国际清算银行金融稳定协会高级顾问瑞翰·扎米尔先生发言

2017年12月14日 11:54
来源: 东方财富网

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  第十四届中国国际金融论坛将于2017年12月14-15日在上海召开。本次论坛主题为金融本源回归服务实体经济发展。

  以下为国际清算银行金融稳定协会高级顾问瑞翰·扎米尔先生发言。


  主持人:下面有请国际清算银行金融稳定协会高级顾问瑞翰·扎米尔先生。

  瑞翰·扎米尔:各位早上好,尊敬的各位讲者和观众,我很高兴能够来到这边,那么我想感谢主办方邀请我参加第十四届中国国际金融论坛。

  其实我想讲的还是金融科技,之前其他的讲者也有讲过,不过呢可能我可能会讲的更多的是关于金融技术的稳定角度来讲,我会讲一些背景,然后一些主要的我们可以学到的核心的内容。

  在我们说到我们这个总部,我们其实就是国际清算银行总部是在一个地方,对于大家不太了解我们的金融稳定协会的话,G20当中我们也有参与,就是协调各种不同的机构,包括就是所有的相关方他们其实就得出了关于金融科技的一个定义,我在这边列出来,就不读了,但是我知道金融科技大家也知道中国已经涵盖了金融服务当中很多的部分,包括贷款区块链只是其中一部分,线上支付等等,那么中国都有涵盖。

  我们在讲到金融科技的时候,大家应该要知道事实上整个的发展,我们可以看到在金融领域有很多的科技发展,其实每次有新的技术发展的时候呢,都会有预测说直接的投资他可能会因为金融技术的发展有一个更好的发展空间,但是之前的技术发展并没有达到这一点,金融科技是不是能做到?如果有金融技术的话,客户就会对各方面的需求或者要求会提高,比如说人性化的设计、计算时间等等,包括还有可能会对整个金融行业的法律法规有影响,像金融危机之前其实都是银行来进行清算,包括进行很多的操作,那么银行他们其实就也会做到,当然也需要进行贷款,我觉得这个部分可能会被金融科技公司所取代,在英国呢他们就发现其实有很多的新的贷款都是来自于中小企业的贷款都是来自金融科技公司,还有一个就是客户群体可能会发生一个很大的变化。

  银行的客户可能会发生巨大的变化,因为呢其实金融科技公司他们的借贷成本可能会降低,所以也会对银行的这些客户有影响,那么还有一个我们会看到说在我们讲到全球各个国家的管理,我们会发现就是基本上都是被大的银行所主导,所以他是比较集中型的,金融科技可以让整个成本降低,进行分散化差异服务,因为技术会降低成本,可以说整体的竞争门槛也降低了。

  还有一个就是传统的一些服务,比如说储蓄,这个也会对我们的服务供应商有一些影响。

  会有怎样的益处呢?大家最清楚的就是普惠性更强,包括经济的增长,我觉得至少对国际清算银行来讲这个比较有争议,有的人可能会说他会让市场更加的有效,但是呢可能不一定会对整个经济增长有这么显著的影响,更多的是有效性,而且呢最主要的这一些参与方比如说银行他们可能需要适应,还有一点呢就是在我们讲到说银行遇到问题的时候,是不是还有其他的相关方能够参与进来,其实像现在金融科技公司就是非常好的,就是我们可以说是金融行业当中的一个备胎,因为可以有其他的机构在银行没有办法提供服务的时候介入进来,还有一个就是我们叫做微贷或者大型的贷款,那么其实呢我会主要讲一些潜在的金融科技当中可能会有的一些风险,比如说就是运营的一个风险,尤其是互联网上的风险,就是网络病毒,那么金融科技他可能会导致网络病毒当中问题更加的资深,因为现在是不同的系统之间相互连接,那么在这当中有一些机构他可能会在互联网的防病毒保障上做的非常的弱,还有一点就是现在的金融科技他没有相关的法律法规,所以呢没有一个很好的保障。像国际上来讲,其实我们现在也没有一个非常清晰的法律框架,如果是大型的我们可以说是一些问题的话,也是和刚刚一样,就是风险更大,连接的风险更大,还有一个就是讲到借贷双方他们可能会导致更加的影响到市场的影响,我们可以考虑到这一点。

  还有一个就是比如说有很多的直接的平台进行借贷,一旦这个平台出现问题就会对所有这一类的平台信用受到影响,美国有一个企业因为信贷非常的差,所以导致当时很长一段时间都不愿意相信这一类借贷平台,我来自于监管机构,所以我认为对于监管机构的人员来说现在有一个非常大的困难,我们知道金融的科技在不断的发展,我们也不知道生命周期是怎样的,所以现在呢也有很多的风险我们还不是非常了解所有的风险到底是怎样的,那让这个情形变的更加复杂是因为除了这一些监管之外呢,我们还没有足够的数据能够去很好的评估这一些风险,我们认为监管现在可能产生的变化就是如何去把这个风险降到最低,同时把利益放到最大,其中我们的工作就是要鼓励大家去创新,但是要保证新的系统是稳定的可持续发展的,并且能够保护好我们的消费者能够有一个很好的平衡。

  现在我再大家说一下金融科技的一些影响和最后的结论,我们知道在座很多都是来自于银行业的,有很多文件在BCBS2017年8月份发布了一个对银行和银行监管人员科技发展的影响,这也是我们很多会议的一个主要的题目,这个是能够给到银行以及银行监管人员或者是和金融科技公司有合作关系的一些人,或者是参与到金融科技这些活动的人,能够给他们进行一些推荐,他们也会在中国的一些银行的部分有一些业务和合作,那之后会跟大家讲一下细节。

  第二个讲的文件就是叫做FSB,2017年6月份发的金融科技的对于金融稳定性的一个影响,那在这边有几个要点,总体的一个结论就是在现阶段还没有看到金融科技对于我们这个银行业的大的风险,他对我们的稳定性还没有很大的影响,但是我们需要全球性的一些合作才能够更好的去发展金融科技,那我们可以看到金融科技很多部分是说有很多的非金融公司会取代金融公司,那我认为这是一个比较夸张的说法,有很多的金融科技他是能够有很大的盈利性的,也会对我们的金融行业产生很大的压力,但是我们需要一个很好的资源的整合,有了这种资源整合之后呢,我们就可以更好的去评估以及防范一些金融风险。

  第二个我们也讲到的重点,就是我们在金融领域使用计算机还有这些算法所用的数据的海量的速度和他的评估的速度,所以我们现在还不知道哪些新的模式比如说是在大数据的模式他们的操作方式以及他们的操作风险,另外一个风险就是网络安全风险,之前我也说过了,在这边再强调一下,第四个就是金融服务的扩张,我认为这个能够覆盖到更多人,这是个好事情,但也会导致金融上的不稳定或者政策上的风险,你们可以想像一下,如果说在土地行业如果说这个金融服务不断的扩张,并且让家庭交了很多的钱,那么我认为这个事情可能会对消费者产生一定影响,我们要更好的保护我们的消费者,那我们之前在金融风险讲到的如果说信贷过度扩张的话,是会对我们的金融稳定性产生很大的问题的,那么信贷的一个扩张尤其是覆盖到一些我们以前没有覆盖到的人,可能会对我们的金融和政治产生一些影响,当然我们现在当地政府还有一些权威机构是很难去评估这些风险的,我们还是要强调这个数据的重要性。

  现在一个重点就是要求有更加国际性的合作,主要是在这三方面,第一个就是要去管理一下运营上的风险,前面微软说过了计算机的能力或者是数据的能力,有一些第三方服务供应商在我们这个行业变的越来越重要,他们给我们提供非常强大的计算机的计算能力,他也可以告诉我们如何去更好的管理运营上的风险,我们发现在这个方面运营管理方面会有更多的贡献,需要一些跨界的或者是跨国的合作,第二个重点就是不断的减少网络风险,因为网络风险是我们关注的一个重点,最后就是要去监管宏观经济的风险,我们要看一下这个基金的还有一些落地的项目,他们是不是扩张过大,是不是不稳定,这也是我们需要关注的一个宏观经济的风险,我们现在的责任是什么呢,那责任其实是取决于你们本地国内的金融科技的一个发展速度以及你们金融市场的大小还有你们现在所有的监管的框架,因为有一些国家还没有监管的政策,或者是监管的机构,那么他可以更好的反洗钱,并且能够去给这个股权上面的一些防范措施做出更好的规定,所以这在亚洲市场比如说马来西亚、新加坡还有香港其他地方澳大利亚都已经做过了这件事情,想要去不断的设立新的监管的框架和组织他们要知道现在所运用的模式是怎样的,如何评估他的风险,我认为这对于私人企业还有监管部门来说都是一个双赢的状态,能够有一个健全的法律的规则。

  现在我们做的很多的事情,都是关注于客户用户的体验还有用户的保证反洗钱,还有不断的推动竞争,这是我们现在在金融科技里面看到的最大的趋势,但我们认为现阶段的金融稳定性还是可以保障,不是大的问题。

  最后的结论就是想跟大家分享几件事情,金融科技现在有很多,就过去从1958年开始就在金融领域看到很多的金融科技的发展,他是有非常大的巨大的潜力,能够让我们的金融准入更加的方便,但是有了这些好处之后也会有很多风险和危险,那从监管方面来看,我们认为金融科技对于银行业会有一些潜在的风险,我们就要去想办法能够很好的评估并且去避免这些风险,我们要使用一些金融的服务去不断的发展,用科技发展我们的服务,如果说金融科技已经达到了一些比较实质性的发展,一定要加上一些监管去保证和限制他们的过度发展,来保证现在的股权或者是用户的安全,那么如果说现在这个线上的一种平台他过度开发的话,我们也要去落实到每一个企业每个个人的安全,我认为监管人员他在管理方面遇到了很多问题,比如考虑到数据的安全性和透明性,还有一些数据的隐私性,那我认为数据的安全性和透明性现在是我们监管人员面临最大的问题,另外一个我们要建立一个非常稳定的金融服务的系统和网络,能够让金融科技更好的发展,我们也要去限定好每一个角色他们之间的关系和他们的角色能更好的服务我们整个金融行业,谢谢。

(原标题:国际清算银行金融稳定协会高级顾问瑞翰·扎米尔先生发言)

(责任编辑:DF150)

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