上证报中国证券网讯（记者韩宋辉）从拿下财政部注资，到宣布战略升级……邮储银行最近利好频出，颇有大象起舞之势。
——它“古老”。因为它的前身可追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。
——它“年轻”。因为它2019年才被列为第六家国有大行，是我国最年轻的国有大行。
特别的历史，铸就了邮储银行特别的优势。
“我们已经形成了资本损耗低、资金成本低、信用成本低的优势，‘三低’优势非常明显。”35载银行业老将、邮储银行新任董事长郑国雨说道。
然而，我国经济发展正处于新旧动能转换的关键阶段，外部环境复杂严峻。作为国家经济改革转型的“缩影”，银行业正面临诸多挑战，邮储银行亦无法独善其身。
郑国雨10年前便深入思考过这一议题。他曾说，“越是社会有所需的时候，越是银行有所为的时候。”
历史的齿轮从不为迟疑者停留。郑国雨已找到应对挑战之法，他表示，“将加快战略优化升级，打造更加普惠、更加均衡、更加稳健、更加智慧和更具活力的一流大型零售银行。”
2025年，是邮储银行成立18周年。郑国雨说：十八岁的邮储，风华正茂、朝气蓬勃 ；十八岁的邮储，前景可期、大有可为。
看数据：经营韧性与成长潜力“相向而行”
细看2024年成绩单，邮储银行可以用“强劲的经营韧性”和“持续的成长潜力”来形容。
——规模扩张势头强劲、资产质量优良。
截至2024年末，资产总额突破17万亿元，负债总额突破16万亿元，分别同比增长8.64%、8.69%。不良贷款率仅为0.90%，不良贷款生成率0.84%，拨备覆盖率高达286.15%，远超行业平均水平，风险抵御能力强劲。
——盈利稳健、量价“双优”。
2024年实现营业收入3491.33亿元，同比增长1.81%；归母净利润864.79亿元，同比增长0.24%。利息净收入增长1.53%，净息差1.87%，保持了绝对值和变化趋势的“双优”；存款付息率1.44%，为上市银行最低水平。
——拉长时间线，规模、效益与股东回报实现全面增长。
2016年上市以来，资产总额从7.3万亿元增长到超过17万亿元，负债总额从7万亿元增长到超过16万亿元，贷款总额从不足3万亿元增长到近9万亿元，累计为股东分红超过1600亿元。
看战略：突破资本瓶颈加快优化升级
从外看，经济转型和低利率时代的加速到来，必将很大程度上改变银行业发展模式和经营策略；从内看，经过十八载发展，邮储银行在业务积累、人才队伍、科技实力等方面都蓄势已久；向前看，邮储银行迎接挑战、转型发展的新契机也已到来。
国家已将邮储银行纳入特别国债的首批注资行，通过财政部和战略股东增资1300亿元。这解决了该行核心一级资本长期所处的“紧平衡”问题，不仅将释放该行的信贷投放能力，还将减轻该行在债券市场投资所受到束缚。
邮储银行还在加快推进高级法落地。在郑国雨看来，“国家注资”和未来“高级法应用”，将突破邮储银行的资本瓶颈，充分激活公司资金和客户优势。
如何激活呢？郑国雨开出的方子是加快战略优化升级——
打造“更普惠、更均衡、更稳健、更智慧、更具活力”的一流大型零售银行，实现低利率时代的高质量发展。
——更加普惠。发挥好近4万个网点扎根基层的触达优势，让金融服务惠及更多客户、覆盖更广区域、支持更多金融需求。
——更加均衡。优化业务结构、客户结构、收入结构以及区域结构，从而提高资本回报。
——更加稳健。平衡好“量价险”，统筹好规模、速度、效益、资本，实现基业长青。
——更加智慧。加快数字化转型，加快人工智能技术落地应用，将“数字生态银行”蓝图变为现实。
——更具活力。优化组织架构和资源配置，完善激励约束机制和市场化经营管理机制，构建敏捷、高效、富有活力的企业生态。
看模式：首次启动代理费主动调整
依托中国邮政多牌照资源，邮储银行构建了独特的“自营+代理”经营模式。这在银行业是独一份的。
依托这一模式，该行构建起了一张覆盖城乡的网络，拥有近4万个网点。然而，这一模式也让邮储银行支付了高额的代理费，拉高了经营成本。
调整代理费，释放盈利空间。
2024年下半年，邮储银行对人民币个人存款业务储蓄代理费率进行调整，调整后下半年代理费综合费率1.08%，较上半年下降15个基点 ；全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点。这一调整之下，2024年储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增速较上年下降9.89个百分点。
今年，邮储银行将延续“公平、公正、商业可持续、保护股东利益、市场化、代理费增速与营收增速相协调、平稳衔接”等原则，顺势而为，首次启动“主动调整”。
这只是第一步。邮储银行还将“向上输送”和“向下赋能”，进一步释放“自营+代理”潜能。
邮储银行副行长徐学明说，“向上输送”就是把代理网点的客户变成银行的客户。目前，公司资产类业务对代理网点客户覆盖率仅有2.68%，对于4.6亿代理金融客户而言，如果覆盖率提高1个百分点，就是460万。这是非常宝贵的资源，深挖这些客户的综合金融服务，大有可为。
何谓“向下赋能”？ 徐学明解释，就是在监管政策允许和风险可控的前提下，让代理网点发挥更大的作用。3.2万个代理网点大部分分布在县和县以下区域，这些网点是普惠金融的主阵地。把代理网点“武装”起来，让代理网点功能逐步丰富，能够让代理金融增加创收点，让邮储银行的服务更加下沉。
看业务：公司业务再上台阶结构更均衡
让新赛道成为新增长极。
全面均衡的业务结构和服务能力是打造均衡的资产负债表和强韧的损益表的关键。
相较于先进同业，邮储银行公司业务起步较晚，综合金融也刚刚起步。邮储银行行长刘建军介绍：
2020年前，零售贷款新增占比达到70%，少量公司贷款以央国企为主；2021年，个人经营贷款、普惠小微贷款、主动授信这三极贷款余额占比超过60%；近三年，公司贷款增速达到17%，公司贷款余额占比提升到41%……
过去的“短板”，正是邮储银行进步的方向所在、发展的空间所在。
刘建军说，今年要实现公司业务的稳健赶超。2025年，将聚焦高新技术企业、科技型中小企业、城市业务加大服务创新，力争公司业务再上一个台阶。
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