6月25日，是网商银行成立的第九周年，该行也首次对外解读其交易银行战略。

　　据悉，从成立起始，网商银行便将服务小微企业作为目标使命，并不断拓展着其服务的边界。网商银行行长冯亮对记者表示，“特别是在今天，服务小微企业更需要定力和使命感，但我们坚持的目标仍未改变，更多以长期能否为小微企业带来更多、更有价值的服务做考量。”

　　在会上，冯亮也介绍了其交易银行业务，并表示这将是该行第二增长曲线。“我们不仅要成为小微企业的‘信贷专家’，也要成为小微企业的‘资金管理专家’”。

　　网商银行推出了两套资金管理解决方案“生意卡”和“电商通”，分别面向个体经营者和小微企业，并与此前升级的产业链金融解决方案大雁系统，组成网商银行交易银行的三大板块。

不断拓展面向小微企业服务边界

　　对于本次战略的升级，冯亮解释此主要源于小微企业的需求在变化，“过去10年，普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题，但小微经营者的收款、支付、理财等资金管理服务，仍然存在大量痛点，且缺少银行专注解决。这正是该行交易银行业务探索的出发点。”

　　在冯亮看来，尽管当前可能很多人觉得面向小微客户的资金管理，例如转账、汇款等服务已经被解决，但从深入观察来看，仍有非常多仍需要被改善的地方。例如，个体商户的金融需求便与普通白领和大型企业都有着显著的不同。

　　网商银行调研显示，近4成的小微平均每月收款在1万笔以上，收款零碎，理财不方便，且买入时点容易错过收益；采购付款时，支付金额常常比较大，支付繁琐；同时，小微资金不仅对流动性要求高，还有明显的周期性和淡旺季，因此也很难找到适应其生意周期的资金增值产品。

　　“大企业的金融服务他们用不上、用不起，个人用户的金融服务满足不了。市面上几乎没有银行专门为小微设计资金管理服务。”冯亮表示，因此该行推出“生意卡”填补了这一领域的空白，也让个体商户能够享受到资金管理的服务。

　　“电商通”是首个电商企业专属的资金管理服务。据悉，每个账户支持淘宝、天猫、抖音、拼多多等所有主流电商平台的收款；采购、营销支付均可扫码支付，无需再插U盾。

　　同时，网商银行还和钉钉合作，将“收银台”嵌入办公软件，采购订单审批完能够直接完成支付；企业账户上的活钱也可以转入企业余利宝，或者购买银行稳健理财，获得资金增值。

交易银行已经成为第二增长曲线

　　从当前来看，网商银行的交易银行业务已经起步。

　　2023年报显示，小微理财方面，该行已和23家银行理财子机构达成合作。截至去年底，该行理财代销规模超过5000亿元，步入行业第一梯队。

　　冯亮认为，在交易银行战略中，网商银行的特点主要来自三个方面：一是用户基础，在信贷方面，网商银行已累积了5300万小微经营者。二是数字银行的便捷体验。该行不设线下网点，有支付宝就能用，可以触达最广泛的客群。三是技术沉淀。从大数据风控到大山雀、百灵等智能风控系统，该行在小微金融科技领域持续创新，为交易银行打下基础。

　　据悉，在今年4月初，网商银行还升级大雁系统，引入AI大模型的能力，识别小微企业和完善信用画像，提升产业链金融的覆盖率和精准度。同时，6月，该行还升级的“生意卡”和“电商通”分别面向个人经营这和企业经营者，提供了资金管理的解决方案。

　　从“生意卡”和“电商通”发展速度来看，在2023年，有超1000万小微用生意卡支付了5亿多笔。此外，超过600万小微用网商银行储蓄卡“一站式”还款，管理其信用卡及其他信贷渠道的还款，累计还款1.5亿多笔。

　　同时，截至今日，每3个电商企业，就有1个在用“电商通”。在天猫平台，一半的商家已经开通。使用“电商通”的活跃商家中，一半在网商银行理财。

（文章来源：中国基金报）