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　　3月17日，平安银行2024年度业绩发布会上，零售业务成了绕不过去的难题。

　　3月14日，平安银行发布了A股上市银行的首份年报，营收、利润双双下跌。2024年，平安银行实现营业收入1466.95亿元，同比下降10.9%，归属于本行股东的净利润为445.08亿元，同比下降4.2%。

　　其中，零售业务调整明显拖后腿。2024年，平安银行的零售金融业务营收占比仅为48.6%，相较2023年的58.4%下降了近10个百分点。

　　发布会上，平安银行党委书记、行长冀光恒表示，平安银行还是一家以零售见长，以零售为主，带有科技基因的银行，这是毫无疑问的。“过去一年多，我行的零售战略基本梳理清楚，且达成了共识，但零售改革的难度仍超出想象。”

　　利息净收入下降20.8%，净息差仍有下行压力

　　2024年，平安银行实现营业收入1466.95亿元，同比下降10.9%，其中，利息净收入为934.27亿元，同比大幅下降20.8%，非利息净收入则为532.68亿元，同比增长14.0%。

　　平安银行在年报中称，去年利息净收入之所以下降，主要受市场利率下行、主动压降零售高风险资产等因素影响。

　　具体来看，截至2024年年底，平安银行吸收存款本金余额为35336.78亿元，较上年末增长3.7%，同时，发放贷款和垫款本金总额为33741.03亿元，较上年末下降1.0%，其中，企业贷款增长了12.4%，但个人贷款下降了10.6%。

　　除此之外，平安银行2024年净息差为1.87%，同比下降51个基点。平安银行在年报中称，这主要受市场利率下行、主动压降零售高风险资产等因素影响。“预计2025年净息差仍有下行压力，但下行幅度有所趋缓。”

　　从非利息净收入来看，2024年平安银行的手续费及佣金净收入同比降幅为18.1%，但其他非利息净收入有所增长，同比大增68.7%，主要是债券投资等业务的非利息净收入实现增长。

　　截至2024年末，平安银行的不良贷款率为1.06%，与上年末持平。但从分项来看，企业贷款不良率为0.70%，较上年末上升0.07个百分点；个人贷款的不良率为1.39%，较上年末上升0.02个百分点。

　　回应零售业务缩水：已止血，造血需要过程

　　平安银行2024年的营收结构显示，零售业务“拖后腿”。最直观的一大指标是，2024年，平安银行的零售金融业务营收占比为48.6%，相较2023年的58.4%下降了近10个百分点。

　　平安银行的零售业务主要有两大板块——贷款业务，存款和财富管理业务。2024年个人贷款余额下降了10.6%，其中，仅住房按揭贷款余额上升了7.4%，信用卡应收账款余额、消费性贷款余额、经营性贷款余额等均出现两位数下降。

　　与之对应的是，2024年平安银行的信用卡流通户数明显下降12.9%。其在年报中称，银行顺应市场环境变化，强化品质客户选择，新户获取规模有所下降。

　　在存款和财富管理业务方面，截至去年末，平安银行零售客户数为12553.79万户，较上年末增长0.1%，管理零售客户资产（AUM）为41940.74亿元，较上年末增长4.0%。

　　在3月17日的业绩发布会上，零售业务作为首个问题，摆在了行长冀光恒面前。冀光恒表示，未来，平安银行还是一家以零售见长，以零售为主，带有科技基因的银行，这是毫无疑问的。

　　对于“零售立行”业务却明显缩水，冀光恒表示，过去，在经济高速发展之时，平安银行以较好的方式，较快地做到了跑马圈地，把规模和营收做起来了，且在较长的时间内也有利润。但当经济出现调整时，产品策略与风险策略调整稍微慢了一些，再叠加疫情后，对经济是否快速反转的判断出现了一些偏差。“高定价、高利率、高利差、高风险的零售业务不可持续。当前，平安银行的风险门槛在提高，高利差、高风险的产品在向下靠拢。”

　　冀光恒表示，过去一年多，平安银行的零售战略基本梳理清楚，且达成了共识，但零售改革的难度仍超出想象。“至少零售的第一步即止血已经做到了，但造血还需要过程。”

　　今年3月初，平安银行的零售业务出现重要人事变动，主管零售的总行行长助理张朝晖调任深圳分行，兼任分行行长，而原深圳分行行长王军则成为总行党委委员、行长助理，分管零售业务。

　　此次发布会上，冀光恒也回应了人事变动的相关问题。他表示，零售业务到了现在阶段，需要更有冲力、更年轻、更有思路，以及宏观驾驭能力更强的干部，王军突破困局的能力有目共睹。

　　企业贷款余额增长12.4%，对公业务补“偏科”

　　去年，平安银行的零售业务表现不佳，但对公业务增速亮眼。

　　截至2024年末，平安银行的企业贷款余额为16069.35亿元，较上年末增长12.4%，企业存款余额为22464.98亿元，较上年末增长2.1%。

　　平安银行高管在业绩发布会上表示，从行业来看，平安银行重点投入的基建、民生、高端制造、能源行业、科技企业等为主要增量，增量接近70%。

　　对公业务的增长是否会带来风险的增长？对此，平安银行高管称，从监测来看，去年新增对公贷款主要集中在优质客户和鼓励的行业，比如，新增对公贷款的中高风险评级超过了六成，且笔数和金额都提升了近9个百分点。

　　冀光恒认为，在零售改革的过程中，对公业务也要补上，对公业务不是暂时的，没有一家大的银行是“偏科”，所以，还需要一个均衡发展的过程。

　　在业绩发布会上，平安银行高管还回应了投资者集中关注的分红问题，称2025年分红原则不变，“在有能力的情况下，我们一定会保持甚至提升分红比例。至于中期分红，我们也会根据市场的情况，考虑股东的需求进行合适安排。”

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（文章来源：新京报）