近日，多家民营银行下调存款利率。《中国经营报》记者采访了解到，民营银行下调利率主要为减轻利息支出压力，以提高竞争力和盈利能力。

　　与此同时，民营银行净息差不断缩窄。今年二季度，民营银行净息差为4.21%，相比一季度降低0.11个百分点，相比年初下降0.18个百分点。记者采访了解到，应对净息差收窄问题，民营银行可采取持续优化资产负债结构、发展多元化中间业务、深化数字化转型等措施。

　　集体调降

　　江西裕民银行各期限定期存款利率均下调0.25个百分点。11月15日，江西裕民银行发布《关于调整存款利率的公告》，表示自2024年11月15日起调整人民币存款利率，3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期的定期存款利率从1.15%、1.4%、1.6%、1.75%、2.25%、2.3%调整至0.9%、1.15%、1.35%、1.5%、2%、2.05%。1天通知存款、7天通知存款和协定存款从0.7%、1.3%、1.1%调整至0.65%、1.05%、0.7%。1年期、3年期和5年期的零存整取、整存零取、存本取息从1.43%、1.69%、2%调整至1.2%、1.5%、1.55%。

　　记者统计发现，10月下旬至今，已有超过10家民营银行下调人民币存款利率，如无锡锡商银行、重庆富民银行、武汉众邦银行、辽宁振兴银行、江苏苏商银行、天津金城银行等。

　　今年，LPR（贷款市场报价利率）共下调3次，六大行已两轮下调存款挂牌利率。据悉，跟进国有大行是此轮民营银行调整的原因之一。

　　中国银行研究院研究员李一帆告诉记者，存款挂牌利率属于商业银行可以自主调整的利率，与央行存款基准利率相比具有更强的自主性。基于存款挂牌利率，商业银行还可以在存款利率定价自律机制允许的范围内，结合自身实际、客户需求、同业竞争环境以及存款产品特征等综合因素，合理地进行存款利率加减点操作，带动其他存款产品价格相应变化，最终满足日常存款展业和负债端管理的需要。同时，考虑到以往存款挂牌利率调整基本呈现“大行率先调整”的特点，未来民营银行或将适时而动，对存款挂牌利率进行相应调整。

　　上海大学上海科技金融研究所、上海市软科学研究基地研究员陆岷峰告诉记者，民营银行同步下调存款利率表明其对市场环境变化的敏锐反应。在全球经济增速放缓、国内经济下行压力加大、银行体系流动性充裕的背景下，央行可能采取宽松的货币政策，为银行降低存款利率提供了空间。民营银行通过下调利率减轻利息支出压力，优化资产负债结构，以提高竞争力和盈利能力。此外，利率调整反映了民营银行在市场竞争中的策略考量。与国有银行相比，民营银行在吸收存款方面面临更大挑战。调整存款利率可以缓解存款成本压力，并通过其他金融产品和服务吸引客户，提升市场份额和客户黏性。

　　从未来走势看，苏商银行研究院高级研究员杜娟表示，一般中小银行由于规模、品牌、客户基础等方面较国有大行弱，所以存款利率方面较国有大行有溢价。一般通过跟进国有大行的存款利率调整，维持一个适当的溢价范围。目前政策利率在支持实体经济、刺激经济增长的趋势下，仍有下行空间，且银行在稳住净息差的压力下也有下调存款利率的倾向。未来在国有大行下调存款利率后，包括民营银行在内的中小银行仍有继续下调存款利率的趋势。

　　陆岷峰表示，未来是否继续下调存款利率，需综合考虑宏观经济政策、市场竞争态势及银行自身策略。若央行继续宽松政策，市场利率维持低位，民营银行可能会继续下调利率。此外，客户反应和存款结构变化也是决定利率走势的重要因素，银行需在利率和客户体验间寻求平衡，避免存款流失。综上，民营银行在调整存款利率后，是否继续下调，取决于宏观经济环境、市场竞争态势及银行战略选择，需灵活调整策略，实现可持续发展。

　　应对净息差收窄

　　国家金融监管总局发布的《2024年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，今年二季度，民营银行净息差为4.21%，相比一季度4.32%降低0.11个百分点，相比年初下降0.18个百分点，净息差持续收窄。

　　应对净息差压力，李一帆告诉记者，整体来看，银行可以从三个方面采取措施：一是持续优化资产负债结构。在合规前提下稳妥增加优质贷款、债券等高收益资产配置，提高资产收益率。同时，合理摆布各类存款规模和结构，挖掘存款活化机遇，压降高成本存款比例；二是把握宏观经济向好和资本市场回暖的态势，依托自身综合优势，发展包括理财、托管、基金代销、保险代理等多元化中间业务，保障营收的稳健性与可持续性；三是有效抓住数字化转型契机，通过强化科技赋能优化资源配置和风险管理水平，提高日常经营展业效率，从成本端助力利润空间稳定。

　　陆岷峰表示，民营银行没有物理网点优势，应对净息差收窄这一挑战，首先，需优化资产负债结构，增加对优质资产的配置，创新金融产品以提升资产收益率，同时吸纳低成本资金以降低资金成本。其次，提升风险管理能力至关重要，建立健全的风险管理体系以稳定资产质量，从而降低坏账损失并提高盈利能力。推动数字化转型可以提高运营效率，降低成本，并为客户提供更加便捷的服务，增强客户黏性，开拓新收入来源。最后，探索多元化收入来源，通过拓展中间业务和财富管理业务增加非利息收入，以分散收入风险并减轻净息差收窄带来的盈利压力。最重要的是，民营银行必须发挥金融科技及对市场反应灵敏的优势及时调整应用策略，从而在竞争中占据优势。总之，民营银行需通过多管齐下的策略，在优化资产负债、提升风险管理、推动数字化转型和探索多元化收入来源等方面发力，以在竞争激烈的市场中保持竞争力。

　　杜娟表示，应对净息差收窄，一是夯实存款基础，包括夯实客户基础、拓宽低息存款（如结算资金、理财沉淀资金）等业务；二是调整负债结构，包括调整定期和活期存款比例、调整同业资金与存款资金比例等方式，压降负债成本；三是资产端合理调整资产结构，如零售贷款相较于对公，收益率就更高，可以调节银行的息差压力。但也要考虑银行自身在获客、风险管理等方面的能力匹配；四是加强风险管理，在低息差环境下，更要压低风险成本，保障利润空间；五是拓宽非息营收来源，如今年前三季度很多银行通过金融市场业务增加了投资收益，但此类收益受市场环境影响，具有不确定性和不可持续性，须谨慎。还有中间业务收入，如理财代销、轻资产类业务等也属于非息收入。

　　在目前情况下，对于民营银行来说，应如何调降负债成本？李一帆表示，随着市场形势和同业环境变化，稳妥地控制负债端成本，对于提升相关银行的市场竞争力和可持续发展能力具有重要作用。总体上可以从以下三个维度入手：一是动态调整高成本存款占比，合理确定存款产品利率上限，制定差异化存款定价策略；二是加强成本费用管控，通过提升精细化管理水平落实财务预算管理制度，优化费用结构，提高资金使用效率；三是强化风险识别和评估能力，严格把控资产质量，降低不良贷款率和相关风险，提高不良资产处置质效，保障业务稳健发展。

　　陆岷峰表示，首先，优化负债结构是关键，民营银行应增加低成本存款的比例，如活期存款和低息存款，以减轻利息支出压力并增强流动性。拓宽融资渠道，如发行金融债券，也有助于获取更低的市场融资利率。其次，提升数字化水平，通过金融科技创新提高业务效率，降低运营成本，吸引更多客户并增强用户黏性，从而稳定和扩大存款规模，降低平均负债成本。通过数据分析精准开展业务，减少风险敞口。加强与优质企业客户合作，建立长期稳定的融资关系，增加低成本企业定期存款，并通过供应链金融服务方式提升客户黏性和综合收益。同时，开发符合自身特点的小微企业贷款产品，以差异化竞争获取低成本负债。最后，加强风险管理至关重要，通过完善风险评估与监控机制，提高风险识别与化解能力，降低合规、信用和流动性风险的成本，增强市场信任度，吸引更多资金注入。总之，民营银行需结合自身实际，制定切实可行的战略，通过优化负债结构、拥抱金融科技、加强客户合作及提升风险管理水平，在激烈的市场竞争中实现可持续发展。

（文章来源：中国经营网）