12月15日，个人养老金制度推广至全国。在年度减税效应叠加下，个人养老金发展驶上快车道。商业银行作为个人养老金资金账户的唯一开立方，持续加码营销力度，成效显著，但不可忽视的是，风险隐患也在增加。

　　有用户反映，在不知情的情况下“被开通”个人养老金账户。据了解，有工作人员因业绩压力，在引导开户时并未详尽告知个人养老金账户的投资性质、风险等，也有部分个人想获得开户礼品和福利，在不了解相关投资知识时就草率开户。

　　事实上，在复杂经营形势下，银行更应坚持长期主义。“冲量”虽然在短期内能帮助员工完成考核任务，但不论是获客质量，还是账户实际使用情况均不容乐观。不仅不能带来实际价值的增长，反而损害了银行的长期利益。

　　从推广现状来看，商业银行应尽快优化个人养老金账户的绩效评估体系。个人养老金账户出现“被开通”现象，与工作人员开户数量考核过重有必然联系。目前，已有银行从考核开户数量转向考核缴存质量，弱化市场份额指标，看重账户实际使用率。账户留存率、产品满意度等综合指标也纳入考量。

　　此外，投教工作也是重中之重。此前，个人养老金制度仅在36个城市和地区试点实行，全国铺开后，许多投资者对其缺乏了解。减税额度如何计算？个人养老金账户和储蓄账户有何不同？存入资金后支取条件有哪些？不清楚或混淆的投资者还有很多。

　　除了一线营销人员，诸如人工智能、大数据等前沿科技，更应成为银行提升开户覆盖率、锁定目标客户的强力助手。值得注意的是，每年可两次变更个人养老金资金账户开户银行。这意味着，银行若在产品体系、投资建议、操作便利性等服务上缺乏创新，即使短期内锁定用户，长期来看仍面临流失风险。

　　针对“被开户”现象，已有多家银行发声回应，将确保开户流程的合法合规。事实上，金融机构对个人养老金仍有许多探索空间，产品体系、购买额度、综合服务等均可进一步探讨和丰富。

　　作为养老体系的三大支柱之一，个人养老金的发展任重道远。往前追溯，银行的诸多业务发展都曾经历从“跑马圈地”到“精耕细作”的思路转变。因此，在个人养老金发展驶上快车道的当下，银行更需警惕“欲速则不达”，努力实现个人养老金发展的“量质齐升”。

（文章来源：证券时报）