暴雨黄色预警、地灾橙色预警……近日，多地迎来新一轮强降雨天气过程。受极端天气影响，车辆受损、房屋倒塌等风险往往有所增加。在此情况下，如何充分利用保险机制防范风险，也成为消费者关注的问题。

　　对此，保险人士建议，消费者如希望在汛期人身和财产权益得到更为全面的保障，可重点关注意外伤害保险、机动车辆保险、家庭财产保险等保险产品。在投保时请注意仔细阅读保险条款，重点关注免责条款等内容，以便在理赔时更好维护个人权益。

　　意外险：

　　及时续保避免“空档期”

　　暴雨等极端天气可能影响人身安全，甚至造成人员伤亡。

　　保险人士指出，如果在恶劣天气中出现人身伤害，可以通过意外伤害险和定期寿险等方式获赔。对于消费者而言，配置相关险种可以为应对人身意外风险提供多一份保障。

　　其中，人身意外伤害险保费门槛较低，且承保条件较为宽松。可优先投保意外伤害医疗险或日常保障范围更加全面的“综合意外险”。具体来看，最好同时包括意外身故责任、伤残责任及伤害医疗责任，并在此基础上根据需求添加住院津贴、救护车费、交通意外等。

　　不过，由于意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年。因此保险消费者在保险到期后应及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。

　　此外，对于乘坐公共交通工具发生的人身意外伤害事故，如相关运营方投保了责任保险，保险公司也可以承担赔偿责任。

　　车险：

　　避免不当措施致使损失扩大

　　受暴雨影响，车辆抛锚、发动机进水等车辆损失屡见不鲜。

　　那么，暴雨导致的各种车辆损坏是否属于车险理赔范畴？对此，保险人士表示，车险综合改革启动后，车辆损失保险（以下简称“车损险”）保障范围已涵盖地震、暴雨、台风等自然灾害造成的损失。如车辆发生相关损失，可以及时拨打保险公司报案电话，确认是否投保相关保险，并在工作人员的指引下办理后续理赔手续。

　　具体来看，暴雨导致车辆损失一般分为车辆停放被水淹、车辆行驶遇水无法启动后逃离避险导致车辆停放被淹、车辆在水中被冲走或冲走过程中由于水流导致与其它物体碰撞、车辆被水淹后熄火后二次打火造成损失4类情形。其中，前面3种情形造成车辆损失均为暴雨属于车损险赔偿范围，而对于车辆采取正确避险且未二次打火的，不会造成发动机损坏，发生的保险事故也属于车损险赔偿范围。

　　需要留意的是，如采取不当措施致使损失扩大，保险公司可能不予赔付。比如车辆被水淹导致熄火后，强行二次启动造成损失，保险公司可以根据合同的约定拒赔。建议消费者车辆被水淹或涉水行驶熄火后注意不要再次启动，及时联系保险公司或救援团队。

　　家财险：

　　根据财产情况选择保额

　　此外，如希望其他财产权益得到保障，还可以选择投保家庭财产保险、企业财产保险等产品。

　　在家庭财产保险方面，主要涉及每户家庭的房屋、装修、家具家电等损失。一般情况下，家财险对由于台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水等自然灾害造成的房屋主体、装修损失、室内财产损失等予以赔付。需要留意的是，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。不同的家财险，保障侧重点不一样，建议可按需购买，如针对区域特点选择保障等。

　　在企业财产保险方面，一般分为基本险和综合险。综合险的保险责任比基本险有所扩展。基本险的保险责任主要赔偿因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失，而应对暴雨、洪水、泥石流、山体滑坡等自然灾害需投保综合险。企业经营者在投保时可以向保险机构咨询。

　　总体来看，对于因汛期自然灾害发生的人身财产损失，如投保了相关险种，可及时拨打保险公司服务电话报案，保险公司在汛期开通了绿色理赔通道，可以提供更加便捷的理赔服务。

（文章来源：金融投资报）