今年3月份以来，伴随着消费金融领域的政策密集落地，多家金融机构正在积极跟进落实。
金融投资报记者了解到，目前部分银行已对消费贷产品的额度、期限等进行了调整。贷款利率也进一步下调，目前多家银行的消费贷利率已步入“2”时代。
提额延期
消费贷利率持续走低
近日，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。
其中，在优化消费金融管理方面，鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控的前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。
消费金融新政出台后，金融机构纷纷跟进落实。目前部分银行已对消费贷产品的额度、期限等进行了调整。
如中国银行“随心智贷”产品最高额度从30万元提至50万元，贷款期限从3年延至5年；建设银行“快贷”产品最高额度从20万元提升至30万元等。
贷款利率方面，3月份，多家银行的消费贷产品利率进一步下降。以招商银行的“闪电贷”为例，其最新营销信息显示，面向新客户的优惠年化利率（单利）低至2.78%起，活动时间覆盖3月份，部分客户申请的年化利率更是可低至2.58%，与此前的“3”字头利率相比，下降趋势明显。
与此同时，不少城商行、农商行也积极投身消费贷市场的角逐。3月8日，江苏银行在微信公众号发布营销信息，其消费贷产品的新客户能够限时享受2.58%起的优惠年化利率，获批额度最高可达100万元，贷款期限最长为3年，并且具备线上申请、实时审批、随用随借等便捷特点，极大地满足了客户对于资金快速周转的需求。此外，萧山农商行的消费贷利率最低至2.4%，宁波银行的“宁来花”消费贷款利率降至2.49%，北京银行的“消费京e贷”利率最低可至2.5%。
消费贷利率的走低，是银行吸引客户的主要拓客策略。不过，银行信贷人员也表示，不同客户由于资质等方面存在差异，最终审批下来的贷款利率、期限以及额度也会各不相同。白名单客户、叠加优惠券和团购客户会享受更低的利率。
从“价格战”
逐步转向“价值战”
在金融促消费的政策导向引领下，消费贷凭借“小额分散”的特性，已然成为众多银行瞄准的增量市场目标之一。
需要留意的是，单纯依靠降低利率吸引客户的方式存在诸多问题，如银行盈利空间被压缩、风险与收益不匹配等。
业内人士认为，随着市场的不断发展，传统“降息抢客”模式难以为继，消费者对消费贷产品的需求也更加多样化，不再仅仅关注利率，而是更加注重产品和服务的综合价值。
据了解，头部银行正通过数据与科技的深度结合，实现客群的精准匹配。如招商银行“闪电贷”基于多维数据（如征信、社保等）构建客户分层模型，对优质客群提供差异化利率。部分客户通过“招贷分”评分和优惠券叠加，可享受年化利率低至2.58%的专属优惠，而风险评级较高的客群需承担更高利率或附加担保条件。
此外，银行的竞争焦点正从单纯提供资金转向构建消费场景的全周期服务。目前，针对不同的消费场景和人群，银行推出了不同的差异化产品。如针对养老需求，建设银行推出“养易贷”专项养老贷款产品，发挥“健养安”养老金融特色网点适老化服务能力，满足老年人各项金融服务需求；针对购房及装修需求，有银行推出“房易贷”产品，支持家装领域消费，服务客户购房后的装修改造、智能家居等综合消费需求。通过深耕家装场景，为客户提供从购房到装修的一站式金融服务，满足客户在不同消费阶段的需求。
业内人士认为，未来消费贷竞争将围绕“数据+场景”展开。银行需通过综合数据、消费轨迹等精准画像实现分层服务，将信贷嵌入购物、缴税等真实场景，实现从“降息抢客”到“深耕服务”的转变。
低利率
不等于“免费的午餐”
值得注意的是，当消费贷利率降至“2”时代，消费者更需保持清醒的认知：低利率不等于“免费的午餐”。
业内人士建议，在申请消费贷时，要充分考虑自己的还款能力，避免盲目借贷和过度消费。根据监管要求，消费贷月还款额不宜超过月收入的1/3。同时，要警惕一些平台通过“拆分额度”等方式模糊负债感知，导致实际负债收入比过高，从而增加还款风险。
此外，违规使用消费贷资金（如炒股、购房等）不仅面临银行提前收贷、纳入征信黑名单，更可能因杠杆叠加加剧个人和家庭财务风险。
因此，面对消费贷利率进入“2”时代，消费者应当理性对待，既要善于利用金融工具提升生活质量，又要谨慎评估个人财务状况，确保借贷行为健康可持续，维护良好的信用记录，方能在享受金融服务便利的同时，远离财务风险发生的可能。
（文章来源：金融投资报）
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