2025年，农商银行、村镇银行加速“退场”。

　　《中国经营报》记者查询国家金融监督管理总局金融许可证信息获悉，截至12月15日，已有128家商业银行、95家县级信用社联社，以及213家村镇银行获监管批复退出。同日的金融许可证批复数据显示，年内约9600家银行网点退出，但同时也新设约7200个网点。从数量上来看，无论是法人机构还是基层网点都呈现减少的态势。

　　业内人士指出，2025年法人机构及网点呈现出的数量变化都是由农商银行、村镇银行的收购整合所致。其中，各省农信系统改革在2025年驶入快车道，年内有6家省级农商银行获批设立。此外，在推进省级农商银行组建的过程中，省内各农商银行、信用社之间的合并改革工作也同步展开。

　　中央财经大学金融学院教授、证券期货研究所所长王汀汀告诉《中国经营报》记者：“中小金融机构整合的目标是构建‘数量合理、结构优化、功能健全、风险可控’的基层金融服务体系，最终服务于金融强国建设和经济高质量发展。”展望未来，王汀汀指出，2026年中小金融机构的整合趋势将持续，但节奏可能会趋缓，更趋精细化。

　　改革重组提质减量

　　12月以来，中小农村金融机构的合并重组步伐加快。

　　顺德农商银行发布公告称，在正式吸收4家新华村镇银行改建为顺德农商银行支行之后，再次召开股东大会商议收购深圳龙华新华村镇银行的相关事项。记者梳理发现，截至目前，顺德农商银行已完成对6家村镇银行的合并整合。

　　同期，江南农商银行也在官网公告称，将于2025年12月26日召开临时股东会，审议关于吸收合并江苏启东珠江村镇银行、江苏溧水民丰村镇银行并设立分支机构的两项议案。

　　国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至2024年年末，全国村镇银行数量为1587家。查询金融许可证信息显示，截至2025年12月15日，全国共有1301家村镇银行，营业网点共计5577家。

　　各个省份的农信系统改革过程也伴随着法人机构数量的减少。

　　12月15日，国家金融监督管理总局官网发布批复，同意贵州农商联合银行开业，同时对原贵州省农村信用社联合社及所辖的84家农商银行（农信联社）进行整合。公开信息显示，在省级农信系统改革的同时，贵州省内部分地区也在同步推进组建市级（州级）统一法人的农商银行。例如：黔西南布依族苗族自治州多家农商银行，近日公告了兴义农商银行、兴仁农商银行等13家机构拟采取新设合并方式组建黔西南农商银行的相关议案，即组建州级统一法人农商银行。此次合并涉及的13家法人机构，包括8家农商银行和5家村镇银行，在地市级统一法人农商银行合并完成后，这13家法人机构将解散注销。

　　类似的情况在全国多个省份出现，例如2025年5月，内蒙古农商银行挂牌成立，同时注销自治区内139家农村金融机构，内蒙古农信系统则仅保留1家省级农商银行。2025年9月28日，河南农商银行公告称，经国家金融监督管理总局河南监管局批准，正式吸收合并开封、平顶山等9市农商银行（农信社）及村镇银行共82家机构。而早在今年2月，河南农商银行就已整合25家省内农村金融机构。排除仍在整合进程中的村镇银行，截至2025年12月15日，河南农信系统目前有35家法人机构，其中包含1家省级农商银行。

　　由此可见，2025年中小农村金融机构数量减少主要基于两方面原因：一是村镇银行的“减量提质”改革浪潮下的被吸收合并；二是在省级统一法人机构改革进程中，区域内多家分散的农信社、农商银行等合并组建省级农商银行。

　　2025年是中小金融机构整合大年，2026年是否会持续这一整合浪潮？王汀汀指出，2026年中小金融机构的整合趋势将持续，但节奏可能会趋缓，更趋精细化。一是存量风险处置仍有剩余任务，部分县域高风险村镇银行、小型农商银行的市场化退出或兼并重组尚未完成；二是政策导向具有连续性，“减量提质”是中小金融机构改革的中长期方向，与金融强国建设、高质量发展的目标一致；三是区域金融布局仍需优化，部分地区机构重叠、资源分散问题突出，须通过整合提升金融资源配置效率。

　　网点结构性变化

　　北方地区某农商银行支行人士告诉记者：“农信改革背景下的合并重组对网点业务影响有限，除了网点名称变更外，各项业务照常开展。目前，其所在网点主要面临的是周边客户老龄化、空心化的问题，加之许多年轻客户的业务已转向非柜面渠道办理，进一步减少了网点客流。”

　　2025年，中小农村金融机构的另一显著变化是基层网点撤并的持续深化，但这种网点调整既包括裁撤关停，也有新设开业的结构性调整。查询国家金融监督管理总局金融许可证信息可知，2025年1月1日至12月8日，网点合计退出8766家，新设7112家，净减少1654家。

　　某国有银行人士也坦言：“银行现在都面临这样一个问题，即去银行网点的人越来越少，但银行又不能直接关闭网点，所以都在思考如何把网点业务直接搬到线上或者让网点产生更大的效益。”

　　参与多家银行网点转型、规划的银翱管理咨询相关人士告诉记者：“银行网点调整的原因不尽相同，其中农村金融机构网点的大量减少主要是由于多家农村信用社改制为农商银行，如内蒙古、河南、江西等地的农信联社都改制为农商银行或农商联合银行。截至12月15日，国家金融监督管理总局金融许可证信息显示，农村商业银行退出5446家网点，但同时新设6161家，净增715家，结合农村信用社净减少的2000余家网点，农村金融机构（包括农商银行和农村信用社）的网点实际净减少了近1300家。”

　　银翱管理咨询方面进一步指出：“银行网点撤并现象背后，既反映了伴随我国移动支付业务的推广普及，部分乡村基础金融业务需求减少，又凸显了银行面临的网点管理维护成本高、业务量小等现实困难。另外，也有金融消费者担心银行网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。”

　　随着银行合并、网点撤并趋势的深化，行业内开始关注可能衍生的金融覆盖空白与普惠服务弱化等问题，以及中小金融机构整合的最终目标是什么。王汀汀指出：“从变化趋势来看，中小金融机构的整合趋势将转向精准整合，如省级农信联社改革深化、优质机构对低效机构的兼并重组、村镇银行改制为国有大行分支机构等模式将成为主流，避免‘一刀切’式退出带来的风险。”

　　王汀汀认为，从短期来看，部分偏远地区村镇银行注销后，可能出现一段时间的服务过渡期空白，须依赖监管引导的临时服务点、跨机构代理等方式衔接。从长期来看，整合后的机构资本实力、风控能力、服务效率显著提升，能更好地承接支农支小任务。

　　此外，国家金融监督管理总局此前在多个公开场合也表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。将继续指导银行机构在确保安全防范措施和其他设施合规的前提下，统筹安全、成本与效率，选择与业务经营相适应的营业场所。

　　银翱管理咨询方面认为，未来省级农商银行的网点转型将呈现以下趋势：一是深度融合化，网点将进一步与本地生活、政务、电商等场景深度嵌套，成为“社区生态节点”；二是线上线下化，物理网点与手机银行、远程银行、企业微信等线上渠道的协同将无缝化，实现“全渠道服务”；三是轻型智能化，5G、AI、物联网等技术将催生更多无人网点、微型网点和虚拟网点形态；四是价值顾问化，员工的专业金融顾问角色将更加凸显，为客户提供复杂问题解决方案和财富管理服务。

（文章来源：中国经营网）