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　　3月27日，招商银行（600036.SH；3968.HK）在香港举行2024年年度业绩发布会，招商银行董事长缪建民、行长王良、副行长彭家文、首席信息官周天虹等高管现场出席。

　　前不久，招商银行披露2024年年报。招行2023年实现营收3374.88亿元，同比降低0.48%；实现净利润1483.91亿元，同比增长1.22%，净息差同比下降17个基点至1.98%。

　　发布会上，招商银行管理层针对最新科技战略、AIC公司设立、预期贷款增速、市值管理、国际化战略、净息差等热点问题逐一向市场作出回应。

　　值得注意的是，招行科技战略提法出现了变化。在2024年年报中，招行更换去年“智慧招行”的提法，首次提出全面打造“数智招行”。

　　招行首席信息官周天虹在回应21世纪经济报道记者关于科技架构的提问时，将该行的科技架构总结为“3个委员会+2个一级部门+2家科技子公司”。

　　3月27日收盘，招商银行A股报收于43.26元，上涨1.41%；招商银行H股报收于45.90港元，上涨0.44%。

　　适配“数智招行”的科技治理架构

　　招行在2023年年报中表示，推动“线上招行”向“数智招行”跃迁，积极拥抱以大模型为代表的新一代人工智能革命，重点开展“AI+金融”建设。报告期内，招行信息科技投入133.50亿元，营收占比达4.37%，研发人员达1.09万人，占员工总数的9.30%。

　　为推进“数智招行”最新战略，招商银行需要寻找适配的科技架构。

　　招行首席信息官周天虹在回应21世纪经济报道记者提问时表示，招行目前应用的科技架构为“3个委员会+2个一级部门+2家科技子公司”。

　　其中，数字金融委员会是最高决策机构，由行长担任主任委员，负责审议总体的战略规划、项目投资、资源配置；信息安全管理委员会和信息技术管理委员会是两个专业的委员会，分别负责信息安全和信息系统建设两个方向。

　　总行层面的两个一级部门中，数字金融发展办公室负责宏观管理，制定战略规划，同时也负责管理招行Fintech创新基金；信息技术部负责全行信息系统的建设和运行保障。

　　近年来，银行科技子回归总行成为了行业趋势。

　　周天虹表示，目前招行的两家科技子公司招银云创、招银网络科技都有总行信息科技部统一管理，两者职能有清晰的边界，招银网络科技只对内服务，招银云创则负责科技的对外输出。

　　“AI+金融”战略如何推进

　　招商银行董事长缪建民强调，未来的银行可能分为智能银行和非智能银行。快速迭代的大模型技术的应用成本及门槛不断降低，为商业银行数字化转型提供了强劲动力。

　　记者从发布会上了解到，招行对AI布局较早，在2017年就成立了人工智能实验室，在2022年末招行进一步成立了“AI+金融”的工作组，并在23年初显著加大了AI投入。目前大模型技术已在全行广泛应用，落地产品超过120个。

　　招商银行行长王良回应21世纪经济报道记者提问时表示，招行正在通过相应的科技架构更好地促进业技融合，该行还有6个研发中心，面向对公、零售、风险、运营等条线适配相应的技术，使得业务和技术部门实现了融合。该行利用AI大模型，打造了面客服务的“小招”以及对内服务的“小助”。

　　据悉，招行“小助”赋能员工已经超过了3万人，包括客户经理、产品经理、财富中台、远程客服等岗位。

　　对于DeepSeek这一热点话题，周天虹回应表示，DeepSeek推出的V3及R1模型实现了大模型水平的一次重大突破，基本上把中国大模型的水平和美国顶尖大模型水平的差距，从9个月以上缩短到约3个月，实现了大模型普惠化。招行对此非常重视，已构建了对DeepSeek两大模型的后训练能力，可以针对招商银行金融场景的特殊需求对DeepSeek模型进行微调。

　　该行关注到了AI大模型的幻觉问题，将坚持审慎原则，用谨慎的态度推进模型应用。

　　统筹平衡资本充足率和分红率

　　此前，招商银行发布《2024年度利润分配方案公告》，拟每股派发现金红利2元（含税），合计拟派发现金红利约人民币504.40亿元（含税），2024年度现金分红比例为35.32%。

　　招行2024年年报显示，该行高级法下核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为14.84%、17.53% 和19.17%，较上年末分别上升1.52、1.83和1.55个百分点。

　　招商银行副行长彭家文表示，希望在监管要求的资本充足率底线上保持2.5个百分点的缓冲，这与系统重要性银行的附加资本、压力测试等要求有关。因此，虽然招行目前高级法下核心一级资本充足率提升至14.86%，但并非高枕无忧，要面对未来的不确定性，还没到达完全放心去减少资本充足率去提高分红率和ROE的地步。招行要在资本规划和分红做好统筹平衡。

　　针对近日发布的《招商银行市值管理制度》，缪建民表示，虽然有投资者希望分红率更高，但招行认为，保持较高、较稳定的分红率，对投资者的价值创造更为重要。如果该行今年提升了分红率、明年又下来了，反而不利于可持续发展，不利于股价的稳定，所以希望保持行业内领先且比较稳定的分红比例。

　　息差收窄趋势将延续

　　2024年年报显示，招行净息差为1.98%，下降17个基点；资产总额12.15万亿元，较上年末增长10.19% ；贷款和垫款总额6.89万亿元，较上年末增长5.83%

　　彭家文表示，尽管招行的息差下降17个基点至1.98%，但下降的幅度是好于行业的平均水平。

　　他表示，息差收窄的趋势仍会延续，压力仍然存在。但招行的目标是希望今年息差收窄的幅度比上年有所改善，同时保持同业领先水平。

　　谈及对净息差的有利的因素时，彭家文透露，去年招行的存款成本在市场最低的基础上又下降了8个基点， 今年开年以来存款成本仍在持续下降。在今年进一步加强同业自律的背景下，同业活期存款的成本有望进一步降低。此外，存款的活期占比在边际上有一定的升高。

　　在贷款增长目标方面，招行对于2025年贷款的增速预期为7%到8%，但最终能否实现，确实取决于另外多个因素，第一是和宏观外部环境适配，比如参照GDP的增长、社融和贷款增速等。

　　第二个是希望贷款增速能够穿越周期保持相对稳定，过多的波动本身就是一种风险。贷款增速可能根据外部宏观环境变化略有上下。

　　研究设立AIC公司

　　近期，金融资产投资公司（简称“AIC”）股权投资范围扩大至18个试点城市所在省份，在原有5家大型商业银行AIC的基础上，支持符合条件的商业银行发起设立AIC，并支持保险资金参与AIC股权投资试点。

　　王良回应表示，扩大AIC公司试点政策的推出，有利于补充长期资本、耐心资本，对商业银行而言很有意义，提升综合化服务能力，在股权直投、投贷联动上能够有所发挥。对此，招行认为资本充足率上有相应实力和基础，招银国际在股权投资上有很多经验，招行正在研究论证设立AIC公司，如果有必要信息会及时公告。

　　目前，招商银行拥有6家境外分行以及3家境外子公司。招行在年报中表示，将加快国际化发展，立足境外机构布局和跨境金融服务体系，提升全球服务能力和国际化水平。

　　缪建民表示，招行在国际化布局过程中，总体思路是“做强存量为主，审慎推进增量业务”。特别是把机构做强做优，同时根据与监管沟通和风险防范要求，统筹好发展与安全。

（文章来源：21世纪经济报道）