上证报中国证券网讯（记者陈佳怡）据上海农商银行微信公众号消息，上海农商银行党委书记、董事长徐力日前发文，谈及关于低息差环境下中小银行高质量发展的思考。他认为，在低息差环境下如何推进高质量发展，是我国银行业，尤其是中小银行面临的紧迫课题。基于国际经验和国内实践，中小银行要在战略导向、经营理念、风险管理以及管理方式上加快推进四个转变。
徐力说，2020年以来，我国银行业逐渐进入低息差时期。截至2024年9月末，银行业净息差已降至1.53%的历史最低水平。他表示，低息差并非我国银行业独有的经济现象，受经济下行和货币政策宽松等多重因素影响，全球主要经济体的银行业都在不同程度上经历过低息差时期。
徐力认为，保持合理的净息差水平是银行业稳健经营的基础。长时间处于低息差环境，将对商业银行的盈利能力、内源性资本补充能力和风险抵御能力等方面带来较大挑战。
从国际经验来看，为应对低息差，发达经济体的商业银行往往会采取一些较具有共性的做法，对经营策略和模式进行调整，锻造自身可持续发展能力。例如，有些大型银行调整优化发展战略，包括重视国际化战略，聚焦业务优势进行差异化竞争，兼并重组提升市占规模等；以稳定净息差为目标优化资产负债管理，包括资产端多元化资产配置以降低信贷占比，负债端主动优化负债组合以压降付息成本，增加资产负债期限错配等；改善收入结构，包括通过综合化经营、零售业务转型等助推非息收入占比提升；全面严控成本，包括风险成本、资金成本、运营成本等，通过精细化管理和数字化转型实现降本增效。
徐力表示，我国经济从高速发展转向高质量发展阶段，实体经济的融资需求和资金成本承受力较低，银行业肩负为实体经济发展提供低成本资金的责任。预计未来较长一段时期，低息差将成为我国银行业发展的硬约束。
“中小银行因规模、资源、政策、能力等方面的限制，更容易受到低息差的冲击，资本约束、财务约束和风险约束将进一步强化。”徐力称，基于国际经验和国内实践，中小银行要加快推进四个转变。
一是在战略导向上，从规模驱动向价值提升转变。要摒弃单纯追求资产规模扩张的思维，更加注重经济利润或经风险调整的资本收益的持续增长，更加注重内生性发展能力的培育，聚焦低资本消耗、高资本回报业务，推动业务发展和收入来源的多元化，努力走上轻资本、低成本、高质量的内涵式发展道路。
二是在经营理念上，从以产品为中心向以客户为中心转变。徐力强调，客户是银行最有价值的“资产”，客群经营的关键是提升服务能力，核心是为客户创造价值。要坚持传统业务与新兴业务并重，积极拓展各类金融市场和要素市场，丰富服务方式和手段，沿着资金链做实客户链，围绕客户链优化服务链，依托服务链提升价值链。
三是在风险管理上，从被动管理风险向主动经营风险转变。徐力认为，息差收窄、优质资产稀缺，一方面使得银行信用成本相对提高，另一方面又倒逼银行提高风险偏好，对风险管理带来新的挑战。主动经营和防控风险，是中小银行必须着力锻造的核心竞争力。
四是在管理方式上，从粗放式经营向精细化管理转变。徐力说，要更加注重优化资源配置，强化资本约束，加强资产负债管理，实施全面成本控制，打破部门利益藩篱，消减管理冗余，向精细化管理要效益。
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