理财档案

　　广州日报讯 （文/表全媒体记者赵冬芹）随着教育理念不断提升，如何及早为孩子储备教育金，成为不少爸妈关注的焦点。记者调查发现，市面上以教育金储备为主要目的的保险产品，可分为定期领取的专属教育金和可长期领取的教育储蓄险两大类，而后者通常以年金险和增额寿险的形式实现。业内人士指出，“专款专用”对于教育金储备非常重要，需要尽早规划，才能享受时间的“复利”。

　　专属教育金保险：强制储蓄“专款专用”更稳妥

　　陈小姐近期正忙着为1岁的女儿挑选教育金保险产品。经过多方对比，她最终选定了一款可以定期领取的教育金保险产品。每年存20000元，交10年，一共支付20万元保费。在孩子18岁至21岁时，每年可领取30000元作为大学教育金；22岁至24岁期间，每年可领取32000元“深造金”；到了25岁还可以领取89040元的“创业金”，累计可领取305040元。

　　记者了解到，这类教育金保险通过父母提前规划储备，保险公司在特定的时期给付，其余不在保险合同约定的时间段，则不予给付。因此，此类定期领取的教育金保险，又被业界称为“专属教育金保险”。

　　“定期教育金保险的‘专款专用’教育储备属性更加明确，属于强制储蓄，在其他时间节点挪用的概率较小。”中原金融营业总监李智峰表示，在资金有限的情况下，这类定期领取的教育金保险实用性更高一些。

　　值得提醒的是，专属教育金保险产品对被保人的年龄有一定的限制，一般需要在14岁以下开始投保，超过这一年龄则无法投保或追加保费。消费者购买时一定要认真了解可领取教育金的时间段，提前领取则将面临较大损失。

　　长期领取教育金保险：适合教育深造资金需求

　　王小姐的女儿今年14岁，她希望能为孩子储备60万元作为教育基金。“我们也不一定在大学就要用这笔钱，只是为以后做准备。”王小姐介绍，如果孩子能够考上国内好大学，那18岁的时候就不需要用到这笔钱，可以留着研究生出国再用。

　　进行需求分析之后，王小姐最后选购一款增额寿险产品作为教育金储备，每年缴费15万元，交3年，一共支付45万元保费。在第5年时，这份保单现金价值为482265元，也就是人们常说的“回本”。同时，王小姐表示，“回本后也可以暂时不领取，等到孩子出国读硕士、博士的时候再领都没问题。”

　　记者了解到，目前不少家庭选择用长期年金险或者终身增额寿险等长期储蓄型保险作为教育金储备，相较于专属教育金保险，年金险和增额寿险的灵活性较高一些。一位资深保险经纪人表示，年金险和增额寿险可以保证一定的现金流，但作为教育金“专款专用”的功能就相对弱了一些。“很可能因突发状况提前支取了这笔钱，不利于孩子长远的教育储备规划。”

　　不过，业内人士提醒，5年内需要使用到的资金，不适合用作长期储蓄保险规划。相较于传统银行存款，长期储蓄保险产品提前锁定利率，长远收益才较为可观。

（文章来源：广州日报）