从12月15日起,个人养老金制度在全国全面实施。什么是个人养老金?买个人养老金对个人有什么好处?新华访谈连线中央财经大学社会保障研究中心主任、教授褚福灵进行热点解读。
新华访谈:什么是个人养老金?
褚福灵:个人养老金是个人自愿参加市场化运作,政府进行政策性引导的一个补充养老保险制度,它是面向个人的。
新华访谈:个人养老金与基本养老保险是什么关系?有基本养老保险,为何还推行个人养老金制度?
褚福灵:基本养老保险是保障基本生活,但为了满足多元化的养老需要,还可再买一份个人养老金,它们之间是互补的关系。
新华访谈:买个人养老金对个人有什么好处?
褚福灵:购买个人养老金会享有一定的税收优惠。目前,一个月缴费最高限额是1000元,一年最多可以存1.2万元,这笔钱就可以减免税。此外,退休后领取个人养老金时还要交税的。按照现行的文件规定,个人养老金是单独计税的,税率比较低。当然,你最后交多少税,和领取的方式还有关系。总的来说,国家会有一定的税收优惠,税率也是最低的那档。至于到底能优惠多少,这里面还有考虑很多不确定因素。
新华访谈:个人养老金和储蓄、理财、商业养老保险有何不同?
褚福灵:有较大的区别,个人养老金里面的产品都是经过筛选的,在安全性、业绩上都是较好的产品,国家会对其进行监管。此外,个人养老金算是一种长期存款,需要达到领取条件才能领取。
新华访谈:有网友担心,退休以后领取的养老金会不会缩水?
褚福灵:个人养老金是长期存款、长期投资、长期运作的产品,由金融机构及相关部门联网进行监管,保证资金安全,防止跑冒滴漏。所有参与机构都经过一定的遴选,运作比较规范。此外,个人养老金与电子社保卡绑定,领取时候会把所有的钱都转到社保卡,通过社保卡来发放,所以,国家通过这些监督管控,和系统实时跟踪,来试图确保资金安全存储,安全运作,通过保值增值发挥养老的作用。
新华访谈:个人养老金账户里的资金怎么用?
褚福灵:个人养老金可以购买多种产品,包括稳健型、保守型、冒进型等不同的理财产品。消费者在购买产品时,可根据个人的风险承受能力来作出决策。
新华访谈:如果突发意外,个人养老金可以继承家人吗?
褚福灵:可以继承。
新华访谈:如果需要花钱,个人养老金可以提前领取吗?要达到哪些条件?
褚福灵:个人养老金的领取有一定条件,例如,达到退休年龄、终身残疾,移居国外、罹患大病、失业、因故生活贫困等都可领取,但是需要走一定的申请程序。最后领取的钱会转到社会保障卡里。这笔个人养老金,可以一次领出,也可多次领出。总之,这笔钱既具有长期的存储要求,同时又有一定灵活性。
新华访谈:如何吸引更多人开户?在制度设计上还需要完善什么?
褚福灵:个人养老金是新事物,很多人会存在观望心态。建议,产品设计应当更加简明,更加便捷;产品设计要重在收益,能够稳健投资,适度保值增值。
(文章来源:新华网)