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　　昨日晚间，兴业银行公布了2024年度业绩报告，在经历了2023年营收、净利润双降的低谷之后，2024年，兴业银行迎来了V形反转，营收、净利润“双微增”。

　　在3月28日兴业银行2024年度业绩说明会，兴业银行董事长吕家进提及大环境时说，商业银行所处的经营环境在边际上有所改善，但总体上还将面临“低利率、低息差、高风险”的现实情况。

　　“兴业银行要继续过好紧日子，继续严控一般性、日常性开支，稳住成本收入比。现在商业银行的钱是一块一块地挣，日常管理工作中也要一毛一毛地省。”他说。

　　“两低一高”之下，银行要处理好四方面的关系

　　兴业银行副董事长、行长陈信健在详解去年经营业绩时说，2024年，兴业银行提出价值银行的打造，包括盈利能力强、客户合作深、风险成本低、业务结构均衡、经营特色鲜明等。

　　其中，在业务结构方面，陈信健认为，对于兴业银行而言，金融市场业务是长板、企金业务是底板、零售业务是短板。所以，未来兴业银行要“锻长板、固底板、补短板”。

　　兴业银行一直有三张业务“名片”的提法，即绿色银行、财富银行和投资银行，而近年来，随着全行业对科技的大规模投入，兴业银行提出，未来要将科技金融打造为“第四张名片”。

　　在“两低一高”的环境中，陈信健认为，兴业银行要处理好四方面的关系。

　　一是在客户经营上，处理好挖潜与扩面的关系。

　　“我们做了测算，存量零售客户的利润贡献是新客户的16倍，获取一个新客户的成本是经营一个存量客户的5倍。我们经常在讲，与其在低效拓客上耗费大量资源，不如深耕存量客户获取增量的收益。”陈信健说。

　　二是在息差管控上要处理好负债与资产的关系。

　　“过去大家是高举高打，高收益、高风险。去年LPR持续下调，按揭贷款的利率又进行了重新定价。虽说负债的付息率也在下降，但资产收益率下降和负债付息率的下降是非常不对称的，所以大家也在纠结，是继续过去那种高风险、高收益的组合还是要走低风险、稳收益的组合？”陈信健说。

　　陈信健表示，兴业银行已下定决心，与其纠结投放高风险资产获取利差收益，不如下决心降低负债的付息率，来更好地投放低风险、稳收益资产。

　　三是在营收增长上，要处理好表外与表内的关系。

　　“现在银行资本补充的外援渠道受限，内生增长动力也存在比较明显的限制，息差收窄，为此，必须要在表外业务拓展，寻找更大的空间。”陈信健说，兴业银行要继续保持大投行、大资管、大财富的优势，同时还要继续深挖，尤其是在投行、债券承销、零售、财富管理、托管、FICC等方面，业务的潜力还非常巨大。

　　四是在经营理念上要处理好风险管控与短期逐利的关系。

　　陈信健认为，低利差时代的经营理念与过去相比发生了巨大变化，过去一单大的风险业务，通过高收益的资产很快就覆盖了，而现在的容错率、容错空间越来越小。所以，为了短期营收去下沉风险，往往会造成资产质量的恶化，耗费更多的风险资本。

　　“实际上，这些年兴业银行一直在提一个观点：宁可让利，不让风险，即宁可降低资产收益率，风险方面一定要把控好。”他说。

　　对风险资产全面盘查，做到心中有数

　　净息差是当下银行业最为关注的问题之一。兴业银行计划财务部总经理林舒说，2024年，整个银行业的净息差现在是1.52%，比2023年下降17个BP，比2020年下降58个BP。

　　净息差的快速下滑也给银行业的经营带来极大挑战。对此，林舒介绍，今年，兴业银行要做好几件事。包括在企金业务上要做好自管工程，重点是提高企金的动户率，让客户多用兴业的产品，把闭环的资金链构建起来。“去年企金闭环结算金额23万亿，比前年提高了16%，这是硬指标。”他说。

　　在零售业务上，兴业银行的策略是通过代发、收单、快捷支付、财富等品种作为突破口，通过平台经济的合力实现整体资金的沉淀。“2024年，我们零售结算存款当中有40%是通过代发收单这些客群带来的，这个比例在2025年也会持续关注。”他说。

　　在金融市场业务上，今年兴业银行要对金融市场负债的规模和久期的布局把握好节奏。

　　“展望2025年，我们做了一个初步的测算，存款的付息率大概还有20BP下降的空间，同时因为资产端也在快速下降，所以我们自己认为，按照兴业的资产结构，今年净息差还有10BP的下降。”林舒说。

　　在资产质量方面，兴业银行首席风险官赖富荣说，今年整个银行业风险管控面临的形势还是比较复杂的，有效需求不足和企业、居民的偿债能力恢复可能还需要一定的时间。但宏观经济结构的调整，也为银行业开辟了一些新的盈利增长点、业务增长点，包括五篇大文章、三大工程、企业出海等。

　　“去年，我们通过对各种产品、各项业务进行多方盘查，对有潜在风险的信贷资产情况进行了详细掌握，包括分布在哪些分行、哪些区域、哪些行业、具体到哪些产品等做到心中有数。整体来说，我们对存量风险还是有把握的，对增量风险也有信心、有能力把它管控好。预计今年新发生的不良资产规模比上年还会有所下降，减值计提的规模也会继续回落。”赖富荣说。

　　兴业智慧银行建设加速展开

　　目前，兴业银行正在全面优化人工智能（AI）的布局。

　　兴业银行首席信息官唐家才表示，早在2021年，银行就开始规划数字化转型，去年进入收获期。去年年中，兴业银行已经和DeepSeek开展深度交流和测试。春节期间已经部署了DeepSeek的第三版（v3），兴业智慧银行的建设正在加速展开。

　　未来，银行要向数智化转向智能化。关键在于由数智驱动到认知驱动，兴业银行此次提出“6K认知模型”——对市场的认知（KYM），对客户的认知（KYC），对产品的认知（KYP），对运营的认知（KYO），对风险的认知（KYR），以及对研发的认知（KYD）。

　　唐家才也提及，目前正将通用模型训练成兴业银行的专家模型，能够更好地辅助银行响应市场需求。银行已经将AI运用到各个领域，包括数字运营、财富管理、私行服务、资金交易、投研、风控、智能风控，包括研发、绩效、办公协同等等。

　　以资金交易领域为例，目前兴业银行的AI交易员在现券和质押式回购交易上，每个月交易金额已经上千亿元。

　　唐家才表示，未来将更快速、全面拥抱AI。目前兴业银行正在全面开展“人工智能+”的方案，打造智能体商店，让员工能够随时可以获得AI助手的服务，提高员工的工作质效。在目前的代码和测试部署上，日均模型调用量达到了超过20万次，在尽调、反洗钱、信审等领域都得到了广泛的应用，生成的效率提升了超过5倍。

（文章来源：第一财经）