到工作,喝酒聚会时也会想到工作,唯一可以从工作中抽离的时间就是陪伴家人了。

  工作中,赵容奭时常也会感觉到压力,但工作和生活总是会有取有舍,“我觉得其实我不需要考虑任何其他的东西,我只要确保工作做到位、任务达成就可以了,很简单。那么同时肯定会牺牲个人的生活。”

  白羊座的他,性格里就有一种坚持不懈的精神。“一旦定了目标,我是非常有耐心的,如果我相信这件事情,即便要花一个月、一年甚至是十年、二十年的时间,我也会持续去做,一直到它成功为止。”他说。

  正是这种精神让赵容奭一直被马明哲委以重任,也让他在中国平安结下一个又一个硕果。这一次,是平安普惠。

(责任编辑:DF154)

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